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在央行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》）中，能看出持牌系金融机构成为了绝对“主角”。针对目前持牌系金融机构发展面临的体制、人才等难题，《规划》提出了一些解决之道。而在分析人士看来，持续一年多的金融科技子公司独立潮仍将持续。
打破体制束缚
《规划》明确，着力解决利用金融科技实现转型升级过程中的体制机制问题，积极稳妥推进治理结构、管理模式、组织方式的调整优化，理顺职责关系，打破部门间壁垒，突破部门利益固化藩篱，提高跨条线、跨部门协同协作能力。加快制定组织架构重塑计划，依法合规探索设立金融科技子公司等创新模式。
目前，已有多家商业银行将金融科技纳入顶层设计，并不断加大投入，还有部分银行成立了金融科技子公司。不过，由于缺乏统一的监管规则，传统金融机构又受行业监管部门以及国有体制的诸多制约，金融科技的发展较之科技公司缓慢。
在分析人士看来，《规划》的出台让金融科技不再只是科技部门自己的事，让业务部门都有金融科技思维。民生银行研究院研究员李鑫认为，银行现在搞科技最大的制约就是在体制机制，设立金融科技子公司的形式将更有可能打破原有的体制机制束缚。他进一步指出，对于打破部门间壁垒，突破部门利益固化藩篱，实际操作起来很难，关键可能是上层有没有不破不立的魄力，真正敢进行大刀阔斧的改革。
如何去打破部门间壁垒？中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，需要顶层设计的同时，也需要逐步寻找这种突破的方法。
加大投入缓解“人才荒”
行业的发展离不开人才的建设，在技术推动金融机构加速转型的同时，金融科技人才的需求也提上日程，而为人才“一掷千金”已经成为近年来商业银行的常态。银保监会日前的统计数据显示，2018年银行对科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%。
人才招聘也是银行大手笔投入的重点之一。近期银行仍在大肆招兵买马，农行近日发布招聘公告称，总行研发中心将校园招聘软件研发岗和测试开发岗共650人。中行、工行、浦发银行、光大银行等多家银行也都在招聘金融科技人才。此外，北京商报记者在BOSS直聘网站中看到某银行金融科技子公司招聘职位有6个，且都是偏技术类人才。
为加强人才队伍建设，《规划》指出，合理增加金融科技人员占比。尹振涛直言，金融科技人才培养是一个系统性的工程，应从上到下建立一种激励机制，能够让科技人才和金融人才融合发展。同时，也要注重基层培养，通过高校开设金融科技的课程等。
对于加大金融科技投入力度能否缓解人才荒的问题，李鑫表示，如果只是简单的加大投入意义不大，重要的是从战略层面上找准方向和自身定位，往该投的地方投，不能“有病乱投医”。另一方面，人才也不完全是花钱就能砸来的，关键还是体制机制理顺，否则人来了也发挥不出最大的作用。
场景化融合面临挑战
在分析人士看来，场景化是金融科技发展的一个重要趋势，因为只有嫁接到具体场景，才能让金融科技更好地服务于实体经济，降低风险发生的可能，而如何把AI、大数据、云计算、区块链等技术与金融业务进行合理而深度的融合是关键。
《规划》提出拓宽金融服务渠道，借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用。
在尹振涛看来，从现在发展来说，最大的问题就是场景方和金融牌照方之间该怎么创造合作机制，一方是有场景，一方是有牌照，如何让他们能够打破彼此之间的障碍是最重要的，而具体的障碍可能根据场景的不同有不同的特征。
李鑫则认为，对于金融机构而言，主要是严守合规底线，从监管的角度来讲，要做好平衡，既要鼓励创新，但也要强化监管。同时，要加强监管部门和金融机构的沟通交流，最好也包括学界，这样才能更好地平衡效率与风险，共同推进金融科技的落地应用。
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