支付宝悄然上线“发呗” 抢银行代发工资业务

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导语：“银行不改变，我们就改变银行。”

数年前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾放此豪言。“银行不改变，我们就改变银行。”数年前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾放此豪言。

从“花呗”、“借呗”，到如今的“发呗”，马云一直在践行着这句话。

悄然上架

近日，支付宝悄然上线“发呗”功能，宣称可以0费用为员工发钱，有人戏称支付宝要抢银行代发工资的业务了。

从银行现有的代发工资功能来看，企业只需每月按时做好工资文件，通过网银即可实现一键代发工资。

值得注意的是，虽然银行代发工资的业务模式简单，但益处多多。银行不仅能够获得一个稳定的企业端客户及若干个人用户的沉淀(新办银行卡之类的)，而且在后续的资金流转中，此部分用户群体可能还能衍生出其他的价值，比如买理财、办贷款、信用卡等业务。

“传统银行的业务蛋糕恐怕又要被支付宝蚕食一块。”某银行人士担忧地表示。

“发呗”尽管还未正式上线，但已受到不少小微企业的关注。《国际金融报》记者采访多位小微商户了解到，他们觉得相比于银行代发工资的繁琐，此种方式更具灵活性。

“对小微企业而言，雇员比较少且支付员工薪酬并不多，如果去银行办理转账再开个企业账户相对比较麻烦。”某从事餐饮行业的小微商户主对《国际金融报》记者称。

公开数据显示，天猫商家就有22万之多，淘宝卖家更是有1000多万。也就是说，其中哪怕只有10%的商家采用支付宝代发工资，累计的资金总额也是极其庞大的。

能否颠覆

记者注意，目前“发呗”暂处于限额阶段，发款人当日额度暂不能超过20万元。

对于后续是否会有增加额度的计划，支付宝方面称，““发呗”暂时还尚处于测试阶段并未正式上线推出，可能后续还会有一定调整，至于有无增额计划还暂不了解。”对于“发呗”的定义，支付宝低调地表示仅是一个“向多人转账”的功能升级。

那么，支付宝“发呗”一旦正式上线，对银行的影响大吗?

一位业内人士表示，该功能本质上和转账差不多，可能更适合于小型商户，如个体户、小餐馆等，并不适合大一点的企业。

“从功能上看，‘发呗’与银行代发工资业务相比并不特殊之处，而银行还具有与用户在其他业务方面的粘性，恐冲击较为有限。”交通银行首席研究员周昆平对《国际金融报》表示。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智也对《国际金融报》记者称，银行的工资代发业务针对的主要是中型及以上规模的企业，银行提供的是支付、结算、现金管理、投融资等一系列的服务，规模越大的企业对银行的要求越高，这些要求并非目前的支付机构能够满足的。

同时，银行账户和支付账户在法律效力上不同，支付账户与银行账户是有层次划分的，支付机构对公网络支付服务对象一般是中小企业，和银行是互为补充的关系。

“虽然发呗目前还无法对银行造成冲击，但第三方支付机构对于这种B2C业务模式的尝试无疑是能够有效地刺激银行提升改善服务。”黄大智认为，传统的银行工资代发需要经过多重验证、多层审批，虽然安全性和准确性较大，但却流程繁琐，而发呗的这种“一键操作”模式极大简化了流程，对于银行来讲具有很好的借鉴作用。

黄大智指出，随着第三方支付相关法律的完善，第三方支付将能够更多地切入小微企业工资代发的市场。同时，类似“发呗”的服务仍需做更多改进及延伸，如以工资发放作为基础服务，提升老板和员工的用户忠诚度，并以此拓展到小微企业和个人的相关信贷、理财服务等。

来源：国际金融报

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