已经出现财产保全错误，保险人如何降低赔付风险？（上篇）丨实务方圆

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　　诉讼财产保全责任险（以下简称“诉责险”）自2015年在各省市法院落地生根，历经3年发展，已成为诉讼中广泛应用的财产保全方式。各大保险公司纷纷推出诉责险产品抢占市场，时至今日，诉责险投保费率越来越低，但保险公司所承受的风险却并未减少。我们将会分为上下两篇介绍保险人如何降低赔付风险。

　　广东康浩律师事务所自2015年以来开始探索诉讼与金融结合之道，除与各大保险公司合作推广诉责险外，也曾参与保险公司诉责险核保工作，代理多件因诉中财产保全损害赔偿责任纠纷。实践中，法院对保险公司出具的保单保函的认可是诉责险发展的基本条件。

　　保险公司也多次面临被保险人虽违反诉责险保险条款的约定，但基于法院要求保险公司出具“不可撤销保函”，保险公司看似处于强势地位却无救济手段的窘境。本文通过对诉责险合同内容及保单保函的性质的剖析，探寻在出现财产保全错误的情况下，保险人降低赔付风险之可能。

　　何为诉责险？

　　当事人在进行诉讼时，一般都会向法院申请财产保全措施，便于判决生效后执行。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第100-101条的规定，人民法院在因为一方当事人的原因是判决难以执行或造成当事人损害时，对方当事人可以向法院申请财产保全。人民法院采取保全措施，可以责任申请人提供担保，申请人不提供担保的，裁定驳回申请。

　　在司法实践中，法院对诉前财产保全和诉中财产保全都会要求申请人提供相应担保。申请人通常会采取以现金、银行存款、房产、车辆等向法院提供担保。但因为担保要求严格且一般需要足额提供，诉讼过程冗长，查封、冻结、扣押申请人财产会给当事人带来巨大的经济负担，很多当事人因此而放弃了申请诉讼财产保全的权利。

　　2015年-2016年，各个省高院开始陆续接受“诉责险”参与到诉讼案件中。保险公司作为保险人为财产保全申请人在法院的财产保全申请提供保险服务，当被保险人申请错误依法应承担经济赔偿责任时，由保险人根据约定的赔偿限额负责赔偿。2016年12 月1 日起开始实施的《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》对“诉责险”作为保全申请人提供的新型担保方式予以认可。

　　相较于传统的诉讼财产保全担保方式，诉责险有明显优势。首先，诉责险的费用较为低廉、手续简单。查封、扣押、冻结相应的房产、车辆、银行存款等，都会造成被采取保全措施的财产短期内无法变现、使用，诉责险只需要根据申请保全金额的相应费率向保险公司缴纳保费，办理手续与其他保险产品投保过程大致相同。第二，保险公司作为受银保监会监管的金融机构，担保能力更强。第三，人民法院对保险公司出具的保单保函认可度较高。

　　诉责险保险合同的组成

　　实践中，诉责险保险合同一般分为三个部分：保险单、诉责险条款以及向法院出具的保单保函[1]。

　　保险单记载投保人、保险人和被保险人的名称、保全标的额、保全标的物、保险期间、保险费率及保费金额等基础信息。

　　诉责险条款是各家保险公司在银保监会备案的保险条款，相当于保险合同的具体条款。各家保险公司的保险条款结构大致相同，但在责任期间、追偿条款、免责条款等描述上有些许差异。

　　以平安产险、人保财险、大地财险及太平洋财险四家保险公司的保险条款为例，在保险期间上，平安产险、大地财险和太平洋财险都是“自被保险人向法院提出诉讼财产保全申请之日起至保全损害之债诉讼时效届满时终止”，而人保财险的保险期间则是以“被保险人提出诉讼财产保全申请之日起两年或保全损害之债诉讼时效届满或生效法律文件执行完毕时终止，以时间较长者为准”。

　　在追偿条款方面，四家保险公司的保险条款中都保留了“被保险人怠于行使诉讼权利”时的追偿权。另外，被保险人未及时告知案件重大进展，因财产保全错误被起诉时未经保险人同意与被申请人调解、和解也都是四家保险公司保险条款中保留追偿权的情形。

　　在责任免除的条款中，平安产险和人保财险都是依据法院的判决而免除责任，太平洋财险和大地财险则包含了因战争、放射性污染、自然灾害等不可抗力情形下的责任免除，此外大地财险的免责情形还包括“被保险人和被申请人恶意串通”及“被申请人故意或重大过失”。值得注意的是，各家保险公司都未在保险条款中设置合同上的免责条款。具体如下图所示：

　　保单保函中通常包含收函法院的名称，内容与保险单大致相同，但函末都会承诺若出现财产保全错误的情形由保险公司承担连带赔偿责任，且法院一般会要求保单保函上注明“不可撤销”。但保单保函究竟是作为保险合同的组成部分，向法院提交的“证明函”，还是作为与独立保函相似的“担保函”来认定，目前还没有定论。

　　[1]《诉讼财产保全责任险何以助力解决“执行难”》何启豪、常鑫，法律适用2018年第23期。

　　编辑：陈星星