你我贷APP操弄利率、配合暴力催收牟取暴利的套路，你看懂了吗？

以下皆属实，有大量的截图、录音为证，为本人亲身经历所写。

在此分享，一是为了举例让大家认清网贷平台如何坑人，二是为还未入坑，但是准备在你我贷投资或借贷的人们提供一个客观的资料，拜托你们看清上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的真实面貌。

如果你试着咨询或稍有疑意地问询过“你我贷”客服或工作人员，听到最多的一句回复便是：“我们是上市公司，如果我们违规，怎么会上市？”

当一个上市公司是通过反复强调自己是上市公司，而获得微薄的存在感，其本身就隐藏着不堪入目的秘密：高利贷、暴力催收、泄露用户隐私信息等问题。

一、披着羊皮的“你我贷”——隐藏的高利贷

小偷从不会承认自己是小偷，你我贷也不会承认自己是高利贷，他们只会统一口径反复强调：“我们是上市公司，如果我们违规，怎么会上市？”话不多说，下面通过真实案例，为大家揭露你我贷是如何暗收高利贷：

1.明面上：“实惠、合法”的《借款合同》

你我贷作为一个资深的规避法律责任、借助法律漏洞来进行非法经营的网贷平台，做一套好看的数据，是他们再熟稔不过的手段：如上图，年利率12%（银行同期同类基准利率的近3倍），多么公道啊！但事实是这样吗？恐怕是为了掩人耳目，引羔入陷。

2.背地里：把所有利息、费用都藏进《信息咨询与管理服务协议》

在这份《信息咨询与管理服务协议》中，你我贷精心设置了至少两个陷阱：

（1）国家不允许高利贷，那它就把利息混入服务费中，“换汤不换药”，继续收取高额的利息和费用。国家早知道会有这样一些公司钻空子，特此说明：管你改成什么名字，算上利息都不能超过24%：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

（2）国家不允许收取“砍头息”，即实收金额与合同不符。

中国互联网金融协会下发的《关于P2P网贷借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

为了避开上述责任，你我贷将平台服务费、贷后服务费、贷后管理费设置成分摊到第1、2个月、每个月的金额中，这也是为什么即便在《借款合同》中明明约定了等额本息，但在实际还款时第1、2个月却比其他月份多还580.32元/月（月均还786.62元/月，第1-2月却需月付1366.94元/月）。同时，月均还786.62元/月，比合同中对月付693元的约定多出了93.6元，即所谓的“贷后管理费”。经比对，无论逾期与否，这笔款都在收取，也就是其实与服务无关，就是借壳收费，实质高利贷。而“贷后服务费”，这里的“服务”更是不敢恭维，字面上客气，其实催收和客服人员都素质极差、态度恶劣、语言暴力，道一句“非法暴力催收”都不过分（这部分的证据会在后面展示）。如果是借款人付钱，却是这样的“服务”，真想问一句，良心何在？综上，网贷的套路之一就是，无论你申请借款时《借款合同》看起来多么合理，你稍不留神，对方早就准备好了多个其他合同等着你入坑了。

3.你我贷自称的综合费率35.88%，换算实际年利率是多少？

当你证据确凿地跟你我贷客服和催收对峙，对方只会术语地说：我们的综合费率是35.88%。做过或接受过公司培训的人都清楚，如果一个问题需要依靠话术来回答，一方面是表明了它被质疑的次数居多，二方面是表明了是把事情摊开说会对你我贷公司不利，便索性用话术来搪塞敷衍用户，意图遮盖其真实的年利率畸高事实。

单在35.88%的设置上，就已暴露了你我贷是规避法律责任的老手，为什么呢？因为它熟读相关的法律，但它从不遵守，它只选择在边缘作试探、公然挑衅：

网贷属于民间借贷。可以依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》这则司法解释明确：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

内容简单概括即：法律规定超过实际年利率24%，法院就不认；24%~36%可还可不还；超过36%的部分，上诉可要求网贷平台返还。

你我贷很胆大，它直接跳过24%，只看36%。那么在背后支撑你我贷如何胆大妄为，肆意公然挑战《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的是什么呢？究其硬气的缘由，正是它借由各类费用，在名义上使贷款平台综合年利率低于36%，操弄利率、配合暴力催手段牟取暴利。

退一步分析，即便是自称综合费率35.88%，那这又是真实的吗？

大部分人在第一次计算年利率的时候，往往计算的是名义年利率，但其实法律保护的是实际年利率24%的部分。那“名义”与“实际”之间有什么差别，差距大吗？

名义年利率

假设借款7800元，分12期。12%年利率。

大部分人会这样计算：需总还金额：7800+7800*0.12=8736，需月还728元。

以上这种计算方法，是借款平台诓骗借款人的手段。通过简单的计算比对，就能得知“名义”是“实际”的近2倍。你我贷平台也正是用此方法，哄骗借款人进行高利还款，进而收取高额的费用。

实际年利率

为什么说以上名义年利率的算法是虚低呢？因为你每期都还了一部分本金，你未还的本金就在相应减少。计算下一期利息的时候，根据“利息=本金*利率”公式得知，每期利息就应该相应减少，但借款平台却让你每期都还一样的金额。

那么，我们该怎么计算，才知道实际年利率是多少呢？

借助招行银行计算（http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx?chnl=dkjsq）

如上图，如真按《借款合同》所写，最终应还8317元。但实际在你我贷平台是还这个金额吗？非也。

上图为你我贷后台需还款数据，实际共需还10600, 其中这多收的2283元差额，就是被藏进《信息咨询与管理服务协议》里的利息。当然，作为一个P2P，收取居间角色合理的费用是无可厚非。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“出借人可以选择主张所有费用，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”简单概括就是，无论以何名义收取除了实借本金以外的费用，法律都规定不能超过24%。那你我贷收取的2283元服务费，是合规合法的吗？非也。

从你我贷后台需还款金额取数计算，你我贷在第1~2月、6~12月每期的实际年利率都是远超36%的。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》解释明确：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部在2019年10月21日联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，要求将实际年利率超过36%的非法放贷行为以“非法经营罪”纳入刑法。

在你我贷有借款的人（还清了的也算）可以发起诉讼，要求它返还超过36%的部分。任何时候，我们都应该拿起法律的武器，捍卫自己的合法权益。

二、披着羊皮的“你我贷”——明目张胆的暴力催收

强戴“上市公司”面具的“你我贷”，高利贷都收了，还会有所忌惮吗？

硬气的“你我贷”当然不，它不仅不，还要揽尽违法暴力催收的勾当、再次公然挑战银保监下发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》、中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》。

在逾期后，客服与我联系，我表示愿意还款，只觉金额不合理不合法：根据法定最高实际年利率24%计算，我共需还8851元，即我再需还609元即可结清。在遭到对方拒绝后，随即便是无止境地对我和家人朋友的谩骂挖苦威胁恐吓，任意践踏我们的人格尊严，造成严重的精神损失、心理压力，严重影响正常生活。

从11月28日至12月2日，催收人员每天给我打10多个电话，一旦打通，便开始近30分钟的侮辱挖苦恐吓威胁（语气恶劣、语言暴力），之后再把同样的内容在我亲人家属身上再次进行。在能联系到我本人、未经本人允许的情况下，频繁骚扰我的家人朋友们。12月13日，给我打了10+个电话，又给我家人打电话进行8分钟的谩骂。

12月14日，给我家人打了7个电话，又给我打了1h以上的电话。之前我一再忍让，听之任之，但现在已觉无需再忍，开始跟你我贷的催收对怼。其实，猖狂的人便任由它叫嚣，不必对抗，我已是被伤害之人。眼下一己之力能做的，只是把事实公之于众，给大家提供一些信息上的帮助和鉴别。

那么，以上“你我贷”的行为是违法的吗？

根据《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》银保监发〔2018〕10号 第五条 严禁非法活动：严厉打击以恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
在《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》公约指出，互联网金融逾期债务催收“不得违背法律法规和公序良俗”。公约明确，催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。

丧心病狂的“你我贷”连身患重病、生命垂危、无关债务、无辜的家人都不放过

《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第十三条 债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。

“祸不及家人”，你我贷公司真的无良！三番五次频繁骚扰我家人。我母亲身患“颅内脑动脉瘤”，是个不能受刺激的重疾，一有情绪波动或压力就有生命危险。你我贷如此肆无忌惮、无良地骚扰与债务无关的人，什么是丧心病狂，由此可见！如此视人命为草芥、肆意践踏用户人格尊严的的高利贷公司，我想问一句准备在此投资或借款的人，你们真的放心吗？

三、披着羊皮的“你我贷”——泄露用户隐私信息

互联网金融协会《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第四条 如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害，从业机构应承担相应责任。不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。

当我跟你我贷提到它们的利率不合理不合法，“你我贷”的催收多次问我：“那你当时签合同时，摇头晃脑的是干嘛呢？”（这里的“摇头晃脑”指的是申请贷款时需本人人脸确认）。

我这笔款是2019年1月20日申请的，时隔11个月，关于当时申请的细节我作为当事人都没有清晰的印象。直到他提到，我才隐约回忆起当时申请贷款时的人脸识别视频。也就是说，他肯定是能看到我的视频资料，不然他怎么会知道？从隐私的角度来说，只有我和你我贷当时负责审核贷款的人员能看到。但11个月后，你我贷多个（有2个人都提到此事）普通的催收人员，都能看到我申请贷款时的人脸识别的视频资料。