5年，京东数科打造了一个信用卡“无界联盟”

茜说金语·出品

29·10·2019About Fintech

二十年多年前，随着改革开放的深入，经济快速发展，国民的消费视野逐渐拓宽，消费需求出现大幅上扬趋势。

随之，我国首张信用卡应运而生——1985年6月，中国银行珠海分行发行了“中银卡”。

“经过20年的高速发展之后，国内的信用卡竞争日趋激烈。未来信用卡竞争主要还是需要依托场景。把金融服务不断嵌入到与消费者生活息息相关的一些场景里，会更适合未来发展的需要。”京东数科副总裁区力近日在接受专访时表示。

他表示，这一切已在近年来通过京东数科的场景进行了一些验证，并取得较好成果。“接下来，我们希望帮助在消费端的一些企业或者商户，把这种能力复制过去，让他们更加高效快速地与银行端去做对接。”

于是，便诞生了“菁卡生态联盟”。

相比中国首张信用卡的诞生花了近40年的时间，信用卡发展至今花了20多年的时间，从试水“白条”到从服务全国性银行的“小白卡”到服务地方银行的“城市信用卡”，再到如今的“菁卡生态联盟”和即将推出的“菁卡联盟卡”，京东数科只花了5年多的时间。

这是一条「迭代之路」。借由产品的迭代升级，京东数科也逐渐探索出了一条属于自己独特的开放之路。

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2014年，我国消费金融尚处于起步阶段，但早已瞄上这一块市场的京东数科于当年2月份推出了国内首款互联网信用支付产品——“白条”，并基于机器学习能力构建起白条的风控体系，实现AI模型技术的大规模商用，从而开启了消费金融的互联网时代。

2015年，消费金融行业正式迎来“井喷”之势——各种打着“分期”旗号的新兴互联网服务企业突然间遍地开花，除了服务年轻人群的“分期乐”和“趣分期”，还有服务农户的以农业经济产业周期及农民生活的“农分期”，还有定向服务蓝领阶层生活消费的买单侠等。也是这一年，阿里系蚂蚁小贷旗下的“花呗”正式上线，腾讯系微众银行的“微粒贷”也宣布上线。

业内普遍将2015年称之为“消费金融元年”。

就在其他巨头相继杀入消费金融行业之时，更早一步迈入“战场”京东数字科技已通过一年多的积累，开始着将白条业务中积累的用户洞察、风险管理、运营能力对外输出——2015年8月，京东数科先后与工商银行、中信银行等15家大中型银行合作推出联名信用卡“小白卡”，正式迈入信用卡数字化运营1.0时代。

“发行‘小白卡’的初衷是在于提升用户体验，让我们的用户不仅可以在我们的场景之内，而且能够在更多的场景中使用。”区力表示。

这中间也曾发生一些趣事。京东数字科技副总裁许凌回忆道，最初“小白卡”刚一面世时，作为首个“吃螃蟹”者的中信银行，被同业质疑，“你们是不是要投降了？” 但很快，“小白卡”便以实际来回答了一切：在京东数科和中信银行合作推出小白卡后，上线仅100天内，申请人数就超过了100万，效率比传统渠道高出10倍以上，在线申请的核准率提高了2到3倍。看到了这个效果之后，不到两个月，多家银行便开始纷纷来主动寻求合作。

据了解，目前和京东数科合作“小白卡”的银行有：中信银行、民生银行、光大银行、华夏银行、广州银行、上海银行、招商银行、北京农商银行、广发银行、北京银行、工商银行、汇丰银行、中国银行等。截至2019年9月底，小白卡的累计发卡量已过千万。

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随着京东数科与银行的合作不断深入，合作的覆盖面也越来越广阔。京东数科开始只服务合作于全国性银行的“小白卡”逐渐发展到服务地方银行的“京东金融联名卡”，即城市信用卡。

“地方性银行与全国性银行对比而言，存在一些明显区别。”区力表示，一方面在于前期基础资源的投入。信用卡具备前期投入大，回报时间比较慢，产业链周期长等特性。地方性银行在资金和资源实力上要较全国性银行弱，所以在前期的资源投入方面会面临比较难以取舍和担忧未来回报的问题。

而另一方面，相对来说，地方性银行目前在消费者心中，普遍还是比较传统和保守的形象，客群的年纪也相对较大，难以转化。因此，他们也迫切地需要一些像“白条”这样更受年轻群体欢迎、适合年轻群体消费习惯的产品，让自身品牌形象有所转变，以吸引更多的年轻群体。

“所以，京东数科正好通过合作，与银行一起投入资源，降低其自身的成本，让他们在信用卡业务方面更容易起步，也可让消费者享受到更低的成本、更好的服务。这就是我们所希望的‘1+1>3’的结果。”区力表示，同时可以通过京东数科多年来积累的经验和金融科技输出给银行，让它在自身端的场景里面更容易获客、留存和经营。

用官方的说法是，通过合作“京东金融联名卡”，京东数科可为商业银行提供全面、系统的信用卡数字化解决方案，打造一张权益丰富、亮点突出、品牌影响力强的标杆产品，充分利用京东消费场景优势，助力行方精准筛选目标客群，增加线上获客渠道，产品设计遵从简化和便利的申请流程原则，让客户花很短的时间即可完成卡片申请，提升转化率。同时双方联合利用大数据建立智能风控模型，大幅度提升自动化审批效率，并确保高水平的风险管理。

“城市信用卡”一经推出，同样受到的市场的热捧。

据了解，京东数字科技与晋商银行合作的 “晋商银行京东金融联名信用卡”在正式对外发行后，短短一个月内，发卡量迅速突破10万，此后的三个月仍持续发力，累计发卡量突破30万，发卡量同比增长367%。

截至目前，京东数科已经与全国近20家区域性银行合作发行了“京东金融联名信用卡”，短短数月，累计发卡量迅速突破100万，累计消费额超过60亿，累计消费笔数近千万笔。

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2018年，消费金融行业已逐渐成熟。与此同时，随着金融科技的高速发展，在不断给传统金融行业造成冲击的同时也带来了前所未有的成长契机。

而借助金融科技在获客、经营、风控、体验等业务领域的运用，已成为了银行不可或缺的“利器”。在金融科技的助力下，信用卡业务再次成为了银行零售转型的急先锋，对抬升现有银行整体零售利润有着不容忽略的贡献，银行信用卡业务进入“运营时代”。

面对越来越多的市场需求，2018年6月，京东数科的信用卡运营服务子公司——上海菁卡信息科技有限公司应运而生。

据了解，该公司整合京东数字科技自身动态、多维大数据和人工智能等前沿科技，结合在消费金融及信用卡领域深耕多年积累的能力，通过数字科技服务，可为银行提供智能获客、智能风控、智能经营的全流程智能化服务。同时，通过与银联数据建立全面战略合作关系，整合双方优势，共同夯实信用卡数字化运营的服务能力，为商业银行提供覆盖信用卡业务全流程的产品和服务。

2019年10月，京东数科再与银联数据在西安联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”，同时宣布将于近期发布业内首款全面数字化运营的联盟卡产品——“菁卡联盟卡”产品。

从服务全国性银行的“小白卡”到服务地方银行的“城市信用卡”，再到即将发布的“菁卡联盟卡”，京东数科借助数字科技的力量，携手全国近30家国有、股份制及区域性银行，一步步地实现了全链条信用卡数字化运营服务，也开启了自己的3.0时代。

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值得一提的是，这也是京东数科凭借着其近几年以来，在信用卡数字化运营方面所积累的经验，探索出的属于自己的一条独特发展路径——从B2C到B2B2C模式。

用其官方的表述是，京东数科目前所实行的这个B2B2C战略是一个全新的商业模式。这里的第一个“B”指的是京东数科，目前阶段中间那个“B”是指“金融机构”。但未来，中间那个“B”也可以是政府、非金融企业，最后的“C”可以是中小微企业，也可以是个人消费者。

如此一来，这个模式便具有极大的市场想象空间。而且，这在“菁卡生态联盟”中已可初窥见一斑。

“菁卡生态联盟”是业内首个信用卡数字化运营联盟，也是京东数科首次将金融机构与商户资源一起整合进来，打造一个开放式平台。京东数科在其中承担了平台枢纽的角色，给银行和B端商户提供整套标准化的解决方案，促使银行和B端商户的资源快速整合，打造多方联盟卡的概念，让“无界”联名卡成为现实，从而实现B2B2C模式。

据了解，首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行以及爱奇艺、航班管家等多家合作商户。

“最重要的是，这一块业务是去中心化的。京东数科是一个非常开放的公司，这是我来到这个公司之后感受到的。这非常不容易，所以我们希望能够把我们的核心能力复制出来，借助银联、银行以及更多的合作伙伴在流量、场景、数据、权益等优势，可以快速高效的实现N对N的对接。”上海菁卡CEO周铭表示。

周铭详细地举了一个例子，“比如我们选择与航班管家、高铁管家合作，就是希望能够借用他们的一些资源，更好地去覆盖商旅的客群。他们所覆盖的客群非常大，这是和我们自身客群很不一样的一个群体，我们希望通过与他们的深度合作，能够洞察客户的一些行为习惯、想法，使得我们能够更精准地去筛选客户。并通过一些数据和场景方面的合作，去抓取到这些高质量的商务客群。再通过“1+1+1”资源互换的方式，给用户提供更好的产品和权益。”

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在周铭看来，这虽然已是京东数科通过5年多的时间来探索信用卡运营才进入的3.0阶段，但也是打造线上消费生态圈的1.0阶段，一切才刚刚开始。

“我们希望通过菁卡生态联盟的1.0阶段来验证我们目前的模式正确与否，同时去积累我们的打法，做一些相关的沉淀。我特别期待即将到来的2.0、3.0和4.0阶段，将有一些非常好的产品出来，我们已经在做相关的准备了，而这些产品在未来都将会承接着我们这个生态圈。”

无论是信用卡运营的1.0、2.0、3.0还是如今菁卡再打造的新世界，京东数科以行动一步步诠释了开放的过程。

正如京东数科CEO陈生强近日在互联网大会上讲的那样，金融科技的“下半场”，就是需要构建“科技+开放”的新格局。

京东数科的未来，值得我们期待。

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