一年放款超600亿元，光大银行如何发力现金贷业务？

作者 | 维姆

来源丨消费金融频道

银行也做现金贷？

2017年初，光大银行试上线小额信贷，在2018年持续发力， 短短一年放贷金额就超过了600亿。

事实上，监管在打击违规现金贷的同时，也鼓励持牌金融机构和互金机构继续提供普惠金融服务；持牌金融机构则是消费金融公司与银行。

盈利可观

光大银行的现金贷主打产品是随心贷。

据公开资料，随心贷是光大银行基于互联网大数据风控、人工智能等金融科技技术，深入消费场景，为客户提供方便、快捷、智能的网络普惠金融服务。该产品可以支持贷款从申请、审批、放款到还款全线上操作。

据相关资料，截至2018年底，随心贷余额633.5亿元，比2017年末增加597.26亿元，在2017年随心贷只发放了36.24亿元。

2018年，光大银行个人贷款余额（不含信用卡）为6526亿元，其中个人消费贷款余额1254亿元，同比增长246.8%。这意味着， 随心贷占光大银行2018年个人消费贷款余额的近一半。

在用户资质方面，随心贷申请人必须是光大银行用户，持有光大银行银行卡和阳光令牌，年满22-55岁，且在申请时需要提供至少6个月的工资流水。因此，2017年推出之初，光大银行主要面向代发工资客户及内部员工推广。

据测算，光大银行的现金贷借款年化费率介于13%—24%之间，中位数为18%，和信用卡借款成本持平，并不便宜，但与互金机构相比仍有一定优势。

由于银行的资金成本很低， 现金贷业务增强了光大银行的盈利能力 ，资金成本大约为3%，利差最高可达20%，扣除坏账后盈利较为可观。

一波三折

虽然现金贷生意做得顺风顺水，但光大银行在消费金融牌照的申请上可谓一波三折。

早在2015年8月31日，世纪瑞尔即发布公告称，将以自有资金与光大银行及其他两家发起人，共同发起设立光大消费金融股份有限公司，开展个人消费贷款业务。

光大消费金融公司注册资本10亿元，彼时世纪瑞尔披露的股东共4家：光大银行现金出资4亿元，占光大消费金融公司注册资本的40%；世纪瑞尔现金出资2亿元，占光大消费金融公司注册资本的20%；其他两家发起人合计出资4亿元，占光大消费金融公司注册资本的40%。

直到去年6月，世纪瑞尔发布公告称，公司决定退出投资设立消费金融公司。这意味着， 世纪瑞尔筹谋参股光大消费金融公司近三年，最终被确认“铩羽而归”。

光大银行随后找来了台资王道银行联合中青旅欲再度申请消费金融公司。

去年9月，光大银行宣布发起设立北京阳光消费金融，最大的股东是中国光大银行，持股60%，而王道银行与大陆中青旅控股公司分别参股20%，注册资本为10亿元人民币。

目前，北京阳光消费金融仍未获监管审批。

2017年3月，中信消费金融向监管发起筹建申请；去年8月，中信消费金融公司获批筹备开业；今年7月，中信消费金融正式开业。

若是按照上述流程，光大银行的消费金融牌照还需再多等一阵子。不过，照目前形势看，没有牌照也不会阻碍光大银行在消费金融行业的发展。