向花呗看齐：信用卡的这四种“类延期还款”方式，你都了解吗？

从花呗上线“账单延期”说起

今年双11淘宝天猫成交额再创历史新高，众多剁手党可谓“功不可没”。

体察到了用户资金“疾苦”的花呗再次出手，推出“账单延期”的新功能，用以缓解花呗用户的短期还款压力。

所谓账单延期，简单来说，就是剁手党们在双11疯狂透支的账单，本应该12月9日或10日还款，但如今可以延后一个月，在来年的1月9日或10日还款。

没想到，花呗的双11账单还能玩一个“跨年”，是不是感觉非常爽呢？

打卡支付宝搜索“花呗” ，在“热门活动”内即可看到“账单延期”功能的说明。

需要注意的是，该功能虽然可以额外提供一个月的还款时间，但这并不是免费的，你要付出相应的手续费。延期金额对照的延期费用如下：

举例，假如你要延期还1500元，那么延期费就是20元，折算的年化利率就是16%，不算低了。

而且，申请延期的金额，下个月必须要一次性还清，不能再次申请延期，也不能用分期、不能用最低还款。

另外，本月账单中的分期部分，也不能用延期还款功能。

不过，考虑到双11账单对用户的压力确实较大，“延期还款”功能还是蛮贴心的，至少能短期缓解还款压力，不至于逾期。

有的小伙伴说了，除了花呗，我这个双11还刷了信用卡，那么信用卡有没有类似的延迟还款方式呢？

今天，小金就帮大家总结一下信用卡的“类延迟还款”方式，以及这些方式的优缺点。

方式一：按最低还款额还款

相信有不少小伙伴知道这种方式，不过除非真的是一时周转不开，否则小金并不推荐最低还款。

优点：大幅减少当期资金压力

信用卡最低还款额一般是当期账单金额的10%（有些银行可以低至5%），也就是说，你有至少90%的账单金额可以等到50多天后再去还。

缺点：大幅增加未来偿债压力

如果选择了仅偿还最低还款额，那么本期账单将不再享受免息还款期待遇。账单上从第一笔消费到最后一笔消费，都会按每日0.05%（万五）的利率计收利息，直到还清当天为止。

有兴趣的小伙伴可以拿自己的账单算一算，看看产生的利息到底多少钱。

所谓的最低还款额，其实只是为了信用卡不逾期而采取的“临时抱佛脚”的做法，如果条件允许，建议选择其他的延迟还款方式。

方式二：申请账单分期

最近一段时间，“账单分期”成为了银行向信用卡客户主推的业务。很多银行APP的首页，都可以看到鼓励用户做账单分期的广告，甚至打出了做账单分期送礼品的活动。

优点：尽量拉长还款期限

如果你感觉当期信用卡账单还款有压力，就可以申请做账单分期。大部分银行支持分3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期还款，每期是一个月。如此算来，你可以将信用卡账单的还款周期最高延长至3年，这样一来就大幅减少了资金压力。

当然，账单分期也是有利息的银行称之为“手续费”。

一般来说，用户选择的分期时间越久，相应的手续费也会越高。以下是部分主要商业银行信用卡账单分期手续费情况：

拿小金来说，本期账单是281.63元，分别申请24期和36期的账单分期，费用如下：

这里要说明一下，大多数银行规定，分期金额在20000元以下的，手续费一般一次性收取，否则分期收取。

缺点：提前还款不减免手续费，逾期会影响征信

一旦决定做账单分期，即便未来一次性还款，按照规定，手续费也是无法免除的，这是分期的缺点之一。

同时，如果把分期账单的时间拉的太长，比如分24期甚至36期，如果未来某一期不小心忘了还，则可能会影响个人的央行征信。

所以，账单分期适用于金额相对较大，同时具有稳定收入来源的朋友。小金认为，分期时间不宜过短也不宜过长，以6期~12期为宜。

方式三：申请容时服务

所谓“容时”，即银行为信用卡用户提供的，在信用卡最后还款日之外的还款宽限期服务。用户在还款宽限期内还款，视同持卡人按时还款。

优点：无任何额外费用

如今，持有多张信用卡的朋友越来越多，有时候花销多了，离发工资还差几天，还款就会出现困难，万一不慎逾期，还可能产生征信污点。从这个角度来说，容时服务能够避免这种因一时不便而导致的不良后果。

而且，容时提供的还款宽限期没有任何费用，可视为额外为你延长了免息还款期。

缺点：时间太短，需要申请

容时的缺点也显而易见，首先是宽限期的时间太短，一般只有1~3天（自然日），效果杯水车薪；

其次是容时服务需要持卡人提前致电银行申请，才能生效。而且，一年内申请的容时服务次数也有限制，一般一年只能申请一到两次。

方式四：申请消费信贷

如今，消费金融正在如火如荼的发展，通过申请消费信贷来“变相”延长信用卡还款期，也是一种方法。

优点：额度高，除了还款还有结余

网上申请消费信贷，门槛越来越低。除了阿里的借呗之外，腾讯的微粒贷，百度的有钱花，不少银行也推出了自己的消费金融产品，比如招联金融的好期待、中信的随借金等等。

这些消费信贷产品，单款的额度大多能在五千甚至一万元以上，搭配使用能够完全覆盖当期信用卡账单，除此之外，往往还有结余。

缺点：利息不低，后期还款压力大

这种消费信贷产品，日利率一般按0.05%（万五）计收，年利息多在16%~18%，相对银行的账单分期来说，这个利率算很高了。当然，如果您的信用较好，日利率也可能适当酌减。

如果你申请的金额较大，随着未来债务的增长，信用卡账单叠加消费信贷的账单，还款压力可能越来越大，这一点请量力而行。

总之，这些信用卡“类延迟还款”的方式，虽然能暂时缓解还款压力，但并不能完全解决资金问题。做好自己的资金规划，理性消费、科学理财，才是消除个人财务危机的硬道理。