个人参保”要比“单位参保”领的养老金要少？这个问题要分从哪个角度说了。
个人参保的情况
目前，个人参保主要是可以参加城乡居民养老保险和灵活就业人员养老保险两大类。
如果参加的是城乡居民养老保险，没得说，肯定比企业职工养老保险待遇要低的多。因为，城乡居民养老保险和职工养老保险待遇计算方式是不同的。城乡居民养老保险缴费少，待遇低。普遍人员待遇也就是一两百元，2019年10月人社部农村社会保险司有关人员表示，截止2019年7月底城乡居民养老保险的平均待遇仅仅162元每月，而职工养老保险已经超过3000元了。
如果是灵活就业人员养老保险，实际上参加的跟企业职工养老保险一样，是一种保险。但是，灵活就业人员养老保险的缴费比例是20%，职工养老保险的缴费比例个人只负担8%。从这个角度讲，缴纳相同钱数的情况下，明显职工养老保险缴费基数要高，退休待遇自然会高。
单位参保的实际情况
实际上现实并不是我们想的那么简单，有很多单位违法挂靠社会保险关系。通过个人负担企业和个人社保费用的方式，给个人参加企业保险。这种是属于虚构社保关系的行为，往大了说属于骗保，如果处罚严重的话，应当会追究刑事责任。
不过，毕竟有一些企业主可以选择给自己缴不缴纳社保。如果是个人承担企业所有社会保险费，实际上并不如参加灵活就业人员保险划算。
第一，参保险种。参加灵活就业人员社保，具有参保的灵活性，可以选择参加职工基本养老保险和医疗保险，一些地区甚至可以只选择参加基本养老保险。如果参加企业保险，原则上要参加养老、医疗、工伤、生育、失业等五项保险。险种多，自然负担要重。
第二，缴费比例。灵活就业人员参保国家有照顾，比如养老保险的缴费比例是20%。而企业参保的话，个人需要参加缴费基数的8%，用人单位需要承担16%，所以灵活就业人员的负担要轻。一些地区还出现了，只包含统筹报销的灵活就业人员医疗保险，灵活就业本人不需要缴纳医保个人账户部分，也能够大大节省费用。
第三，灵活就业人员补贴。灵活就业人员如果是4050就业困难人员，可以申请当地的社会保险补贴。如果是在企业，国家会补贴除了个人负担部分、工伤和生育保险以外的所有社保费用（按照最低基数）。而灵活就业人员社保补贴是直接补贴给个人的，最高可以补贴2/3。还是个人参保负担要紧。
养老保险待遇
实际上，相同缴费基数、相同缴费年限、相同退休地区、相同退休年龄的情况下，养老保险待遇才会相同。目前，我们的养老金计算公式是2005年制定的，包括了基础养老金和个人账户养老金两部分。
如果我们灵活就业人员参保按照60%基数缴费和企业参保按照60%基础缴费，当年的缴费指数都是0.6。退休时，每这样缴费一年，基础养老金待遇就会增加0.8%的退休上年度社会平均工资。个人账户养老金由于缴费基数划入个人账户的钱数相同，增加的利息也相同，退休年龄确定的个人账户计发月数相同，因此个人账户养老金也一样。
相同缴费基数情况下，企业缴费往往比灵活就业人员缴费钱数要多得多。所以，在四个“相同”的大前提下，参加个人缴纳灵活就业人员保险待遇更省钱、更划算
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