一文读懂：存款、大额存款、智能存款、结构性存款的区别

说起存款，大家的第一反应是：安全！

是啊，钱存在银行吃利息不就图个安全吗？不然，早去买理财产品了。

不过，随着存款的花样越来越多，利息差别越来越大，不少人开始迷糊起来。

“存款、大额存款、智能存款、结构性存款，都是存款吗？利率差别为什么这样大？”

相信不少人，傻傻分不清楚！今天，我们就来个大盘点。

（1）存款

我们日常去银行存钱，存了成活期或者定期，那就是最常见的存款。

商业银行的存款利率，一般在存款基准利率上浮30%~50%，具体由各家银行自行决定。所以，部分储户会在各家银行之间比较，选择利率更高的银行。

根据规定《存款保险条例》的规定，储户在商业银行的存款本息受到存款保险保护，在同一家银行的最高偿付限额为50万元。

（2）大额存单

大额存单是银行存款，不过比普通存款门槛要高、利率也更高的存款，同样受存款保险保护。

“大额”的意思是， 一般20万元起存。目前，各类型银行的大额存单利率，基本是这样：

农商行>城商行>股份制银行>国有商业银行

据有关研究院数据显示，9月发行的大额存款，3年期以上的利率已经超过4%。各大银行的大额存单是香饽饽，抢得很厉害。

从期限来看，目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，共9种期限。有一次性还本付息和每月付息到期还本，两种计息方式。在一定规则下，可以提前支取。

（3）智能存款

智能存款，本质是3~5年期银行存款，支持提前支取。所以，就变成可活期可长期，收益还比普通存款高的银行存款。

目前，5年期的智能存款利率可以达到5%。短期（1-3个月）持有，只要产品选得合适，利率也能达到3%左右。

头一回买智能存款的人，可能会疑惑：

有些银行名字都没听过啊，啥时候冒出来的，安全吗？

不用担心，银行这个名字，可不是能随便取的。所有银行的存款，都享受存款保险制度保障。

做智能存款业务的银行，大部分是民营银行或者城商行。银行也很难，有自己的苦衷啊！网点少、员工少，按照传统方式，吸收存款拼不过大银行。于是另辟蹊径，力推智能存款，希望通过线上获客来揽储。所以，大家购买智能存款时，见到了不少之前没有见过的银行。

（4）结构性存款

结构性存款是在普通存款的基础上，嵌入了金融衍生工具的金融产品。通常，结构性存款将本金用于存款，仅用存款利息来投资金融衍生品。

说起金融衍生工具，一般人都觉得太复杂。一句话解释就是：将投资与利率、汇率、股票、黄金等挂钩的金融产品，高风险，可能赚得高收益。

结构性存款=存款+金融衍生工具，即“低风险低收益+高风险高收益”的组合。

目前，结构性存款的利率的平均预期最高收益率大约在4%左右。有的结构性存款，预期最高收益率能达到5%~7%。

名字中带有“存款”，但又和金融衍生品有关系，很多人在疑惑：结构性存款是不是存款？

不如，我们先看看银保监会在本月发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（下简称《通知》）。

《通知》里面明确规定：“商业银行应当将结构性存款纳入表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。”

结构性存款是银行存款，本金享受存款保险保护。不过，《通知》也讲到，商业银行应当严格区分结构性存款与其他存款。

平时，我们或许听到过“假结构性存款”，新闻报道里说。那么，“假”在何处呢？

假在，其金融衍生工具触发的可能性极小或者收益率基本固定，变相成为高息揽储。随着《通知》发布，结构性存款将迎来调整，躺着收高息的时代即将过去。

“存款”们的PK

·利率方面

智能存款和结构性存款的利率相对更高，接着是大额存单，普通存款的利率在这四种里面最低。各家银行给出利率有所不同，具体需要比较。

·流动性方面

存款、大额存单、智能存款和结构性存款，基本都是定期存款。只是，智能存款的随时支取的规则宽松，可以当作活期产品。普通存款和大额存单原则上可以提前支取，不过要损失不少的利息，结构性不能提前支取。

·门槛方面

普通存款门槛最低，任何金额都能存，智能存款一般百元或者千元起存，结构性存款通常万元起存，大额存单要20万元甚至更多金额才能存。