“砍头息”再次变脸，鹏元征信联合现金贷APP狂割韭菜

近日，自媒体“新流财经”报道，经历央视315曝光“714高炮”，大数据公司爬虫风波，及贷超巨头“信用管家”被查之后，曾经主流的20家贷款超市，其中10家已经从应用市场下架，或者从自己的主营APP中下线。

不过，探长读财注意到，贷款超市收缩导流现金贷业务的同时，又开始为天下信用（鹏元征信旗下）导流信用查询服务。与此同时，随着监管禁止现金贷搭售砍头息，鹏元征信又联合现金贷平台收取变相“砍头息。

上周，探长读财发布标题为“中腾信退出小花科技，黄爽担任董事长，旗下现金贷被指“砍头息”文章显示，小编在下载并注册小花钱包（中腾信旗下）提示，“您有一份风险报告待领取”，点击进入天下信用服务页面显示，93%的用户查完后放款时间缩短一半，点击一键查询需支付29.9元。

无独有偶，探长读财注意到，汽车之家借钱服务（主要为“平安系”贷款产品导流）也弹出“信用检测”提示，点击进入天下信用服务页面显示，超15万人已经购买，了解信用风险提高成功率，小编尝试查询个人报告需支付9.9元。

让人意外的是，同样是天下信用提供的信用查询服务，小花钱包推荐的“报告管家”收费29.9元，而汽车之家推荐的“天下信用”却只需9.9元。探长读财注意到，虽然两款产品收费不同，但无论是小花钱包还是汽车之家，都只是为天下信用导流，并未强制用户花钱查询信用报告。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。

显然，小花钱包和汽车之家都不会免费给天下信用导流。为了一探究竟，探长读财致电天下信用客服，并以商务合作为由向对方咨询合作方案。 根据天下信用商务发给探长读财合作方案显示，鹏元征信天下信用和报告管家两个版本。其中，天下信用共4个收费标准，包括9.9元、19.9元、29.9元、39.9元，分别返佣3元、6元、9元、13元；报告管家共2个收费标准，包括19.9元、29.9元，分别返佣11元、17元。

事实上，鹏元征信信用检测服务不仅有4个收费标准（9.9元、19.9元、29.9元、39.9元），还联合现金贷APP收取388元、480元、600元，以及1000+元的风险评估费。

联合现金贷APP收取变相“砍头息”

11月26日，万先生在21CN聚投诉发帖称，国美易卡以风险评估变相收取砍头息。根据万先生描述，其9月26日在国美易卡申请8000元贷款，分12期偿还，国美易卡以收取风险评估服务费方式直接扣除480元。合同金额8000元，实际到账仅7520元。

根据截图，价值480元风险评估服务由鹏元征信提供，扣款通道由宝付支付（新颜科技关联公司）提供。万先生申请借款8000元，实际借款7520元，第一期还款972.27元，其余每期还款780.27元。据此以IRR公式计算，该笔贷款综合费率高达48%。

在此之前，互金商业评论曾发布标题为“

国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷，综合费率高达110%

”文章显示，国美易卡现金贷强制搭售易安保险（意外事故责任保险）。

事实上，鹏元征信联合国美易卡收取变相“砍头息”并不新鲜。在此之前，多位网友投诉弹元宝、弹个花、如期分期等现金贷APP有类似情况。

8月8日，曹先生发帖投诉弹个花、弹元宝称，其两次在弹个花申请借款2000元，到账1400元，由天下信用收取600元“砍头息”，分2期还款（10天一期）。目前第一笔已还清，第二笔还剩一期，两次共收其1200元“砍头息”，现在要求最后一期直接销账。

另外，其两次在弹元宝借款1388元，实际到账1000元，分2期（10天一期），一期还707元，也由天下信用收取388元砍头息，两次共收其776元“砍头息”，弹元宝也剩最后一期，要求直接销账。

10月11日，朱先生在聚投诉发帖称，其9月2日在如期分期申请20000元借款，放款方位晋商消费金融，每期还款1979.37元，但放款后又额外扣除600元担保费，10月11日又由天下信用通过支付宝直接在其银行卡扣除2800元风险评估费。相当于在如期分期借款20000元，实际到账16600元，但总还款却高达23752.44元。

9月27日李先生发帖投诉称，其在如期分期借款1.3万元，被扣担保费665元，风险评估费1263.5元。李先生认为，担保费和风险评估费不应强行捆绑收取，要求退回这两笔费用。

霸王条款协议“合法偷盗”用户信息

根据探长读财此前报道，企查查数据显示，天下信用（隶属于深圳凤凰木网络有限公司）疑似实控人为谷国良，总股权比例为42.2%。与此同时，谷国良还担任鹏元征信法人代表，持股比例为14.41%。公开资料显示，谷国良公开身份为鹏元征信创始人、总经理。 另外，点击天下信用网站“信用修复”，跳转进入鹏元征信官网。由此来看，天下信用为鹏元征信旗下品牌。

百科资料显示，鹏元征信成立于2005年4月8日，是一家在全国范围内专门从事个人和企业征信服务的专业征信机构。2018年10月，鹏元征信正式成为国家发改委批准的“综合信用服务试点机构”，可以在全国范围内全面开展综合信用服务业务。

探长读财注意到，无论是报告管家还是天下信用，服务协议均显示，“当您注册天下信用后，即是证明、声明、授权报告管家/天下信用可收集、使用和提供您的信息、您在天下信用发布的信息及其他相关信息等”。 值得注意的是，为用户提供检测信用服务的同时，用户已向天下信用支付9.9元或29.9元。因此，天下信用已无权再收集用户数据。根据服务协议，天下信用将对用户数据进行分析并商业变现，这也意味着，天下信用实际向用户重复收费。 不仅如此，服务协议显示，“您将授权天下信用可以向合法存有您的信息的机构和个人收集您的信息。为了避免您的重复授权的不便，您做出前述授权，即表明前述机构和个人无需再逐一向您另行获得其向天下信用提供您的信息的授权，也无需再另行通知您，前述机构和个人可以依据您在本协议的授权行径向天下信用提供您的信息。 另外，服务协议补充，“您理解并同意，如果您向第三方承诺在一定期间内不可撤销地授权该第三方可以向天下信用收集您的信息，而您在该期间内又单独向天下信用要求禁止该第三方收集您的信息，天下信用可以拒绝您的要求。”

这也意味着，用户一次授权天下信用收集其信息之后，天下信用将向所有合法存有用户信息的机构收集用户信息，并且无需该用户再次授权，同时该一次性授权为一定期限内不可撤销授权。

在探长读财看来，天下信用虽通过授权收集用户信息，但根据服务协议，这种行为无异于“合法偷盗”