「保险财经」霍伟良：人生路上大概率/易忽视/破坏性极强的灰犀牛

在第五次全国金融工作会议之后，《人民日报》发表社论指出，“既要防黑天鹅，也要防灰犀牛，对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻”。

“灰犀牛”这个巧妙的比喻源于经济学家米歇尔·渥克的著作《灰犀牛：如何应对大概率危机》一书，米歇尔·渥克认为类似以“黑天鹅”比喻小概率而又影响巨大的事件，“灰犀牛”可以比喻大概率的，大家应该识别，但因为我们的轻视，而没有及时识别出来，导致发生破坏性极强的事件。

灰犀牛是非洲草原上常见的动物，它在灌木丛中若隐若现。当它刚开始撒开四蹄奔跑时，看起来缓慢而笨重，你认为有充足的时间躲避它，对它毫不在乎。但当它冲到你的面前时，巨大的身躯加上惯性，已经刹不住脚，而你却在原地被吓得呆立，毫无反应。

相对于黑天鹅事件的难以预见性和偶发性，灰犀牛事件不是随机突发事件，而是在一系列警示信号和迹象之后出现的大概率事件。冥思细想，人生中的重大疾病何尝又不是灰犀牛事件呢？

重大疾病：人生路上的灰犀牛事件

1大概率

根据国家癌症中心发布的《2017中国城市癌症数据最新报告》显示，人类患重大疾病几率约为72.18%，其中，全国每天约1万人确诊癌症，平均每分钟就有7人。肺癌为发病率、死亡率双第一，甲状腺癌发病率也快速上升，此外，中国新发癌症病例已经占到世界的1/4！

2虽然意识到，但长期轻视

重疾险的潜伏期较长，且呈现年轻化趋势，整体来说，重大疾病的高发年龄段主要集中在婴儿期和中老年期，这意味着，可能刚出生，重大疾病就开始潜伏在我们身边了。而年轻人往往会轻易的将其忽视掉，认为自己每天锻炼每天跑步，不可能罹患重大疾病，也因此吝啬投保一份重大疾病保险。

3破坏性极强

书中将最严重的灰犀牛现象称为“碾压效应”，也就是一个风险的发生并非单一事件，往往会连带多种风险一并发生。假如不幸罹患重大疾病，首先是患者身心遭受疾病的摧残，其次整个家庭将承受重大的经济损失，其中包括医疗费用、康复后长期护理费用、因工作能力下降导致的长期收入损失等，最后，可能因为长期的心理压力，也导致家庭成员关系的恶化。

以上，我们可以肯定的说：重大疾病就是人生路上大概率的，人人会意识到，但往往会轻视的，破坏性极大的灰犀牛事件，而当我们面对重大疾病这个灰犀牛时，又是如何最终酿成灰犀牛危机的呢？

酿成灰犀牛危机的五个阶段

书中讲到灰犀牛危机的发生可分为五个阶段，而这个五个阶段与人们面对重大疾病所经历的心路历程不谋而来。

1

否认，不愿意承认

“我怎么可能得重大疾病呢”、“我这么年轻，每天健身、天天跑步”、“我每年都体检，肯定没有问题”，抵触、否认，不过是自我安慰。我们大多数人都存在这样的经历，且会本能的否认风险的存在。

2

得过且过，能拖就拖

为什么我们已经看到灰犀牛冲过来却仍然不躲避？往往是采取行动避免灰犀牛发生需要付出一些微不足道的小牺牲，而这些小牺牲可能是无法不顾及的，从而因不作为导致更大的损失。一个人可能已经有了罹患重大疾病的种种前兆或者症状，但是因为工作或者环境或者习惯等种种原因而没有引起足够的重视，采取相应的举措，最终蔓延成灰犀牛危机。

3

面对还是逃避

朋友圈时不时的会有某某朋友不幸得病，之后在朋友圈发起某某筹，这时我们会想到这种不幸会不会有一天突然来到我们自己的身上呢？风险发生在别人身上那永远只是故事，只有发生在我们自己身上之后才叫事故，这个阶段的人们会在面对与逃避之间恍恍惚惚、徘徊不定。

4

惊慌失措，仓促应对

突然这只灰犀牛真的向你冲了过来，这时你身体的某个器官不停使唤了，你的身体开始每况愈下。

5

行动中崩溃

从得知自己患病后，人们会立即采取数百倍与过往的行动力，投入所有的时间和财力来拯救即将崩溃的身体。随着时间的推移，加之“碾压效应”，患者身心崩溃，家庭崩溃。

直面危机、主动出击

面对人生中的灰犀牛事件——重大疾病，我们又该如何规避与管理呢？

我们需要做的就是直面危机、主动出击，承认危机的存在，主动制定防御对策，从而占据有利的时机和条件，最终化险为夷、转危为安。

针对人生中的重大疾病，我们要做的就是尽早购买一份重大疾病保险计划，为人生路上的灰犀牛危机提前制定防御对策。真的下雨的时候，我们会说幸好带伞了，而没有下雨的时候，我们也会淡然面对，毕竟我们手上有把伞。

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