即将突破4.7亿的中产，如何避免一夜返贫？

根据《经济学人》的预计,到2020年,中国中产阶级人口将超过4.7亿。

改革开放四十年，这是中国社会主义体制的一次伟大胜利，还没有一个国家可以在这么短的时间内，让这么多人实现“中等收入阶级”。

这些中产大多为知识精英，在一线或二线城市扎根立足，有一套或多套房产，每月有不错的经济收入，过上了相对体面的生活。

但同时由于阶层人数的不断增加，中产阶层的焦虑也正在成为严重的社会问题，子女教育、父母养老治病、不进则退的职场困境....这其中以医疗费尤甚。

知乎上曾有个热门的讨论：中产家庭和贫穷家庭的差距有多大？

其中一个高票答案是：隔着一场大病而已。

表面看并不缺钱的中产，在大病面前真的就如此脆弱吗？

1.灾难性支出

前不久一期访谈节目中，华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。

他在节目中说到，“60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天”。

这句话在网络上疯传，因为它道出了很多人的心声，无奈却很真实！ 2016年中国医疗卫生总费用46344亿元，平均每人支出3351元，医疗支出比达到20%， 而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时，对于一个家庭就是灾难性卫生支出。

再来看看，面对沉重的医疗负担，全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病， 永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢？

根据2008年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，其中，最富裕组，发生灾难性卫生支出的比例也有10.7%。
可见即便是富裕人家，也不见得能经得起病魔的折腾。

可以看出，他们都是有一定经济实力的中产阶级。 可就是这样的精英人士，在面对重病的打击，也已经是摇摇欲倒。

试想，如果是经济条件不如他们的绝大数家庭，遇到这种大病时，又该怎么办？

2.医保的真相

曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母： 如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？

父母们的回答让人感慨万分。

父母永远不会放弃孩子的。 可反之，如果是父母自己生病了呢？ 他们会给自己治病花钱多少？

治疗费不够，有的父母甚至直言： “那我就不治了，反正早晚得走。 ”

只有亲身经历过才知道，大部分人的收入， 根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。
拿最常见的癌症来说，治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。

虽然说现在国家一直在努力建立健全医疗体系，近年来医疗问题也得到了有力的改善，但中国体量大，人口众多，社会医疗资金平均到每个人头上显得非常有限。
此外，你知道能拿来报销的药品有多少吗？
2019年8月20日，国家医保局公布了明年正式实施的新版《药品目录》的通知，截止到上月纳入医保的药物有2709种， 包括医保局刚刚谈判成功的97个新增药品。

（共计169583种药品）
但现实是这些被纳入医保的药品， 仅占比所有药品1.59%。
而那些疗效好的、起着治疗关键作用的昂贵靶向药近80％都是进口的， 现有医保资金是无力承担的。

医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学博士阎宏微，被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。 靶向药，几乎成了最后的救命稻草。 她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。
命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱保驾护航。
如今医疗科学的发展，尤其是越来越多新型抗癌药的出现，大大提高了患者的生活质量，有效延长了患者寿命。

除了一些不治之症，我们面对疾病的最大风险可能就是有没有足够的钱的问题， 可以说： 有时候钱就是命。
这个问题其实也好解决，要么自己使劲挣钱； 要么通过金融工具把风险转嫁出去，这个金融工具就是保险。

说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，心里甚至会“呵呵呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。

实际上，保险用经济学的原理解释就是， 我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。

比如不买保险，你未来财富值可能是【-80万，300万】，负值可能是家庭变故、重大疾病遭受的财产损失； 而买了保险的话，你未来的财富值可能是【120万，295万】，因为有保险，负值可能就没有了，当然最大值要小一些（毕竟要交保费）。

所以，买了保险比不买保险， 未来财富的波动更小，抵抗意外风险的能力更强，确定性更强。

很多人，真打算买保险的时候，却发现到处都是陷阱。 业务员“花言巧语”，附加捆绑销售，也不懂理赔。 其实我们抵触的不是保险，而是不专业的保险业务员。

3.又贵又鸡肋的保险，如何优化？

分享一个读者的真实案例： 他家一共六口人，年收入30多万，房贷100多万。 两个月前在业务员的推销下配了一份所谓600万保额的保险方案，每年保费4万多，方案如下：

这明显被坑了嘛！ 买保险最怕的就是钱花了，结果理赔时碰一鼻子灰，起不到应有的作用。

①先生作为家庭经济支柱，竟然没配置重疾险，一旦工作中断，家里不就断了经济来源了吗？

②小孩为何要买50万的寿险，保监会规定10岁以下寿险额度超过20万无效。

③居然给老人买这么贵的重疾险， 已经50多岁，算一下交的保费都快赶上保额了，不等于白买吗？

毕竟保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉， 一点点误差，很有可能就白买了。总之，买保险是门学问，还得多方面综合考虑。
早睡早起，经常运动，规律饮食，调整心态，身体健康在一定程度上比事业成功更重要！

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