有人说“存钱的是傻子，聪明人都贷款”，这是真的吗？

为什么有钱人都在贷款，穷人却还在存钱？

是什么造成了这样的局面?不可否认，观念和思维起着决定性的作用。

在中国有这样一个奇怪的现象，不知道大家有没有发现：富人都跑去银行贷款，而穷人都在苦哈哈的存钱，结果富人越来越富有，而穷人的日子却过得一天不如一天。是什么造成了这样的局面?不可否认，观念和思维起着决定性的作用。

为什么富人喜欢贷款?

因为绝大部分的富人，他们深知通货膨胀会带来金钱的贬值。在过去的十多年中，通货膨胀率大概是8%。你想都买一套房子，但你现在只有10万块，如果你想把钱存在银行，等攒够了钱再买，那很可惜，到了第二年，货币的使用价值就只有8万了，白白蒸发了2万块，损失可是不小啊。

但如果去银行贷款购买一套房子，年利息最多也就是5%，100万的房子，价值是95万，照这样的方法计算，贷款肯定要比自己存钱划算的多。这边用贷来的钱买房，而自己的钱又可以用来做其他的投资，让钱生钱，财富会源源不断。

穷人为什么喜欢存钱?

毋庸置疑，中国是最爱存钱的国家之一，据相关数据显示，中国国民储蓄率从20世纪70年代至今一直位居世界前列，生活中好多存钱族明知银行的储蓄利率在下跌，却依然坚信存钱才是硬道理，无论存了多少，只要有钱入账就很开心。他们渴望靠存钱来积攒财富，改善生活，但很遗憾，他们的钱正随着时间的流逝而日益缩水。

观念的传统和保守，造成了他们“越存越穷”的困境。首席经济学家林毅夫曾说过：中国穷人将钱存到银行，实际上是补贴了富人。因为穷人不断地存钱，银行再把储户的钱不断地借给富人，让他们创造更多的财富，可以说穷人始终在为富人做嫁衣。所以说只存钱不投资只会越来越穷，转变观念才是首先要解决的。

给大家举个例子，如果你在几十年前拥有1万元，那你就是大家口中的“万元户”，可以说是相当有钱，因为一万元可以买好多东西。不过同样是一万元，放在今天就连一个小小的卫生间都买不来。为什么?因为通货膨胀，虽然看不见摸不到，但却始终存在，他会让你的资产缩水、贬值，所以如果你还不利用好手里的钱去投资，那么几十年后，你依然只是个穷人。现在抓紧时间投资还不晚，千万不要等到别人都成为富人后才开始后悔。

经常有朋友问，是不是现在存款的是傻子，贷款的人是聪明的人，真的是这样的吗？

这既是民间的一些说法，也可能是一些小贷公司、互联网金融平台的宣传语，目的是为了鼓励人们去贷款。从一定意义上讲，跟以前一些所谓的人生及时行乐没有本质的区别。

但是如何正面地理解“存钱的是傻子，聪明人都贷款”呢？

首先，从货币购买力价值上看是有一定道理的

经常会有人说存款的利率是负利率，也就是说存款的利息弥补不了货币的贬值速度，所以，你的存款是贬值的。如前几天报道的厦门陈女士44年前存进1200元，经过多方计算确认，在支取日这笔存单本息合计为2684.04元，其中利息1484.04元。因此，有人说，如果在当时1200元的购买力如果按照米价算，约合现在的46153.8元，按茅台酒算是402790元，按工资水平算，是300000元。也有朋友说，当时的1200元可是一笔巨款，而到了现在，连本带息不到3000元，已经不是什么巨款了，而只是普普通通的一点钱了，甚至有朋友硬要，一笔巨款存在银行收利息44年下来，连两瓶茅台都买不起了。这就是人们常说的“存款人是傻子”的一种理解。大猫财经算过一笔帐，100元钱，在连续乘以44个98%之后，44年后的购买力，相当于今天的4.11元，贬值了24倍。假如我们也像陈女士父亲一样，把钱存进银行，不考虑利率因素，44年后也就大概相当于今天的49.32元，一顿午饭钱。

其次，从重大投资价值历史经验的角度看也是有道理的

支持“存钱的是傻子，聪明人都贷款”这一观点的最有力的证据是住房，由于我国住房价格上涨过快，那些胆子大的、贷款购房的都赚得杯满盘满，大大地发财了，而那些胆子小的、靠存款购房的，突然发现靠存款连房子都购买不起了。有朋友说，前几年工资存款积累的速度赶不上住房的价格上涨速度，在积攒了三年存款之后发现，存款与房价的差距永远是三分之二的缺口。

有文章计算过近十年房价的上涨幅度，结论是：一线城市里，上海涨幅高达610%；作为二线城市的厦门，涨幅也高达559%。在这些地方，十年前一套100万的房子，如今已经升值到700万左右。如果对比我们的城镇居民可支配收入：2008年，全国城镇居民可支配收入是15781元，2016年这一数字是33616元，涨幅达到111%。如果扣除收入涨幅，上海房价涨幅比收入增长快5倍。

近十年来，南京房价涨势惊人，如今普遍进入了3万左右时代。统计显示，2008年南京房价为6153元/平，但如今房价为23555元/平，逼近了2.4万。换算一下，大概可以得出：十年涨了四倍！一个惊人的事实结论是：房子买的越早越好！

2005年天津四个区商品房均价每平方在3000到4500元之间，到2016年四区均价上涨至9954到11852之间，上涨了2倍多。

这就是人们最常用的事实，来说明“存钱的是傻子，聪明人都贷款”。

其三，如何理性地存款和贷款？

虽然说，“存钱的是傻子，聪明人都贷款”有一定的道理。但是麒鉴还是要说，存款是理性，贷款要谨慎。

存款是生活的心要保障，因此必要的存款是需要的，要为老人养老、孩子上学、自己的基本生活留下一些保障，吃光花尽的想法是不合适的，也是不理性的。

贷款要有投资基础，取决于投资能力和投资项目，毕竟贷款是有成本的。特别是房地产投资在未来到底会如何需要重新评估，过去的那种闭着眼睛购买住房就赚钱的时代可能已经过去了。而其它投资如股市、期货市场、大宗商品、理财产品投资风险较大，更需要谨慎。

贷款需要节制和理性，有一些人拼命贷款、多方透支，结果由于不能及时还款而不堪重负，是得不偿失的。

话题:穷人存钱富人贷款 一个人负债多少才合理？

如果你负债30万，好不容易攒了30万，你会一股脑儿把钱全都还完吗？

相信很多人会想着把钱还清，毕竟常言道“无债一身轻”，但实际上，对于会理财的人来说，负债并不是那么可怕。

什么是负债？

如果说资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。

既然从口袋里拿钱，那是不是负债越少越好呢？这可不一定。

我们常说，在银行里，穷人存钱，富人贷款。生活中，关于负债，很多人存在误解（如理财主旨即“减少负债、增加资产、追求复利”），而且这种误解直接影响就是减少理财收入。

事实上，人们生活中的负债分为“恶性负债、良性负债和中性负债”三种。对于理财的人来说，重新认识负债，这门必修课完成得越早越好。

负债多少比较合理？

财经作家吴晓波说过：“年轻人要敢于借钱。40岁以前，家庭负债率应该达到60%，负债后你的能力会越来越强，没准过几年货币又溢出了，才能达至财富跟个人成长同步的理想境地。”

事实上，合理的负债并没有一个统一的标准，在生命周期不同阶段，每个人能承担的负债并不一样。但是，一个常人容易忽视的真理是：年龄越低的时候，个人的负债承受能力越强。这不是说青年可以比长者的负债总额多，而是说，青年的负债比例可以大于长者。

根据界面报道，一般情况下，不影响家庭的生活质量可以算作合理负债的一个标准。比如，大家买房买车的目的是为了改善生活质量，但是，如果因为买车买房而使自己的生活受到影响，甚至降低了原有的生活品质，那么就算负债太过。

怎么衡量呢，可以拿总负债与总资产之比，来衡量家庭的综合还债能力，即资产负债率=负债总额÷资产总额，通常情况下，这个数值保持在50%左右为宜。

严重小于50%，说明你没有动用信用杠杆，购买力几乎等于你的实际生产力，严重影响家庭理财收益的提高。若严重大于50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息，已经影响到了你的现金流链条，若有个闪失，很有可能造成资金链断裂，从而产生较大的危害。而当负债率接近1时，就预示着你随时都有可能破产。

另外，负债水平还应与个人年龄或者家庭主要劳动力的年龄挂钩，因为不同的年龄，个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同，30岁-45岁，应该算个人职业生涯的黄金时期，收入稳定上升，可承受的负债压力也最大。在此之前、在此之后，都应适当地调低负债比例。

常言道，无债一身轻！中国人习惯于有多大能耐办多大的事儿，不喜欢在欠债压力下生活。然而负债却是个常见的现象，在我们的生活里几乎无法避免。

在现代社会，无债并不见得会一身轻！

网上有个段子：

一个人负债为0，说明他生活安逸；负债5万，说明他有责任；负债20万，说明他了解金融；负债50万，说明他有能力；负债100万，说明他有车有房；负债200万，说明他事业有成；

倘若负债达到5000万，那他应该是一个上市公司的老总了。

段子之所以为段子，是因为其经典又现实；鸡汤是鸡汤的原因，很大程度上也是因为大家都知道这种事情不大会发生在自己身上。

我们骨子里总觉得欠别人的不好，牵涉到money，负债自然在很多人眼里如同毒药不能沾染。

在房价日益高涨的今天，绝大多数人都承受不了全额买房的压力，因此，但就买房一说，绝大多数人都是房奴！

虽说当房奴有压力，但贷款也给了很多人买房的机会；如果不能贷款买房，那你的压力绝对更大！

01、适度负债，让你更有钱

经调查，很多人不喜欢负债都是心理原因。好像心里多层牵绊。另外，受到传统观念的影响，觉得欠债不好，宁愿向亲朋好友借，也不愿意向银行伸手。

银行贷款不是洪水猛兽。其实任何事情都好坏之分，有了债务，并不意味着财务就不健康了。

债务也分良性债务和不良债务。

（良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以赚钱。）

像我认识的朋友，有钱也贷款，因为他们会把钱投到回报率高于借贷成本的地方，这样钱就会“越借越多”。

而不良负债，都是消费惹的祸。比如车贷、刷爆的信用卡，都属于此类。虽说用了杠杆可以提前享受，但如果不考虑还款成本，后果也是很可怕的。

02、向银行借钱，吃亏吗？

首先是通货膨胀会让你手中的票子缩水。

有人曾提过一个公式：真实通货膨胀=M2货币增速-GDP增速。按目前的数字，8%是少不了的。这意味着，你把钱存银行，就是强制让你的资产贬值。

其次是现在的借贷成本不高。

现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的可以投金融工场，不吃亏。

在负利率的大环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的。

03、适度负债，也是一种投资

财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

• 第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……
• 第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。
• 第三，适当负债让你有进步的动力。

因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

04、适度负债，让财务更健康

就像前面提到的那位朋友，她说如果自己等30万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了，这些钱让她特别不踏实。

个人资产负债比例最好控制在50％以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50％，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50％-60％之间。

除了年龄这个因素外，还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。