2015年-2016年
壕们：”熊市来了！房地产泡沫了！人民币贬值了！赶紧搞点海外资产囤起，走！香港买保险去！“
吃瓜中产阶级：”耶？香港保险咋个这么火，还要排队呀？听说很便宜，保障还高？走，打飞的扫保险去，顺便打个HPV九价疫苗！“
保监爸爸：“风险大，发个通知！境内投保香港保单，不合法！发生理赔纠纷，内地法律不保护，香港律师贵！汇率风险，外汇政策风险，不能疏忽！香港保单收益不确定，长点心！前期现金价值低，退保损失大！繁体字，很难读！“
傲娇银联国际：“听说有人想买香港保险？不准刷境内银联卡！”
2017年-2018年
香港保险热潮减退。拼多多上市、二锅头热销和涪陵榨菜业绩飘红，中产阶级成为消费降级目标人群，大老远跑去香港买保险的所谓“高净值人群”也少了。
而那些买了香港保险的人，现在怎么样了？
有人被拒赔......
2018年4月26日，一名内地投保人在香港海港城拉起了维权横幅，原因是他在2015年给不满2岁的儿子购买了两份香港保单，去年9月份，儿子不幸患上白血病，当他向香港某保险公司申请理赔时却被拒赔了，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。
说真，保险被拒赔说不上什么大新闻，但是，这个个案很有代表性。
如果客户的保险是在内地的保险公司投保的，能赔。从2015年9月投保到2017年9月出险，已经过了2年的不可抗辩期，就算客户没有如实告知，只要不存在主观恶意骗保的情况，保险公司就要赔。
为什么造成同一案件两地理赔结果迥然不同，这就牵扯到香港保险和大陆保险两点很重要的差异。
（1）香港采取无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。如果没有如实告知，就算与理赔的问题不相关，也可能被拒赔。一位妇人于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿，保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月，曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未有披露有关重要事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。
内地采取有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说。
（2）不可抗辩条款的差异
在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。
在内地，《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同。
其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则，一旦有违这个原则，你需要为自己的行为买单。
还有人后悔了......
当初奔着保费便宜，保障广去香港买保险的人发现大陆保险产品种类近两年不断拓展。
以重疾险为例，大陆不少保险产品的重疾保障种类和费率优势丝毫不输香港保险。下图为29岁，男，15万美金（100万RMB）保额，香港友邦和大陆热销产品的对比图。
注：红色字体代表优势
健康源悦享重疾分组多次赔付，间隔180天，赔付额度随次数提升；加裕智倍保额外两次癌症可赔，间隔期1&3（首次重疾为癌症需间隔3年），首十年有额外保额。
各有优劣，举两个栗子，35岁的小王患了两次癌症（首十年，间隔3年），可获得加裕智倍保总共215%保额+分红的赔付；而健康源悦享只能获得首次100%保额的赔付。又是小王首次患了癌症（十年后），第二次患了急性心肌梗塞（间隔1年），可获得健康源悦享总共210%保额的赔付；而加裕智倍保只能获得首次100%保额+分红的赔付。
健康源悦享轻症、中症多次赔付，不扣减主保额，患轻症、中症后不用再交保费；加裕智倍保赔付预支主保额，预支100%为限额，患轻症后不能豁免保费。
加裕智倍保前5年几乎没有现金价值（退保损失较大），健康源悦享从保单生效期开始有现金价值。
加裕智倍保有分红，可抵御部分通货膨胀；健康源悦享无分红。
加裕智倍保、健康源悦享虽都包含6种高发核心疾病重症；对应轻症中，加裕智倍保没有轻微脑中风。关于疾病定义却不尽相同，加裕智倍保癌症责任对T1N0M0甲状腺癌是不赔的（以轻症赔付）。
而在健康源悦享，恶性肿瘤的约定定义中，不赔除外事项并没有出现甲状腺癌字眼。
中国保险行业协会和医师协会制定行业标准，明确规定25种重大疾病的标准定义，且必须包含上述6种核心重症。香港保险对于疾病并没有规范的定义，如果大陆医院开具的证明不符合香港的理赔要求，就可能产生拒赔。
总结
大陆保险和香港保险都各有优劣，没有绝对的好与不好。
如果你看中香港保险的低费率，高保障；建议也看看大陆产品，同样可以满足你的需求，少了法律风险和汇率风险。
如果你看中香港保险的分红抵御通胀；建议也多了解金融危机时的表现，毕竟短期较高收益，不能用来预测未来30年市场情况。
如果你买香港终身重疾险，打算是年轻时享受重疾保障，老了退保领取一笔养老金；建议结合自身投资能力算算账。
友邦的计划来算，18年缴费，年缴费27000-28000人名币（考虑人名币贬值汇率波动），总保费在48w-50w。而定期重疾保障到70岁，10年缴费，年缴费14000人民币，总保费在14w。少缴36w，我们拿来投9%收益理财，分30期，一年12000，30年后终值178w，59岁，将178w再存6年，利率9%，65岁领取299w；友邦65岁退保领取228w。（9%收益对标友邦乐观分红情况）
如果你买香港保险以财富传承为目的，避免以后收遗产税，全球视野配置资产，做到国内外风险对冲，注重资产的安全性，而非绝对高收益；建立找个真正靠谱做香港保险的人，做好健康告知，避免不必要的问题。
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