“保险+支付”创新服务落地，已患癌人群也能买保险？

行业数据显示，2018年全国医疗花费达5.8万亿元，患者自费部分为1.7万亿元，其中商业健康险赔款在扣除政府业务后为1200亿元，仅占患者自费部分的7%，我国国民仍面临高额治疗费用压力。

商业健康险作为我国医疗保障体系中不可或缺的一部分，理应承担更重要的医疗支付责任。

9月11日，国家医疗保障局在对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中表示：“银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险，满足人民群众多层次、多样化和个性化医疗保障需求。”

金融工具落地服务

在传统意义上，保险事故的发生表现为被保险人遭受财产损失或者被保险人发生死亡、伤残或疾病等事故，保险的补偿作用通常体现为经济补偿。

在与传统保险的比较中，互联网保险除了“购买便捷”、“理赔方便”之外，在服务内容上如何建立自己的核心竞争力一直是互联网保险领域在思考和努力尝试的部分。

在此背景下，越来越多的保险产品将其目标从经济赔偿转移到服务赔偿上，即赔偿形式上的变化尝试，通过服务来让消费者感受到保险在经济补偿之外的作用，将保险这种金融工具产品落地到生活中，促进保险业的服务升级。

9月18日，在第22届全国临床肿瘤（CSCO）大会“创新支付”专场上，微保联合镁信健康和泰康在线，推出针对已患癌人群的抗癌保障“药神保·患者保障计划”（下称“药神保患者版”）。

中再寿险副总经理胡晓在会上表示，这是让他15年来再次产生购买保险欲望的产品。“因为以前的保险是给你钱，而药神保是给你药，让你活。”

“中国保险业发展这么多年，每年都有两位数的增长，但是说实话，整个中国保险业还是发展得不够，从GDP的百分比来说，即保险业内所讲的保险深度，中国不到日本的一半，国内保险业仍有很大发展空间。”胡晓认为，“作为保险业，这实际上是在服务广大人群的时候把金融工具和服务联合起来。保险也在做养老方面的落地，直接把养老服务和客户联系起来。随着保险产业不断延伸不断做大，我相信保险公司未来将有能力去投资新药的研发。”

“保险”与“支付”的创新联合

随着消费金融的兴起，消费分期发展愈来愈趋向垂直化。“医疗分期”早已不是新鲜事。但此前消费金融与医疗行业的结合，更多是在体检、整形、口腔等相对独立的项目，对传统医疗领域，尤其是重大疾病治疗药物方面，较少有企业涉足。“保险”与“支付”的联合也更多是发生在金融领域。

亿欧金融认为，重大疾病药物的消费分期较少有人涉及，一方面由于办理重大疾病药物分期的患者不确定性较大，不少金融平台会顾及坏账率的影响从而较少涉及。另一方面，国家对于重大疾病药物的管控比较严格，购买渠道等都有严格限制。

此次推出的药神保患者版，微保通过发挥互联网连接器的功能，输出保险科技，联合药品供应平台、保险公司、银行，利用免息分期支付的模式，减轻患者购买高价药品的支付压力，降低用药支付门槛。

据微保CEO刘家明介绍，“患病的人加入药神保患者版计划，就可以在药品的费用上得到打折和免息分期支付，此外还有一个疗效保险，如果吃药后治疗效果没有达到预期或者人意外或因病去世，那么患者的药品分期费用，由保险公司来兜底。”刘家明强调，“支付还是需要跟医学的发展去结合”。

那么镁信健康在其中扮演了怎样的角色呢？

镁信健康从支付端入手，聚合自费患者的需求，并将医疗关系链上下游打通，通过特药保险、医药分期等金融保险手段助力患者解决自费医疗支付问题。药康付即是镁信健康旗下创新医疗支付及一站式药品解决方案平台。镁信健康旗下还有另外一款产品药益保，是面向商保公司的综合PBM平台，联合商保公司，推出药品保障保险产品。

简单来讲即是，镁信健康在此次合作中充当了一个中介导流平台的角色，将患者与药品商、保险及支付连接起来。对药品商及保险平台来说，镁信健康起到了为其精准对接用户的作用。

镁信健康CEO张小栋表示，公司目前还未盈利，也可能接下来的短时间内不会实现盈利。

患癌后有险可购

据国家癌症中心发布的统计数据显示，我国每年恶性肿瘤新发病数约为380万例，平均每分钟有7个人被确诊为癌症，累计已确诊患病的癌症患者和家庭更是多达上千万。这是一群最需要抗癌援助和医疗保障的群体，但因为是已患病人群，市场上已有的保险产品的保障作用对他们的帮助微乎其微。面对高价的抗癌药，患者不仅“吃不起”、“吃不上”，更因为担心抗癌特药效果不好，或者身故后给家庭留下一大笔负债而不敢吃。

面对高额的治疗费用挑战，国民亟需金融支付工具和创新的保险保障计划缓解压力。

药神保患者版的发布，完善了微保药神保抗癌特药保障计划的范围，形成了一个抗癌保障的完整拼图。今年5月业内首款“1元加入”的药神保健康版，解决了用户一旦患癌，对抗癌特药“吃不起、吃不上、吃不久”痛点。

而药神保·特药保障援助计划以公益的形式照顾到已患癌群体。药神保·患者版的面世，进一步完善了对已患癌群体和家庭的保障，以“无息分期支付”和“购药分期还款风险保障”的形式，给予癌症患者最实际的支持和全方位的抗癌保障解决方案。

据悉，首批“药神保患者版”保障计划将在10个城市近100家药房试点推广，未来将逐步拓展到更多城市。

值得注意的是，药神保针对不同年龄段有不同的投保价格。

“药神保患者版”的推出，洞察到了已患癌群体“无险可购”的痛点，让保险不再仅仅是能帮助健康人群对冲未来不确定风险的手段，这对于扭转国内健康险的定位和价值观有积极的推动作用。