“信用卡还不上，用信用卡代偿啊！超低利息，可分期，低利率，高效审核，快速放款，告别信用污点！”
双十一刷爆信用卡的人，看到这样“美”的宣传，相信不少人会心动！只是，天上没有掉落的馅饼，信用卡代偿似乎也没那么美！
信用卡代偿=有人帮你兜底？
信用卡余额代偿（Balance Transfer），是指代替信用卡持有人偿还卡债的一种金融服务。其最早起源于欧美地区，由于欧美地区的信用卡逾期滞纳金较高，通过向代偿机构申请低利率的贷款用以结清信用卡账单，是用户短期周转资金的主要手段。
在2015年，互联网金融创新加速，个人征信市场“开闸”。当年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家民营征信机构，首批获准开展个人征信业务。
政策信号一经释出，一个全国性的个人信用市场快速奔跑起来。目前业内较大的几家信用卡代偿公司，大多数成立于2015年—2016年间。
据弗若斯特沙利文的报告显示，2015-2017年，中国信用卡余额代偿市场的贷款余额从12亿元增至462.7亿元，增长37.56倍。2017年末，小赢科技、维信金科、萨摩耶三家平台的信用卡代偿余额分别为81亿元、52.97亿元和22.76亿元，合计市场份额33.87%。
那么信用卡代偿是如何吸引用户的呢？较银行信用卡分期的费率更低，是信用卡代偿平台能够吸引用户的一个逻辑基础，也有一些以折扣利率等优惠来吸引用户。那么信用卡代偿平台的费率真的比银行低吗？
事情没有想象中的美！
南方周末曾经报道称，目前市面上五大银行的个人消费12期分期手续费率每个月平均为0.6%左右，一年期的信用卡实际利率约在12%—18%不等。而根据维信金科（卡卡贷）的招股书，2015年—2017年，公司三年信贷产品的贷款平均实际年利率分别为41%、38%以及39.6%，均超过36%的监管红线。另一家小赢科技旗下的小赢卡贷，2018年上半年的平均年化利率为28.58%。这些数字虽略低于此前备受争议的现金贷类产品，但也明显高于银行信用卡分期利率。
信用卡代偿利率为何会高于银行信用卡分期？
之所以国内的信用卡代偿利息高于银行分期，是因为国内信用卡代偿公司需要稳定的资金供给，而这些资金供给的成本比银行要高得多。
每日经济新闻在《信用卡代偿真相：有平台变相收“砍头息”“卸妆”后利率远超银行账单分期》报道引用信用卡市场资深研究人士董铮的话揭示了真相：“很多信用卡持有人实际上并不知道银行能够提供什么样的产品和服务，而代偿平台宣传力度很大，场景很多，让用户觉得很便宜，但实际上所有费用算起来比银行贵。”
董铮表示，国外信用卡余额代偿是银行间的业务，不是第三方平台，是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款，这种代偿通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率。这项业务在竞争激烈的国外信用卡市场中是很普通的业务，目的是争取客户使用本行信用卡。“这项业务的前提必须是利率市场化，有利率差。国内银行间的代偿没法做，因为利率差不够。”董铮表示。
艾瑞咨询《中国信用卡代偿行业研究报告（2017）》也指出，在我国，信用卡代偿平台的主要参与者是互联网金融企业。信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款，将债权购买到己方，用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台。根据用户信用水平的不同，代偿平台按照风险水平进行差异化定价，使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率；使信用水平较低，信用卡分期权限较低的用户获得更多的流动性。
事实上，目前最便宜的资金仍然是在银行，代偿机构最终拿到手的资金利率早已超过10%，一些来源于消费金融或小贷公司的资金利率甚至高达15%—18%。如此高额的成本，再附加管理、人力、技术等费用，在利率上确实难以和银行等传统金融机构相比。
不仅利率高，还有可能造成信息泄露，甚至封卡？
除了利率过高，信息泄露也让不少人感到担忧。国际金融报曾报道称，信用卡代偿需要填写非常详尽的客户资料。不仅包括身份证照片、动态影像，还要求申请者提供手机服务密码且不可撤销。某些信用卡代还平台还会以核查借款资格为借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV码（又称“安全码”），而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。
在报道中，国际金融报记者以信用卡代偿平台“还呗”进行验证，记者点入用户协议时发现，其中赫然写着，“分众小贷可能会与第三方（如银行、第三方支付机构等）合作向用户提供相关的网络服务，在此情况下，如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任，则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”。
还有类似条文如：“在不透露单个用户隐私资料前提下，分众小贷有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”。
信用卡平台是否存在套取用户信息进行贩卖？在这里似乎要打一个问号了！
此外，信用卡代偿业务还潜藏违规风险 。亿欧的一篇报道分析认为，在代偿模式下，平台通过垫付用户信用卡欠款，取得对用户的债权，用户要定期向代还平台偿还贷款。这样一来，借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台。这其实属于信用卡套现的一种方式，用户可能面临封卡或降低信用额度的风险。
2018年5月份，国家互金专委会发布的“互联网金融新业态风险巡查公告”称，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用和用户信息泄露等问题。
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