买单侠顶风搭售永安意外险，综合费率77%，获红杉真格人人投资

近日，据自媒体“ FinX科技”报道，买单侠、活力花运营主体——上海秦苍信息科技有限公司（简称：秦苍科技）在广西北海成立了一家融资担保公司。互金商业评论注意到，该公司为北海秦嘉融资担保有限公司，成立于2019年10月14日，注册资本3000万人民币，法人代表为胡丹（买单侠创始人），秦苍科技100%持股。

企查查数据显示，秦苍科技还在西藏拉萨成立了一家网络小贷公司——西藏美第奇互联网小额贷款有限公司，秦苍科持股85%。此外，秦苍科技还持有黑龙江坤辰小额贷款有限公司40%股份，但该公司已于2019年8月14日注销。

公开资料显示，买单侠由胡丹（前红杉资本中国副总裁）、李炫熠（前微软人脸识别技术工程师）、侯翔宇（7年连续创业）。其中，胡丹在红杉资本期间，负责和参与项目包括真格基金、聚美优品、拍拍贷、找钢网、大姨吗等。投资机构包括真格基金、红杉资本、策源创投、人人公司、顺为资本等。股东阵容包括王强（新东方联合创始人）、任旭阳（百度创业元老）、徐小平（新东方联合创始人）、沈南鹏（红杉资本中国创始人）、陈一舟（人人网创始人）。

据媒体此前报道，除买单侠之外，红杉资本在互金领域的投资还包括前隆科技、我来贷、厚本金融（已雷）和大数金融。

值得注意的是，虽然买单侠有豪华的股东阵容，但其消费分期业务却频遭投诉。今年4月23日，自媒体“探长读财”发布标题为《排名前10催收巨头被警方查封，客户涉及复星、招联、买单侠等》之后，多位网友在后台留言投诉买单侠涉嫌“高利贷”。

例如，有网友投诉称，在买单侠借款18182元，实际到账17000元，分12期偿还，前5期每月还2587元，后7期每月还1814元，算下来利息超过8000元。另一位网友投诉，在买单侠借款2880元，分12期偿还，总共要还4642元（平均每月还386.83元），且还要首付500元，还有后续其他费用。

根据上述两位网友投诉，买单侠贷款综合费率分别为92%和118%（根据网友留言内容计算，未经互金商业评论核实）。

事实上，秦苍科技在网上的投诉更多。互金商业评论注意到，在聚投诉搜索“上海秦苍信息科技有限公司”共有两个商家，其中买单侠投诉量1678件，解决量927件，解决率55.24%；活力花投诉量投诉量1288件，解决量414件，解决率32.14%。

买单侠贷款综合费率到底有多高？为了一探究竟，互金商业评论下载了秦苍科技旗下4款APP，分别为买单侠、活力花、星计划，以及来米咖。

“顶风”搭售永安意外险，贷款综合年化费率77%

小编在买单侠APP注册并填写基本信息，上传身份证照片之后，很快就收到买单侠发来的短信提示，“您的申请已通过，赶紧来提现吧！”。

进入买单侠提现页面发现，小编获得买单侠2000元额度。不过，小编试图提现2000元发现，页面默认勾选借款保险220元，如坚持取消购买借款保险，页面则提示最高只能借1000元。

根据买单侠借款页面披露展示的信息，借款2000元，分6个月偿还，每月偿还393.33元，购买借款保险220元。以IRR公式计算，买单侠现金分期综合年化费率高达77%。

如果取消借款保险220元，借款金额变为1000元，分6个月偿还，每月偿还196.67元。以IRR公式计算，买单侠现金分期综合年化费率高达59%。

由此来看，互金商业评论实测买单侠贷款综合费率虽没有上文反馈的那么高，但最低59%的综合年化费率，也远远超过监管规定的36%红线。

互金商业评论注意到，买单侠披露的借款保险《扣款协议书》显示，投保人（甲方）通过第三方平台投保【北京天道保险经纪有限责任公司】（乙方）所代理的保险产品，并向乙方支付保费。

不过，《投保须知》和《保险条款》显示，您目前浏览的是本公司【北京容海保险经纪有限公司】面向全国大陆地区销售的永安财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险C款，保险产品金额显示，借款金额1-5000元，保险金额85元。

小编申请借款2000元，买单侠收取220元，但保险金额仅85元。显然，买单侠默认搭售借款保险，实在相当于变相收取“砍头息”。

值得注意的是，此前银保监会已叫停现金贷意外伤害保险业务。

7月24日，《财经》新媒体发布报道显示，“日前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》显示，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险”。

医美分期大规模缩量，活力花月新增近10亿

相比买单侠，星计划、活力花，以及来米咖则极为低调。

星计划APP运营主体为上海甚美信息科技有限公司，秦苍科技100%持股，用科技的力量帮助用户完成“医美消费”场景下的分期付款服务。互金商业评论注意到，星计划APP与乔融金服一样，因为激进的业务模式，频频遭遇用户投诉。

2019年9月17日、2019年10月12日，张女士先后两次在聚投诉发帖称，其在北京长虹医院（“莆田系”整形美容医院）做皮肤项目，医生向其推荐了一款APP，说不用付全款办理分期就可以，没有利息！直到还了11期（每期还1200多）才发现不对劲，还要还将近1万元，打电话问客户才得知，每个月利息要400元。

截自张女士在聚投诉投诉

根据张女士附上的截图，2018年1月3日，其通过星计划申请14800元现金分期，分18期偿还，每期偿还1200元+，以IRR公式计算，星计划现金分期综合年化费率高达52%（注：每期还款以1200元计算）。

相比买单侠激进的业务模式，活力花与来米咖似乎更为谨慎。互金商业评论注意到，活力花一直提示“今日申请额度已用完，请明天再来哦”；而来米咖直接不让注册，页面提示“对不起，您不是我们的邀月用户”。

不过，据“FinX科技”报道，目前秦苍科技主力运营活力花，月新增规模接近10亿元。

与渤海信托、山东信托合作，银多网三大资产方之一

公开资料显示，秦苍科技此前曾合作渤海信托、山东信托，并发行了多期信托产品，累计募资数亿元。

2018年初，买单侠在多家网站发布消息称，为了有效识别信用风险，提高贷款审批效率，顺应诚信社会建设的趋势，经央行征信中心审批同意，买单侠的资金方——渤海国际信托股份有限公司现已成功接入中国人民银行征信系统。

除此之外，银多网也是买单侠的资金方之一。根据银多网披露的资产审核报告显示，买单侠是其三大资产方之一。

之所以如此，主要在于买单侠曾两次投资银多网。银多网官网披露，2018年5月，平台获得聚秀资本、深圳天道计然金融服务有限公司和上海秦苍信息科技有限公司（买单侠经营主体）联合投出的6000万B轮融资。同年6月，银多网又宣布获得买单侠等机构联合投出的8000万元C轮融资。

虽然买单侠先后两次投资银多网，但企查查数据显示，银多网注册资本5亿元，买单侠出资483万元，持股比例仅为0.97%。

银多网快投工具板块显示，12个月预期年化收益率 9%+3%（加息活动）。

由此推测，买单侠从银多网获取P2P资金成本年化高达12%。