乡村振兴战略下机遇和挑战并存 “阳光信贷”升级需要“土洋结合”

姜堰农商银行“阳光信贷“服务乡村振兴战略研讨会现场 陈阁摄影

“目前，全省62家农商行‘阳光信贷’建档面达100%，授信农户347.3万户，授信额达3233.8亿元。”记者从4月23日召开的“姜堰农商银行‘阳光信贷’服务乡村振兴战略研讨会”上获悉，自2007年该行在全国首创“阳光信贷”服务模式以来，该模式已从星星之火发展成燎原之势，不仅照亮了农户的小康路、点燃了农民的创业梦，更有效推动了农村经济的繁荣与发展。“但在乡村振兴战略下，农村的产业、环境、文化等都发生了很大的变化，对‘阳光信贷’也提出了更高的要求。”南京大学工程管理学院教授肖斌卿说。

姜堰农商银行“阳光信贷”专题片开篇仪式 陈阁摄影

农村金融改革走在全国前列

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时代“三农”工作的总抓手。今年，不仅中央一号文件连续第16年聚焦“三农”问题，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部还于年初联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，为农村金融改革发展规划了蓝图、指明了方向。

江苏省农村信用社联合社副主任吴耀祥致辞

“实施乡村振兴战略，离不开金融创新的助力，离不开金融活水的浇灌。”江苏省农村信用社联合社副主任吴耀祥说，江苏农村金融改革一直走在全国前列，自2001年9月省联社成立以来，从全国首批农商银行的成功组建，到全省62家县联社全部改制为农商银行，再到无锡、张家港、常熟等农商银行在全国率先成功上市，重点改革事项实现了一次次突破跨越。截至今年3月末，全省农商行系统各项存款余额22702亿元，存款总量在全省同业和全国同行中分列第一和第二位；各项贷款余额15651亿元，贷款总量、增量在全省同业和全国同行中均位居第一。

姜堰区副区长范琦致辞

姜堰农商银行作为“阳光信贷”服务模式的开创者，也被业内视为深化普惠金融服务道路上勇于创新的探索者。这种阳光调查、阳光授信、阳光定价、阳光放款的“四个阳光”服务模式，有效解决了农户和银行之间信息不对称、办贷手续繁琐、担保形式单一等问题，大大缓解了“三农”和小微企业的融资难题。也因此，2012年“阳光信贷”服务模式被中国银监会列为“三大工程”之一在全国推广。

传统模式亟需升级优化

“一次授信、额度控制、随用随贷、周转使用”，“阳光信贷”在解决“三农”融资难题的同时，也推动姜堰农商银行业务的快速增长。该行党委书记、董事长洪其华介绍，截至2018年年末，该行各项存款余额为283.3亿元，各项贷款余额为198.6亿元，存贷款地区市场份额均达35%左右。在姜堰区，有90%的农民享受到了该行的金融服务、70%的中小企业与该行有业务联系、80%的农业贷款由该行提供，该行已成为当地服务“三农”名副其实的金融主力军。

新华日报社党委委员、副总编辑钱丽萍致辞

新华日报社党委委员、副总编辑钱丽萍表示，希望通过此次研讨会的成功举办，进一步放大“阳光信贷”品牌的影响力，让“阳光信贷”成为我省乡村振兴的“及时雨”和经济发展的“催化剂”，让“阳光信贷”的种子在全省开花结果。

南京大学教授肖斌卿肖教授发表题为《乡村振兴战略下的“阳光信贷”机遇与策略》的主旨演讲 陈阁摄影

不过肖斌卿认为，“阳光信贷”做起来并不容易。新形势下，传统的“阳光信贷”模式面临宏观经济持续动荡、同业竞争加剧、互联网金融迅速崛起以及金融机构原有资料老化、服务水平弱化、贷款营销退化、农村结构变化等内外部因素的挑战，已不能适应乡村振兴战略下农村的新形势、新变化、新需求。“因此，‘阳光信贷’要真正落地仍需继续探索、优化，启动升级工程。”肖斌卿说。

四个方向探索落地策略

观念转型，战略引领；科学转型，科技赋能；持续优化，机制保障；深耕农区，普照辖区。肖斌卿认为，“阳光信贷”升级，应该从这四个方向发力。

“目前，农商银行普遍面临战略定位不清晰、盈利模式不清晰和缺乏战略管理等痛点。”肖斌卿说，农商银行首先应明确自己是为谁服务、服务什么、怎么服务，并要保持战略定力。同时，还要“土洋结合”。“做土不做洋”是农商银行的“行规”，但肖斌卿说的“洋”并非指地域范围，而是技术创新。他表示，除了在模式、营销和管理等方面要创新外，还要利用大数据来实现数据收集、电子建档、内部管理、产品研发、精准营销、搭建小微信用风险计量理论框架和模型等。同时，肖斌卿认为，“阳光信贷”应在加大投入农区，做好服务“三农”工作的同时，进一步挖掘城区以及城乡结合部区域的重点扶持对象，画好“三个圈”，阳光普照，普惠金融。

姜堰农商银行洪其华董事长致辞

记者了解到，目前，省内已有部分农商银行启动了“阳光信贷”的升级工作，如如皋农商银行通过整村授信打造农民贷款的直通车；宝应农商银行打造“阳光宝应”，实行“全民授信”等等。而姜堰农商银行的“阳光信贷”在经历2007年的创立期、2012年的成长期后，也于2018年进入升级期，打造“阳光信贷”扩面提质增效3.0工程。通过对17个乡镇、2个街道、266个行政村进行电子化建档授信工作，建档人数达73万人、共预授信12万户、金额达113.9亿元。“今年，我们充分运用‘阳光信贷’3.0走访建档的成果，推出了‘金阳光’普惠e贷产品，实现了小额贷款的纯线上、纯信用放款。”洪其华说。

泰州银保监局副局长刘维民致辞

“‘阳光信贷’3.0版对全面实现农业强、农村美、农民富的目标具有十分重要的现实意义。”泰州市银保监局副局长刘维民表示，希望姜堰农商银行不忘初心，牢记使命，依托“阳光信贷”的模式进一步坚定支农支小的市场定位，确保“三农”贷款有序地增长，奋力谱写金融支持乡村振兴的新华章。

“阳光信贷”服务的客户代表发言

江苏经济报记者 陈春裕 通讯员 何志琴