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作者 | 小冯妮儿
01
银行存管，从香饽饽到烂大街
这世界上本来没有银行存管，出事的平台多了，监管就要求上存管了。
最早期的网贷平台都是使用第三方支付通道，有些投资人的钱甚至是直接打在公司账户里，也不是说网贷平台故意不放银行，而是银行根本就看不上网贷，更不想为平台做风险背书。
而且要对接网贷平台的资金，银行还要另外开发一个存管系统，本来大机构就是又懒又笨，平添出来一块工作人家也不愿意。一个是白富美，一个是臭屌丝，结局你想想就知道了：银行很傲娇，给网贷做存管它们是拒绝的。
后来政策风向发生了变化，监管层明确了银行在网络借贷方面的职责，也免去了银行的连带责任。换句话说，银行存管就是个工具，把投资人账户和平台账户隔离，平台的经营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系。就好比你买了把刀然后去杀人，然后受害人不能怪人家卖刀的吧。
有了免死金牌，更多银行愿意去用存管创收。记得最早出存管的时候，银行各项服务费用加起来银行起码能赚几十万，越有名的银行报价越惊人。而且银行存管中有些项目是按照每笔资金计提费用，那么大平台那就是大金主，不少中小银行尤其是城商行嗅到了这个商机，开始争抢这块蛋糕。
有趣的现象出现了，各种银行扑过来找平台合作，其实大家都想争抢优质的大平台合作。有个平台高管还曾无奈地和我说，「有些投资人第一次听到存管银行的名字，很担心银行会跑路」。
02
网贷平台开始拉大旗做虎皮
相应监管的号召，网贷平台开启了浩浩荡荡的「改革运动」，它们纷纷对外说自己已经对接了或正在对接银行存管，以此作为增信的手段。但事实上，银行存管和网贷平台一样又多又杂又乱。
有的平台故意混淆视听，声称与银行有「战略合作关系」，或者自己在银行存一笔钱就说资金在银行托管，实际上这并不是真正的资金存管。
也有的平台虽然上线了银行存管系统，但是实际上是两个系统并存的状态，新用户用存管版平台，老用户还是按照之前的第三方支付系统。没有存管的那部分资金成了平台的「灰色地带」，至于会不会合规使用全凭平台「良心」。
在对接银行存管这个过程中，江西银行、厦门银行在业内的口碑是不错的，用户体验好，存管系统相对完善，对接起来方便。但由于银行都是「新手」，银行新研发的系统遇上了网贷平台的庞大的数据和和复杂的业务，系统时不时「抽抽风」成了常有的事。
用了存管系统以后，早期有的用户充值了十几天才在账户里找到自己的钱，投资人不知道的是其实这是银行「掉单」了。
不同于第三方机构的充值提现实时到账，银行存管效率更低：银行往往是T+1个工作日实现，结算、放款等是人工参与控制的，很多项目也要人工审核。不过，这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了。
03
没在存管白名单的银行，怎么了?
后面的故事大家都知道了。监管层开始对银行存管设了一条条规范，需要银行一一比对规范调整存管系统，然后经过收验的银行进入所谓的白名单。那么问题来了，如业内口碑很好的江西银行为什么没进入白名单?
这里有个小细节，银行调整存管系统后还要上交运营成功的案例，也就是说，所有银行不仅要调整系统，还要找其中一个网贷平台合作试水，「试验」成功以后才能算数。
咱都明白，哪有几个平台愿意给银行做小白鼠，一点点做技术调整还不够烦呢，而且还有可能出问题不是?所以银行要么选和自己关系好的平台，要么找实力弱的平台，想怎么调试怎么调试。江西银行有点倒霉，它上报的案例里面那个平台清盘了，结果，第一批没过……我从平台那打听了下，银行那边说第二批肯定没问题。
那第一批通过的是不是很牛逼?其实不是，第一批、第二批和第三批不是不同的验收节点，什么时候做完题目什么时候交卷，只要在规定时间内完成就行。就像你考试，早交卷的同学和晚交卷的老师都是一视同仁，不会给额外加分。那么第一批没通过的也不用担心，等考试结束之前交卷就可以了。但如果考试结束了你都没交卷，那肯定就要回炉重考了。
按照监管层要求银行存管的初心，你也应该理解到这根本不是啥增信手段，没啥好吹牛的，因为银行存管只是做资金隔离，监控异常走款情况，其余企业自身经营的风险，银行既不担责也不管理。
作者：小冯妮儿
简介：互联网金融专栏作者，浸淫P2P行业多年，给你最干的投资干货。微信公众号：小冯妮儿（shtucao）
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