公司的福利体检，小心‘坑’了自己

买保险时不体检，万一有人隐瞒病情投保怎么办？

据保监会历年的理赔数据显示，目前80%左右的保险理赔纠纷，都是由于在投保时的“健康告知”引发的，因为在投保时的健康告知，多半只是经业务员书面或口头询问，而非经过体检确定，因此极易引发纠纷，那么，在买保险前都需要体检吗？

我们知道，买保险要建立在最大诚信的原则上，很多消费者就有疑问：买保险之前要不要去体检？但是又担心万一真的检查出什么问题，不符合健康告知，买不了保险怎么办？而不去体检又担心将来万一出险保险公司拒赔。

体检出了某些异常，影响买保险么？

一般公司员工常规体检是一年一次，如果哪个部位检查出有异常情况，要根据医生的建议对于该异常部位去医院复查。在这个大病高发且趋于年轻化的时代，定期检查身体是百利而无一害。根据中商产业研究院发布的《2018年中国健康体检行业市场前景研究报告》预测， 2018年我国健康体检人次将达5.75亿。而现在又处在高压力的生活环境中，生活作息又很不稳定，所以很多人在体检当中，或多或少的都有一些异常情况。

所以，一个很尴尬而又现实的问题就摆在了面前：“这些异常影响我购买保险么？”

其实这种异常分为两类：

1、一类是明确的检查出病症，例如甲状腺有不明阴影或结节、重度脂肪肝等。

这类的异常是影响我们购买保险的，如果健康告知里有这类疾病（如甲状腺结节），保险公司在出险核赔时，一旦调取到了这类体检异常，绝大多数是被拒赔的。

2、另一类则是只是体检出体征的异常，例如窦性心动过缓、现在T波改变等。

这类体检异常，也可见于健康人群，建议到正规医院进行复查。

这种情况下，我们就不要给自己和保险公司添麻烦，我们只需要就我们已知的情况，严格按照健康告知核对即可。

如果不体检，保险公司说我隐瞒病情怎么办？

如果体检之前，不知道自己有没有病情在身，又何来隐瞒病情一说呢？即便买了保险之后，真的查出自己身体有病，后期也可以进行补充告知。部分保险公司可以提供电话告知服务，如果情况不是很严重，一般不会影响后期理赔；如果是比较严重的话，也有可能需要退保的。具体跟保险公司确认后，才能有最终定论。

那明知道自己已经罹患疾病，但投保时未达到体检要求自己也没有如实告知，一旦承保保险公司就要赔偿吗？

来看一个案例，被保险人王某刚出院便去做投保，投保时未如实告知之前的住院情况。后来保险公司因为客户没有如实告知只退保费不赔偿。

《保险法》第16条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。而且，从信息获取的广泛性、便捷性、成本方面，如实告知完胜体检。核保评估被保险人风险程度时，其获取的信息大部分来源于投保申请时的告知。

如实告知与承保前体检是两回事。体检是保险公司风险控制过滤欺诈的一种措施和手段，如果说体检就可以免除告知义务，那么对欺诈无疑就是一种鼓励。所以说，体检不能免除如实告知义务。

保险公司能查到我的体检记录么？

每家保险公司核保都不一样，有一些保险公司是可以查询到的，而且是合法查询的，因为我们购买保险的时候，都会进行相应授权，下图为中国人寿的投保须要签订的文档。

而有了我们的授权，保险公司就有权从医院、体检中心、医保及其他政府医疗机构调取我们的资料。

要不要体检了再投保？

体检要选择好相对应的时间点。尤其在购买保险之前，可要慎重了，如果身体没有什么异常情况，按道理来说是不建议特地跑去医院全身检查一遍。说起来原因很简单，如果一切正常那是皆大欢喜，如果体检检查出来有任何异常问题，都会有记录，这会对投保有一定影响。

我国保险法采用的是“询问告知主义”。规定保险公司有询问告知责任，要求保险公司要用客户能理解的语音，清晰的询问客户的健康、财务情况，如果询问不到或者询问的问题普通人根本无法理解，导致的未告知或者错误告知，责任由保险公司承担。简单一句话就是，问就告知不问不必告知。在旧疾面前不要用对赌方式，即便有不可抗辩条款，对于恶意的不实告知，保险人依然有权拒绝赔偿。

这里注意的是，保险公司问什么，我们答什么，没有问到的，也不需要主动告知。而在没有体检之前，你所知道的身体健康状况便是如实告知的部分；体检之后，体检内容将是你如实告知的部分。如果选择先去体检，身体没什么问题当然万事大吉。一旦有问题，那就有可能造成你购买的保险加费、除外甚至拒保了。

国内的健康告知大部分都是有限告知，没什么开放性的问题。简单来说，只要在医院没记录就算没问题，投保前体检的不可取之处也正在于此。本来医院没记录直接投保不算不如实告知。但投保前做了体检，但凡有什么问题全都会被医生记录下来。

什么样的人会被要求体检？

1.有过既往病史：

根据投保人填写的投保单所提供的信息，保险人对有过重大疾病病历者、家庭遗传病症者，以及大病征兆者，无论年龄大小，都要进行体检。

2.超保额投保：

保险金额保额较大的保单都要向再保险公司转移风险，再保险公司要求此类被保险人必须进行体检。

如某产品的线上体检规则：

（1）产品新上线，18-40岁寿险、重疾免体检额调整至80万，其他年龄段不变（若18- 40岁老客户已购其他产品50万，还可免体检追投本产品30万）；

（2）产品上线3个月后，调整回如下核心通用规则：

3.保险公司抽查

每个保险公司每年会有一定的抽查比例，被抽到的客户不管身体状况如何，都是必须要去体检的。不过这中奖率很低，大家不用太紧张。

被保险公司要求体检一般由保险公司指定的医疗机构或保险公司自己的体检部门承担，检查的项目针对性较强。除个别项目外，一般都会由保险公司承担体检费用。

需要注意的是，体检后如果是正常的则不需要加保费。其实，如果真的体检后需要增加保费，也不要轻易放弃投保，因为如果没有投保以后病重了再投保的话，可能就会遭到拒保。届时自己所支付的医疗费可能会远远超过加费的数额了。

最后，体检也是应该常做的事，不要惧怕体检，每年两次体检才能及时掌握身体情况。人生健康三件事，都是必要的，健身，体检，保险。