首先，来看这种保险，靠谱的一面：
1、商业保险属于正规的金融产品，有非常详细的约定条款，规定双方的权利义务，而且购买会有双录，及录音录像确保双方的权益。从这点看是靠谱的。但有一个重点你真的要认真仔细一个字一个字的来深入认真详尽的了解它的条款。
2、20年后返还可信。根据相关的保险行业制度及规定，即使保险公司经营失败，投保人的权益，也会得到国家的妥善保护，例如转入其他公司托管代管等等。这点看也是可靠的。
其次来看不太靠谱的一面：
1、面临收益率风险。20年返还平均算下来，年化收益率5%X20年=100%现金价值（也可以简单地理解为，到期总共投入到保费中的金额）。而存入其他理财或者新型存款，每年可以获取至少5%的收益。每年本金增加5%，继续理财滚动投资20年不用算，从收益的角度看远远的高于这款保险的回报。
2、面临通胀利率风险。20年返还是按照目前条件进行计算。一旦利息上升，就会立刻面临利率上的风险。假设目前实际通胀率在6.7%-7%，20年返本相当于总体资金，5%的回报而且是固定的。很明显每年的通胀损失：6.7%/通货膨胀率-5%/资金收益率=-1.7%/每年净损失本金。最简单讲，1万元除去收益后，每年损失170元，十年1700元。20年后，1万元-3400元=6600元。从返还收益上看，真的不靠谱。
3、面临流动性风险。人生在世都有个急用钱的时候，保险，20年时间是约定的期限，这20年，过了犹豫期（购买后10天15天之内），中途退保或者因故断缴保费，会被扣除相应的现金价值，例如30~60%，并中断保障。20年的投资流动性风险非常明显。
4、保障不全面的风险。商业保险种类繁多，按照投保的金额确定保险的范围和保障的程度。而人对保障的需求是多种长达终身的。每年投资5000元，20年很可能无法得到全面的，总体上的保障。而且条款要是没有研究透理赔是相当困难的。
最后，来看解决方案：
1、给孩子及时的办理社保医保，享受国家发展的红利。而且未成年参保国家会提供相应的补助，总体费用极低，保障非常全面。
2、如果家庭资产有结余，也有固定的来源，适当的购买商业保险作为一个补充，可以起到锦上添花的作用。购买商业保险有一个双十原则，通常不要超过家庭，可支配收入的5%到10%，原则是够用即可，切不可成为负担。
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