如何判断重疾险中的轻症责任好与不好？

我们在选择重大疾病保险产品的时候会在保险责任栏看到一个叫轻症责任的说明，而一款轻症责任的好与坏的判断标准如下：

1、轻症责任的保障范围；2、轻症责任的给付类型；3、轻症责任的给付比例；4、轻症责任的给付次数；5、轻症责任的分组情况；6、轻症责任的理赔条件；7、是否包含轻症豁免？；8、个性化问题。

1、轻症责任的保障范围

既然重疾责任我们都要讲保障范围，轻症责任也一样需要讲保障责任。而一款优秀的轻症责任在于是否能包含重症对应的轻症状态，举例：恶性肿瘤对应的轻症状态就是原位癌，脑中风后遗症对应的轻症状态就是轻度脑中风，如此类推。所以严格来说，一款合格的轻症责任必然是包含国家要求的前25种重疾的轻症情况，如：

前25种重症对照轻症图

2、轻症责任的给付类型

在上一个在精算师的眼中，以给付类型作为标准来分类重疾险的话，会分出提前给付型重疾险和额外给付型重疾险。而一款重疾险责任中给付类型的设定直接对最后的保险费率有重大的影响。从消费者的角度出发，目前最好的轻症责任应该是额外给付型，也就是不会占用主险（重疾责任）额度，打个比方：重疾A包含轻症责任20种，保单额度是20万，轻症责任是20%=4万，被保人在等待期后罹患轻症，获赔4万轻症责任保险金，该轻症保险责任终止，保单总额依然是20万。

3、轻症责任的给付比例

确定了给付类型，那么在判断一款好的轻症责任的下一个就是额外给付的比例，有的赔付20%，有的赔付30%、这个比例当然是越高越好啦~

4、轻症责任的给付次数

给付次数有单次，也有多次，这都跟费率直接挂钩的，对于消费者而言，赔付次数越多越好，而目前也有逐次递增上去的，如天安的健康源悦享，轻症责任35种，赔付次数4次，赔付额度逐次递增：第一次保额的30%，第二次35%、第三次40%、第四次45%。

5、轻症责任的分组情况

之前也说过，这么多的疾病责任的多次赔付产品，最好的是不分组的，但目前市场上也存在着分组的产品，如果经济允许，轻症不分组多次赔付是优于轻症分组多次赔付的哦~~

6、轻症责任的理赔条件

轻症责任的理赔条件，我们国家监管部门是没有像重疾那样有明确的理赔条件，所以会出现不同公司的重疾险产品中的同一款轻症责任的理赔条件略有差异情况，有的会卡得很严格，有些会比较宽松，这都需要精细对比才看的出来哦。

7、是否包含轻症豁免？

“轻症豁免”全称“轻症豁免保险费”，是指被保险人因为意外伤害或者在等待期后罹患合同约定的疾病，保险公司会豁免（不需要投保人继续缴费）合同后续的续期保险费，主险合同继续有效。

比如小布投保了天安健康源悦享重疾险，等待期之后不幸患上轻症，可以先拿到30%的重疾保额，后期的所有保费就不用再交了，若后续不幸地再次罹患符合合同标准的重大疾病，主险合同生效，赔付主险保额，仍有5次机会。

这也是为什么小布建议，大家在购买长期健康险的时候，尽量选择用分期的方式来进行缴费的原因，因为这种豁免功能在趸交的长期健康险的情况下，是享受不到的。

8、个性化问题

配置健康险是一个比较私密，而且个性化的事情，我们都想买到非常适合我们财务，身体状况，心理需求等方面的重疾险，所以我们在考虑的时候，就需要自己认真思考一下了，当然前提是你得看得懂你面前的这些重疾险条款啊。

今天来一下总结：

健康险在这几年发展得非常的迅猛，但是迅猛的背后依然存在很多问题，如条款的不严谨，条款的陷阱、条款的文字游戏如对照表中的深度昏迷，让小布惊讶的是有一款重疾险的中症昏迷仅仅需要48小时，而另外一款的轻症昏迷竟然需要72小时，离深度昏迷96小时仅仅隔了24小时，轻症比中症还要严重，这说不过去啊！！监管的力度还是未能下到最直接的合同条款里边，这也是小布最近在烦恼的一个问题，不排除我会直接向银保监提出我自己对于合同条款的一些改善意见，总之，提高对保险的认知依然是目前普通老百姓最需要做的一件事，谢谢。

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