关于银行授信，了解流程/额度/审批

笔者之前讲了很多金融知识以及金融软件产品的设计要点，今天接着来聊一聊“银行授信”，笔者将通过银行授信流程的剖析、额度申请、审批流程这几点进行介绍，让我们来看看吧：

授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证。包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

一、银行授信流程全剖析 1. 授信申请

借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。

主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。

2. 授信受理

银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。

3. 授信调查

银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等；若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。

同时，分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。

4. 授信审查

客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。

5. 授信审批

有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。

6. 合同签订

银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。

7. 授信发放

银行设立独立的部分或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信实际使用途实施情况。

8. 授信支付

银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。

9. 贷后管理

银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10. 授信收回或处置

银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经验困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。

二、互联网授信额度申请及审批流程解析

1. 签署协议

满足互联网金融监管的要求，声明用户和金融机构及商家间的关系、权利义务等，明确收费项目和条件，违约情况的界定以及违约后的处理办法，并以此作为双方具有约束力的法律条文。

以京东白条为例，京东白条开通前需要阅读并确认”白条（京东金融）信用赊购服务协议”、”白条（京东金融）信用付款服务协议”以及”隐私权声明协议”。

实际上签署协议是最为关键的一个环节，需要专业的法律人员进行协议的制定，包括术语的定义、平台相关规则、付款方式、服务费收取结算等，额外要提到的是违约行为的界定——如何界定，各种违约情况如何处理，需要把每种可能发生的情况进行列举说明。同时，需要用户完成相应的授权，如获取征信情况、财务状况等。

2. 实名认证

核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行申请操作。通常完成实名认证后用户就会得到一个基础的额度，这是通过系统对用户所提供资料的自动审核的。常规的实名认证流程如下：

身份证认证采用OCR（Optical Character Recognition，光学字符识别）技术通过用户拍照对身份证照片上的信息进行自动提取，或者通过用户自行输入身份证信息，目前互金公司主要通过调用第三方公司的接口对身份进行验证。如下图：

真人活体检测，提供离线/在线方式的人脸活体检测能力，在人脸识别过程中判断操作用户是否为真人，有效抵御照片、视频、模具等作弊攻击，保障业务安全。

通过使用人脸关键点定位和人脸追踪等技术，确保是真人操作。

目前很多的银行的app，第三方金融平台，互联网平台、在线考试认证系统、民事政务办理、直播业务、短租业务等都纷纷上线了在线人脸识别的功能。

但是目前大多数公司主要通过调用第三方服务平台接口实现活体检测，常见的活体检测技术研究公司有：百度、腾讯、Face++等。

银行卡验证：通过选择银行卡-验证银行卡-验证成功的方式来完成。

3. 完善资料

主要通过用户自主输入一些关联信息，帮助平台更好地进行评估从而获得更高的额度。

一般来说，主要包括的基本信息如：公司信息；学历信息；资产情况——车辆信息、房产信息、公积金信息；其他信息——信用卡账单、航班信息等。

信息越完善，用户质量越高，欺诈风险越低，基于这些信息，能够更好地帮助评估用户还款能力，并授予更高的信用额度。下图是花呗完善资料页面：

花呗完善资料

4. 提额任务

这里的提额任务因平台而异，主要通过小任务、小活动的形式给用户奖励额度，实际上我认为提额任务是运营层面一个提升留存的一个方法。

举个例子，京东白条的额度每周一可以进入京东金融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。

三、额度审批流程

目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。

评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度；而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。

额度审批流程

一般，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批+人工审批的方式进行审核、授予额度。

1. 自动审批

一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。

准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。

评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。

评分结束后用户自然被分层：A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。

用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。

2. 人工审核

人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核。

例如：京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读；趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行；也有一些公司通过机器审核的再加上人工再进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况而定。

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