建设银行，你打算坑害多少优质客户？

　　经常有人问我，需要资金周转，哪里可以搞到一些“便宜钱”？

　　笑话，这个世上还有比信用卡更便宜的钱吗？我的意思是，用信用卡消费可以享受免息期啊。

　　卡妞曾反复叮嘱各位高端持卡人：除非万不得已，千万别碰信用贷，别觉得便宜也别以为好玩，不接受任何反驳。

　　很多人在万不得已之下使用信用贷，卡妞只盼你少踩坑，尽快度过这个紧迫的阶段。

　　正所谓术业有专攻，卡妞平常研究高端卡，对于信用贷不了解也不敢妄言。除非……

　　到了忍无可忍的地步。

　　故事的缘起

　　我的偶像寇先生曾撰文两篇，讲述他被建行“分期通”戏耍的遭遇。

　　读罢我十分震惊：他的遭遇和我何其相似，很多细节竟然如出一辙！顿时感觉我与偶像的距离又拉近了些。但是寇先生介绍的还不够详细。

　　常言道墙倒众人推打蛇打七寸。为避免更多卡友经历类似遭遇，今天就由卡妞来深入揭露建行“分期通”的五大深坑。如有不妥，还请指正。

　　分期通的深坑

　　深坑一：“分期通”的真实利率？

　　首先是官方介绍。

　　“分期通”是建行推出的消费贷产品，最高授信额度30万元，以实际审核为准。可自由选择分期6/12/18/24/36/48/60期（月），按月还款，每月手续费0.5%，可提前还款，不收违约金。

　　很多人看到这里觉得：哇！挺便宜的钱啊，我要办。

　　第一个深坑来了，“分期通”的实际利率究竟是多少？

　　每期应还手续费金额=实际分期付款金额（总额度）×月手续费率，这是等本等息的还款方式（也叫加息法），堪称最坑。

　　通俗点说，随着时间的推移，你能占用到的资金越来越少，但却一直承担总额度的手续费。

　　来算一笔账。我们假设某坑友获批30万元的“分期通”，自主选择分60期，每月手续费0.5%，则每月应还款5000元（本金）+1500元（利息）

　　那么在使用这个产品的第60个月，该坑友只占用了5000元资金，却要归还1500元的利息，月息是30%，年化是360%，可怕！

　　标题如果写成这样就会很轰动了，但是作为一个有节操的公众号，我们还是要专业客观地计算实际利率：

　　由于需要按月还款，30万的实际占用时间是5000元×（1+2+3+……+59+60）月=5000元×1830月

　　实际利率=1500元×60÷（5000元×1830月）×100%=0.984%/月

　　真实月利率并非宣传的0.5%，而是0.98%，年化利率为11.8%！

　　虽然卡妞一向看不起消费贷，但工农中三大行，随便一款消费贷产品都可以秒杀它！

　　破解策略就是尽早还款，因为提前还款不收违约金和剩余利息。

　　深坑二：“分期通”的使用？

　　很多消费贷产品都会放款到借记卡，获批后可以将资金用于非投资领域（比如中银E贷就支持直接转账），但是建行“客户经理”居然亲自指导你要找个设备“刷”出来，如图是客户经理的原话。

　　某论坛坑友反馈，作为一款消费贷产品，建行“分期通”在某些地区无法用于日常消费，只能使用建行的专用设备刷出来，需要依托“客户经理”提供的特殊渠道并支付服务费。1万元要支付60元手续费。如图。

　　瓜众：既然是这样，我们为什么不用信用卡呢？（不代表本公众号意见）

　　深坑三：“分期通”的征信显示？

　　审批显示：信用卡审批（也有坑友说贷款审批，大家自行判断）

　　账户显示：信用卡账户

　　额度显示：授信额度为授信额度；已使用额度为剩余未还款金额

　　换句话说就是高负债，高负债对于申请信用卡的影响有多大？

　　分享一个刚发生的事儿：我的助理三毛拥有大山白的强势银行资源，能帮万年拒的麒麟公子无砖下卡，但玩转“分期通”的优质客户却惨遭拒绝，连三毛都帮不了他。当然你如果不在乎负债也不想办高端卡，当我没说。

　　相比之下，华夏易达金已使用额度为每月实还款金额，不知道有多良心。

　　深坑四：“分期通”的真实利率？

　　同信用卡审批一样，以审核结果为准。很多优质客户被邀请办理后审批不通过，白跑一趟，比如卡妞。详见下文我本人的经历。

　　深坑五：诡异的营销模式！

　　两年来我接到过不下10次“分期通”邀请电话，均来自不同的人。来电均为010开头的座机，自称建行某支行的客户经理，并准确称呼我的名字。告知我是有30万预审批的优质客户。添加微信后发定位，反复询问我何时去网点办理该产品，并表示可以帮我预约时间。

　　建行“客户经理”均如此，加微信，发定位

　　下面分享我被坑的全过程。

　　首次接到邀约是在2018年5月。由于房贷在建行，那阵子一直在等房本到手，所以对于010地区建行网点打来的电话一直毕恭毕敬，深信不疑。当时以为是我的房贷经理打来的电话，结果该“客户经理”也顺藤摸瓜，不做任何解释。一会说信息处理在支行，一会又说自己是信用卡部，满嘴跑火车如图。

　　满嘴跑火车的“客户经理A” 感觉那时的我像个智障

　　卡妞当时很单纯，想着没准可以搞点钱出来搬砖。头脑一热，开着我的AE86就去了。现在想来毛骨悚然！所幸最终没有获批，征信上也没有任何显示。

　　我按照约定时间到达指定建行网点后，“客户经理”微信告知我稍等一下，说等会有同事下来。（她为什么不亲自接待呢？）

　　被冷落一段时间后，从楼上走下一名衬衫男，看起来像个卖保险的（无意冒犯保险行业，但他真的像个卖保险的）

　　衬衫男为我介绍这款产品，并表示可以帮我办理，但我坚持要等我的“客户经理”，其他人我都信不过（不知道我当时为啥这么执拗）

　　过了很久，我的“客户经理”身着便装姗姗来迟，简单解释了一下。然后帮我复印身份证，填写各种表格，并带我办了一个专用的卡。

　　办理过程非常漫长，期间我与“客户经理”愉快地交谈，我还把我的公众号推荐给她，说可以把这款产品介绍给我的读者们（现在我的确做到了）

　　最后审核没通过，“客户经理”分析：可能是因为我的房贷抵押流程还没走完，系统拒绝我的申请。于是我就乖乖的离开了。

　　之后这个“客户经理”再没联系我，好像从来没有遇到过我这个人。

　　一年后再收到“客户经理”的消息，她已经跳槽去其他银行了。

　　“客户经理A”一年后官宣跳槽

　　这期间，陆续有其他自称“客户经理”的人致电推销“分期通”产品，使用同样的一套说辞，优质客户云云，还摆出了优惠费率和苏泊尔锅。（我会是那种贪图便宜的人吗？）

　　“客户经理B”也喜欢发定位

　　“客户经理B”也喜欢跑火车

　　“客户经理B”似乎还懂营销学

　　几番沟通后，我居然又动了念头，打算再次前往尝试。或许是因为醉心于信用卡，没多久就把这件事忘在脑后了。（也可能是因为懒，但懒人有懒福）

　　时至今日，我依然会不时接到建行“客户经理”打来的“分期通”邀请电话，邀请我去领取我的30万额度。

　　说的跟真的一样。

　　惯例夸一下

　　当然建行的“分期通”也不是一无是处的，该夸还是要夸：建行“客户经理”在产品告知方面知无不言、言无不尽，给出了很多切实可行的建议，比如“早用早还成本低”以及“需要用专业的设备刷出来使用”，同时建行的分期通可以在APP上查看（不要看）并申请使用（不要用），真的是方便快捷呢！

　　最后的质问

　　作为大型国有银行、国家副部级单位，建设银行是如何对待客户隐私的？

　　为什么我会频繁接到010开头的座机打来的电话，自称建行“某支行”的“客户经理”并知悉我的姓名，但我从未去该支行办理过任何业务，也从未留过联系方式？

　　建行“客户经理”约我前往办理业务，为什么本人不主动出面，却由一个看起来更不像客户经理的“同事”接待我？

　　为什么“客户经理”含糊其辞，一会说自己属于信用卡部、一会说自己属于贷款部，又说我的信息处理在他们支行，对于贷款和银行业务毫无一丝专业度？

　　这些“客户经理”的属性究竟是正式职工、劳务派遣、外包人员还是实习生？是否有权限接触到客户的个人信息并保证客户隐私不泄露？

　　如果“客户经理”是正式职工，是否具备从业资格，是否有指定的工作场所，是否可以“流窜”？

　　如果“客户经理”属于外包人员，为何要以支行名义推广业务？这种行为是否会对潜在客户造成误导？

　　“客户经理”如何判定我是建行的优质客户，从而发出产品邀约？

　　“客户经理”如何知晓我在建行有房贷往来，而我却从未主动告知？

　　听说“客户经理”们有若干个“分期通客户微信群”，会定期在群内分享优质客户的“资料库”，此事是否属实？如果属实，“资料库”又是如何得来的？