“零售转型”，中信银行大量发卡导致不良翻倍，半年上涨156%

近日小编听闻了一则消息，让小编觉得有一些不可思议。中信银行披露了2018年的年报，而在年报中显示，中信银行的信用卡不良贷款余额81.95亿元，不良贷款率为1.85%，较2017年年末上涨了0.61个百分点。中信银行此次披露出来的不良率让刚刚经历了民间金融洗牌的市场再度一凛。

让人不解的是，中信银行信用卡在中报的时候，各项风控指标还都呈现出整体好转的情况，当时中信银行还信誓旦旦的夸赞自己的信用卡风控能力，称中信银行信用卡质量在国内的银行同行中是名列前茅的。如今，才短短半年的时间，形式急转直下，不免让人觉得有些讽刺，更让人觉得有些讶异。

在中报的时候，中信银行的信用卡坏账为31.96亿元，不良率仅有0.98%，相较于2018年初的时候，还略微的又降低了些，如今只半年时间，中信银行信用卡坏账的余额就涨到了81.95亿元，上涨幅度高达156%，不良率上涨了0.87个百分点，对于中信这样运营成熟的大型股份制商业银行来说，这样的增速应该是十分罕见的了。

那么中信银行到底为什么会在短期内出现不良率爆发的情况呢？如果要讲这个，就要先将到零售转型。如今，零售转型已经成为了这几年银行的最热词汇。我想大家应该都使用过信用卡吧？如今人们的超前消费意识已经逐渐提升，对于银行来说，对公贷款在经济着陆阶段会充分的暴露风险，而零售业务绑定个人永续信用，所以很多银行都开始做起了自然人的生意。

现在，很多的信用卡代办员都会上门推荐信用卡，甚至在商场里设置办理信用卡的柜台，以及向大众推荐使用信用卡的好处，甚至你去银行办业务，也会有相关人员向你介绍关于信用卡的项目。大量发卡已经成为了银行的主流趋势，而中信银行也逐渐的随波逐流，走到了这样的形势里面。

记得在2008年，中信信用卡中心的副总王宁桥曾经说，中信银行以前没有成为发卡量最大的银行，以后也不会在数量上取胜。在初期中信银行一直都是走高端路线的，还曾试图复刻美国运通模式，开启航空公司合作的先河。可惜的是，这位王宁桥副总后来从中信离职了，中信也由高端路线逐渐下沉，如今已经十分的“接地气”了。

根据中信银行的年报发现，中信银行在2018年合计发卡达到了1748万丈，同比增长了35.27%，同比增速也加快到了43.44%。以前招商银行才是“零售之王”，可是在2018年，它发卡的增速也不及中信银行，新晋零售黑马平安银行的增速也只有34.4%，同样不及中心银行。另外，中信银行的信用卡交易量也出现了增长，2018年中心银行信用卡交易量高达2081583亿元，同比增长了39.48%。

其实，对于中信银行这样的做法也不是不能理解，因为现在的这个时代，已经是信用卡为主的时代，几乎每个人都有几张信用卡。对于银行来说，用户使用信用卡可以产生年费和手续费的收入，而且还可以产生信用贷款的客户，可以加大银行个贷整体的收益率，还可以将客户转化为其他服务，如此一举多得的事情，自然每家银行都愿意去做。

目前中心银行对外披露的2018年不良贷款逾期为158亿，逾期率为3.59%，相较于上年末上升了0.84个百分点，其甚至一倍于信用卡的不良率。有意信用卡的信贷认定逾期范围是低于90天的，大部分实质逾期的信用卡信贷还未被计入不良，如果全部计算进去，可能不良率会更高。

另外，中信银行还和主营线下消费返利服务的返利网合作推出信用卡，免费互赠平台享物说推出的联名卡，还有以新疆艾比为核心的小米推出的联名卡等等。另外，在2018年，中信银行作为基石投资者还投资了51信用卡，2018年51信用卡成功上市，有人猜想可能会成为中信信用卡的重要新卡客户来源之一。

不过，需要重视的是，目前使用51信用卡的人群主要是信用卡的持有这，51信用卡本身也提供撮合贷款业务。在这种前提条件下，51信用卡的用户应该会更大比例的出现“共债”的情况，至少相对来说可能比其他平台共债的几率要高出很多。总之，中心银行的信用卡不良增长已成事实，接下来就可能会是一系列针对减少坏账所需要做的措施了。