消费型保险、储蓄型保险是什么，家庭如何选择保险投保类别？

随着保险行业的发展，保险的理念已经逐渐深入人心。2018年央视发布的《2018中国经济生活大调查》显示，15.64%的中国家庭将保险作为投资的首选，保险已经连续第三年排名第一。

对于个人或家庭来说，购买保险产品必须要清楚消费型保险和储蓄型保险的区别，不能盲目投保。

一、消费型保险

消费型保险是一种消费型的保险，指投保人跟和保险公司签订合同，在约定时间内，如果发生合同约定的保险事故，保险公司按预先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

消费型保险包括平准型费率和自然费率两种，平准型费率在缴费期内每期保费不变，自然费率随投保人年龄的增加保费每年都会提高。

消费型保险价格一般不会太高，从一年几十元到几百元保费不等，主要用来应对各类突发风险。即使在缴纳过程中经济收入暂时中断，保险在期内依然有效，不会像储蓄型保险那样有续期缴费压力，一般不会影响到投保人的个人生活品质。

市场上的消费型保险产品主要有以下几大类：消费型意外伤害险、消费型重大疾病保险、消费型定期寿险、消费型住院费用报销/津贴保险、旅行/留学综合保障保险。

消费型保险的特点：

1、杠杆高，能用较少的保费获得高额的保障

消费型保险适合经济状况欠佳，但收入稳定的人群。消费型保险能以较低的保费获得较高的保额，体现了保险产品以保障为主的本质。

2、消费型保险保障期限更加灵活

消费型保险有1年、10年、20年、30年等各种期限的保险。比如一款消费型健康险，一年缴费90元，保额10万元，保障期间1年。被保险人在这一年保障期间发生合同约定的保险事故，保险公司就会按照合同一次性赔付10万元保险金。

二、储蓄型保险

由于消费型保险期内如果没有意外发生，保费相当于打了水漂。限制了人们对保险产品购买的热情。所以保险公司又推出了储蓄型保险。除了传统的保障功能之外，储蓄型保险保费保值、定期返还并外加分享红利，迅速成为保险市场的主力产品。

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，既具有传统消费型保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益。储蓄型保险，一般叫作“两全保险”，或者“终身保险”或返还型保险。

储蓄型保险产品的保费，由风险保费和储蓄保费构成。消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，而储蓄型保险的主要保费是储蓄保费，具有杠杆效应的风险保费比例很低。

储蓄型保险可分为储蓄型健康险、储蓄型理财险、储蓄型养老险，也可分为有终身寿险、生死两全保险、年金保险、分红保险、万能寿险、万能保险等类别。储蓄型保险最终的价值是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

常见的两全寿险、养老金、教育金保险，都是储蓄型保险。如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，与银行的零存整取相类似。但一般到期后返还的这一部分的收益率明显低于银行1年定期存款税后利率的。

储蓄型保险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，储蓄型保险产品功能全面，收益率高，比较适合家庭理财，能同时兼顾家庭保险与投资的需要。

储蓄型保险的特点是：

1、强制性

为了保持保单的有效性，投保人需要定期支付保险费，如果中途退保，或不缴保费，会损失本金并导致保单失效。

2、红利支付不稳定

储蓄型保险的红利支付并不能保证，也没有固定的金额。

3、灵活型较差

储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值，或是保险期满后支取全数保额。

4、具有理财特点。

储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，是一种双功能的理财工具。

三、消费型保险还是储蓄型保险？

对于个人或家庭来说，如果要购买保险产品，那么是卖消费型保险，还是储蓄型保险？

消费型保险适合经济状况欠佳，但收入稳定的人群。消费型保险能以较低的保费获得较高的保额，体现了保险产品以保障为主的本质。

储蓄型产品虽然同时有保障和储蓄投资的功能，但也有缺点。

一是收益分红是不确定的，一旦购买，就意味着长时间的资金冻结，这对于个人或家庭都是需要谨慎考虑的事情。

二是灵活性较差，如果家庭有可能有其他大额资金使用计划，要慎重选择储蓄型保险。

购买保险应当根据家庭的经济条件选择购买，并且评估保险公司的实力、经营状况，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。一定要看清楚保险条款和收益，不要让保费支出影响家庭的其他财务计划

投资者务必要了解一些保险知识，不要误将保险等同为理财而忽视其保障功能。要想清楚自己看重的是什么，明确投保目的，如果是积攒养老金或准备子女教育金，就不能盲目投保。

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