中国普惠金融实践案例：你我贷（附多图）

供给侧改革和消费结构升级，推动居民消费成为拉动内需、促进经济增长的内在动力。近三年，P2P网贷平台消费金融业务总量合计超1万亿元，为居民消费提供了有力资金支持。

专注于消费金融的P2P网贷平台，以实践普惠金融为根本原则，着眼于业务模式优化调整，为有消费需求、而资金周转困难的借款人提供了不同于传统金融机构的信贷服务，允许借款人方便、快捷地获取消费资金。这其中不乏一些体量大的P2P网贷平台，比如你我贷平台。

你我贷，中国互联网金融协会理事单位，2011年6月上线运营，实缴资本1亿元，位居网贷之家《2019年2月P2P网贷评级Top60排行榜》第15名。你我贷母公司嘉银金科（代码：JFIN）已于2018年12月向美国证券交易委员会递交招股说明书，申请在纳斯达克交易所上市。

一、上线银行存管，定位信息中介

你我贷于2018年11月与恒丰银行签署资金存管协议，并于2019年1月实现全量业务上线。其中，恒丰银行属于首批通过中国互联网金融协会测评的资金存管白名单机构。你我贷定位于信息中介，为出借人、借款人提供线上资金撮合服务。

二、开源资产端，实践普惠金融之“普”

1、精细化借款产品设计，笔均借款金额不足万元

你我贷专注于个人小额消费信贷业务，并将信贷借款目标人群进一步细分，提供了精细化设计的借款产品：嘉卡贷、嘉英贷和秒啦。三款产品借款金额从几千元到五万元，均在监管要求的借款限额以下，小额分散特征明显。

目前，你我贷的资产全部来源于线上，线上借款渠道为“你我贷借款”APP、“你我贷”APP。截至2019年2月底，你我贷的贷款余额为162.31亿元，环比下跌0.17个百分点。消除季节性因素后，你我贷各月的成交量趋于稳定。2019年2月，你我贷的成交量为18.97亿元。而同期撮合借款超27万笔，笔均借款金额约7000元。

2、借款人地理分布广，复借率保持相对高位

你我贷借款人呈现行业分布广、规模大、年轻化特点。你我贷满足了来自制造业、服务业等多种行业借款人的租房、装修、旅游、电子数码、个人生活消费需求。另外，你我贷服务的借款人规模较大。截至2019年2月底，你我贷累计为超570万借款人提供了资金撮合服务；其中，2019年2月的活跃借款人数接近300万人。并且，借款人群以80后、90后为主，是富有财富创造力的年轻一代。而2018年，你我贷81.7%的借款人年龄在20-35岁。

你我贷借款人地理分布广泛，东南沿海地区借款人最多，中部、西部地区也有渗透。因为你我贷对借款人的审核资料要求相对较简单，所以全国各地区的借款人可以通过线上完成借款申请，进一步弱化了地域对业务的影响，扩大了你我贷普惠金融的区域覆盖范围。借款人群从东北到西南，从沿海到甘肃、新疆、西藏等内陆省份，遍及全国，在地域上呈现广泛触及的特点。其中，广东省、上海市、江苏省的借款人占比位居前三，合计占比超过30%；中部地区的河南省、湖北省、安徽省也位居借款人分布较多的前十地区之列，这三个地区基本上各占约3%的借款人；西部的四川省可能因为缺乏规模较大的知名平台，所以你我贷约5%的借款人来自该地区，占比也相对较高。

你我贷的借款产品期限相对不长，一般不超12个月。而且，随着借款人进入不同生活阶段，资金需求量可能随之攀升，而你我贷着眼于普惠金融，也将根据借款人资质的变化，动态调整对其授信额度，这就有助于培养借款人忠诚度。2018年你我贷的借款人复借率为31.91%，相对2017年（复借率为42.07%）略有降低，但仍明显高于2016年（复借率为4.29%）水平。

三、控制成本，实践普惠金融之“惠”

为了服务更多用户群体，你我贷通过在线广告渠道，包括应用商店、搜索引擎、网站，以及可触达借款人的在线交易市场的合作伙伴获取借款用户。

你我贷借款费用包括借款利息、平台服务费、贷后服务费等。而根据你我贷借款“产品详情”，你我贷所有借款产品的综合借款成本为35.95%，低于36%。

获客渠道来源于线上，根据嘉银金科更新后的招股说明书，2018年你我贷平均借款人获客成本为172元，相当于借款人人均借款金额的2.5%，在获客成本相对可控的情况下，有利于你我贷降低借款费用。

四、借力金融科技构建风控体系

你我贷与百行征信、上海资信征信、天津中互金数据以及中国司法大数据研究院签署了信用信息合作协议，并与其他征信公司、大数据公司、金融科技公司等签署服务协议。通过与外围服务机构的合作，你我贷可以多维度考察借款人及借款项目的信用信息情况，风险评估的维度包括：个人信息、合法授权的第三方数据、还款记录、信用历史、负债能力、多头借款、借款用途、还款来源、欺诈，并根据信审结果对借款项目进行A~E的分类评级，风险依次上升。

另外，你我贷的母公司嘉银金科是一家从事金融科技创新的高新科技企业，重点构建以大数据驱动为核心理念的云服务平台和金融风控体系，为你我贷的风控体系构建提供了技术支撑。

五、业务未来发展

未来，你我贷将持续践行普惠金融，并加深普惠金融“普”和“惠”深度。争取能够让更多的用户、更容易地享受你我贷的资金撮合服务；同时，借款人获得金融服务时，成本可承，甚至更低。你我贷将从渠道、技术、数据、风控四个方面努力突破，深化普惠金融属性。

渠道方面，你我贷将持续完善风控机制和数据化运营，保持和拓展优质资产；依托互联网、移动端进行资产开拓，全面提升金融服务的便利性和覆盖面。

科技运用方面，你我贷通过系统构建一个整体的流程模型、产品模型、数据模型和用户体验模型，将渠道、产品和客户这些引起变化的因素剥离出来，定义为变化因子，模型因此具有了很大的灵活性。另外，如何有效平衡开发运维成本与个性化定制的矛盾，提升数字普惠金融客户服务体验和投入产出效率，将是你我贷未来提升普惠金融服务效率面临的重要课题。

数据方面，数据对普惠金融信贷的风险甄别、定价和控制起着至关重要的作用，而互联网大数据在数据的广度、深度、可连接性和实时性上的优势有助于提升金融效率。你我贷将不断丰富可获取数据的广度与深度，通过广泛的征信数据接入构建数据共享体系，从而完善征信体系，提升反欺诈的能力，为构建全面的用户画像，提供更具价值的数据佐证。

风控方面，你我贷通过风险预警模型和定价引擎，确保投入产出效率和风险预控能力，为用户提供符合其风险承受、投资额度、期限的信贷产品，通过量化风险的手段，提升差异化风险定价的精准度。最终实现可负担、可持续的数字普惠金融服务。