分享 | 大数据告诉你：80、90后的真实负债

近期，一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费，然而，20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗？
就此，我们抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。

绝对负债80后更多

也就是说，房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。 真正的原因在于，80后收入相对更高，金融机构给的贷款额度更大，造成了两个群体的贷款余额差异。

90后信用卡透支比例更高

从绝对金额来看，80后的信用卡当前欠款额（6.73万元），差不多是90后信用卡当前欠款额（3.36万元）的2倍，主要原因在于80后工作更久，整体收入更高，银行给予他们的信用额度通常高于给90后的，因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。 数据告诉我们，90后似乎比80后更爱透支信用卡，但两个群体在这个指标上的差异并不大。

每月应还款额：80后压力山大

结合贷款和信用卡的欠款情况，可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。 2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元，也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。

考虑到贷款多是按月分期还款，信用卡也支持账单分期，我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额，可以看到，80后的贷款每月应还款金额为0.63万元，显著高于人均可支配月收入（0.24万元），90后的贷款每月应还款金额为0.28万元，相对来说是一个可以承担的数字。

相比贷款，80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡？ 即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期，真实负债没有纸面上那么高，但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松。

资金紧张程度半斤八两

个人申请新贷款和信用卡的次数，可以反映其资金紧张程度，体现在征信报告中的是报告查询记录。 金融机构在审批贷款和信用卡的时候，会查询申请人的征信报告来评估风险，也就是说，查询次数和机构数越多，说明用户对资金的渴望越迫切。

需要指出的是，80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同，至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。

贷款逾期次数，90后略高一筹

信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力，人行征信报告的数据表明，80后的贷款逾期次数要少于90后，但是信用卡逾期次数则高于90后。

考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标，两个群体相差不大。 而90后贷款次数更少、逾期次数却更多，这一点值得注意。

总 结

最后老生常谈，贷款还是要选择持牌机构的正规产品，不追求超前消费，年轻人透支信用就是透支未来。

内容来源：牡丹大数据