LPR＋点浮动固定利率 昆明“房贷族”应该怎么选

LPR＋点浮动固定利率 昆明“房贷族”应该怎么选 08:32:00 昆明日报 小字

日前，央行发布公告，“LPR新政”将于2020年3月1日起正式实施。面对“LPR+点浮动”或者“固定利率”两种方式，房贷族该如何选择？

昆明某商业银行个贷业务相关负责人分析，本次变更只涉及2020年1月1日前放贷或已签订购房合同未下放贷款的借款人，剩余还款日期不满1年的借款人不涉及。

以市民赵先生为例，他的商业性个人住房贷款原合同期限为30年，贷款金额为199万元，剩余期限为29年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮5%，现执行利率为4.9%×(1 5%)=5.145%。

今年12月，央行发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年8月30日前转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.145%-4.8%=0.345%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍为5.145%(4.8% 34.5BP)。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR 34.5BP，此后每年按此类推。

同理，假设存量房贷为下浮5%，那么现行执行利率为4.9%×(1-5%)=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%计算，如果借贷双方确定在2020年8月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么调整幅度为下浮0.145个百分点(4.8%-4.655%=0.145%)。

此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-14.5BP，此后每年以此类推。

“LPR+点浮动”与“固定利率”哪种更好？昆明某商业银行个贷经理认为，两种方式不存在优劣。若预期LPR定价下行，则“LPR+点浮动”划算；若预期LPR定价上行，则固定利率划算。截至目前，LPR报价已实施5次，5年期以上LPR只下降过1次，降幅5个基点。

云南财经大学不动产投融资研究中心主任周大研也表示：“每一笔贷款都有其独特性，不好断言哪一种更有利，我预计采用‘ LPR+点浮动’作为定价基准可能会是普遍方式。”

在2020年3月1日至8月31日，半年内全部完成定价基准切换，可谓时间短任务重。以昆明某股份制商业银行为例，有数万笔存量客户贷款需要变更。

昨日，记者联系驻昆17家银行，其均表示将严格按照央行和总行的部署，确保存量转换工作有序推进。因央行的公告发布在周六，17家银行均在等待总行下达通知。(彭诗淇 王曼君 何文静)