上一期内容，关于“买保险要不要纠结保险公司大小”的内容，引发很大的争议，留言已经满的放不下了。
我觉的就这个事情而言，没有什么纠结的，符合合同规定的该赔都会赔，不符合合同规定的无论公司大小，该不赔还是不会赔（千万不要心存侥幸）
买保险看清“条款”选择适合自己的产品，才是“最重要”的！
不过，在查看上期内容留言的时候，我发现了一个这样的留言，可以说惊出我一森的冷汗！！！！！
看来有必要让消费者了解一下所谓分红的概念了......
今天我们来聊一聊，分红保险 ！
分红保险是什么？
分红都是哪来的？
如何分红？
1
我记得几年前，发生过这样一件事儿。
一个亲戚在和我聊保险的时候，他告诉我，他买了某公司的分红保险，买的时候，和他说每年都有分红，而且分红比例很高，现在过去好几年了，一分钱也没分啊！
当时谈到这里的时候，我想说的是“人家不分红，你也没办法。”
分红保险是什么？
分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
说白了就是有理财性质具有分红功能保险产品。
购买分红保险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以红利的方式分享保险公司的经营成果。
2
分红都是哪来的？
买基金的钱都去买股票或者投资实业了，那么买了分红保险的钱去了哪里呢？
这里一定要知道三个率：
A、死差率：死亡人数较预期的少，产生的盈余；
B、利差率：投资收益高于预期，产生的盈余；
C、费差率：管理费用较预期的少，产生的盈余。
以上三个，是保险公司赚钱的基础。
“分红险的可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。”
简单来说就是：买这个保险的人多、死的少、投资其它的赚的收益，再减去运营费用等杂七杂八成本后的钱。
也就是，当实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益，保险公司就赚钱了！
我们经常说成本，那钱是有时间成本的，说通俗点就是钱通过时间的积累可以生钱，存银行也会给利息。
大家都知道保险公司赚钱，但保险公司可不是光收取保费不给你赔偿来赚钱，而是用保费进行二次投资。
所以，首先，从通货膨胀的角度看，如果不计算利息，现在的100万肯定比未来的100万要更值钱；
其次，100万肯定要进行二次投资增值，一个大体量的投资和小体量投资的回报率肯定是天差地别。
这些就是给你分红的基础资本，就是分红险可分配盈余的主要来源。
3
如何分红？
按照原保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
看清楚，是 可！分！配！盈！余！，并不是 利 润！！
可分配盈余=保险公司的总收益 – 税务成本 – 运营成本 – 股东收益 – 业务员佣金等。
比如某公司挣了1亿，扣除日常成本3000万还有7000万，然后股东分红可以是5000万，也可能是6000万，剩下的70%给客户分红，但是股东分红也可能是7000万，一分钱不给客户分理论上也是有可能的！！
这个最后的金额是一个非常“神秘的数字”，只有保险公司知道，最后做出来的报表，参保人是没有话语权的，所以，人家想分多少，就分多少。
看出来了吧，分红型保险是一种“保本却不保息”的理财型保险。
所以......
给消费者的建议是，在备足保障型保险后，如果有闲钱，又实在没什么好的投资渠道的话，再去考虑分红型保险，如果保障型保险都没有购买齐全，分红保险，呵呵！！！还是省省吧！！！
最后我想说一下，“保险”其实并不坑人，坑人的是部分专业以及素质并不高的销售人员，误导客户才导致行业名声不好。所以，也请广大保险从业者们，产品要从客户需求出发，用你的专业为家庭送去保障，才能让我们老百姓真真切切的认可保险。
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