小P消息|央行2号令的施行边界与行业可持续发展思路（一）：非银支付机构业务范畴；微信加收信用卡还款手续费 但两类用户除外

1、央行2号令：非银支付机构业务范畴

2010年6月，中国人民银行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕 第 2 号)，施行近8年来，开出罚单近300张，注销持牌机构33家，持续出台各类规范性文件800余（据中国支付网的不完全统计），但无论是监管还是机构从业人员，都“认为”支付行业“乱象丛生”。

本文尝试结合非银支付机构“基本法”2号令的实施边界，分析行业发展与监管初始意图的偏离，以及在合规框架下行业可持续发展的思路。

2号令第二条是对非金融机构支付服务范畴的定义，按场景分为网络支付(依据不同渠道还有互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付)、预付卡发行与受理(有少部分机构仅有“预付卡受理”资质)、银行卡收单，支付搜APP数据显示，能拓展以上业务的持牌机构分别为115家、151家、61家，随着续展中的许可合并，同时持有多个业务类型许可的支付机构进一步增加。

同样是作为中介机构转移货币资金，预付卡和基于支付账户的网络支付业务都是基于“预付价值”，即用户要先将其银行资金转移到以支付机构名义开立的银行账户，这部分资金在没有明确下一步划转指令之前，由支付机构“代为持有”。

在实际商业场景中，传统贸易商也往往是收到下游的订金或货款，代为采购上游相关商品或服务，典型的电商平台中，在客户基于订单付费后，对上游供货商也有账期;不同的是，贸易商和电商平台有聚焦的收付场景和采购供销合同，随着支付场景化的推动和电子合同的普及，是否能便利地以供销合同的方式规避持牌经营要求呢?

如果可行，那么支付业务许可资质的价值将大打折扣。但对现存持牌经营机构而言，在监管要求备付金全额交存后，一方面将继续享有持牌的良好信誉优势，另一方面也会不满足做纯粹的“资金转移中介”，转而以贸易中介的身份继续获取这部分“预付价值”的资金收益。当然，这取决于税务核算后哪种模式更有利可图。

围绕预付价值的商业模式对中介方的资信有较高的要求，客户真金白银买的是未来某种权益，这种权益天然就有不兑现的风险，因此该服务应该具备更高的商业附加值，为收付款双方带来更低交易成本、更高交易保证。

预付卡业务以线下商户实体终端进行受理，线下商户规模和质量依赖于预付卡公司经营情况，不一定是持卡人适用或便利的商户及商品，但在预付卡发展早期，购卡人一般是公司主体，对机构购卡人而言，重要的是税务及福利管理、以及资金跨期转移支付的附加功能，随着税务相关要求的限制及京东等电商单卡的发行，当然也包括实名制、购卡限额、非现金购卡等监管措施，预付卡对原有购卡人及持卡人的吸引力逐渐丧失。

另一方面，移动支付的崛起也导致线下商户对预付卡引流的价值不看好，区域预付卡公司3000万的实缴资本也无法撬动更高层面的商户合作，从而导致预付卡机构的商户规模和质量大幅度下降，进一步影响了预付卡业务对持卡人的吸引力。到目前为止，已经有二十多家预付卡公司终止持牌。

站在可持续发展的角度，以预付卡曾服务的企业福利市场为基础，为企业在差旅、用餐、采购及其员工报销，以及员工基于职场属性的消费权益提供优质可选商户、技术和资金转移支撑是转型的思路之一，或者定位在旅游等细分的区域化资源集中市场。

但单一的预付卡牌照无法满足商户线上收款需求，多家预付卡公司推出的移动APP仅提供查询和水电煤缴费功能，以供销集团为代表的集团型机构、以北京市政一卡通为代表的基于公交支付场景的机构，迫切需要通过增项申请，获得互联网支付、银行卡收单的全牌照资质，以推动其业务的拓展。

基于支付账户的网络支付相对预付卡而言，其预付价值有更强的流动性和货币替代，但就目前C端市场双寡头垄断格局看，绝大多数支付机构的支付账户是没有流量支撑的，也很难对线上收单商户或其他合作伙伴有营销方面的吸引力，但支付机构委托收付款的商业逻辑天然是跟“钱”打交道。

因此将支付账户体系应用于银行或相关场景下的风险控制是支付机构转型的必然选择，从代理银行资金通道，到全面服务于银行资金在服务体系内的闭环流转，协助其将金融资源和产品覆盖到更多的产业场景、中小微商户和用户体系，支付账户的分层体系、分账机制、链路画像、客群联动的建设是支付机构成功转型的基础。

在无支付账户体系的网络支付和银行卡收单业务中，支付机构扮演的是相对简单的支付通道和资金路由角色，支付机构的竞争力体现在通道能力、支付成本、资金效率方面，如果网联和银联能够做到无差异的接入，支付机构之间的通道能力和支付成本的竞争将被削弱，如何更体系化更高附加值地服务于线上线下收单商户、如何吸引银行这一上游资金端合作伙伴，将是新形势下各家支付机构考虑的重点。

从这个角度，支付机构更需要贴近银行的业务拓展需求，为其信贷产品、理财产品、银行账户、资金管理等金融产品找到更合适的在小微领域和细分市场的拓展场景。

转自《中国支付网》作者：柳芳，支付行业资深人士，长期研究支付行业合规与创新。

小P：貌似透露了什么，小伙伴们，你们怎么看？

2、微信收信用卡还款手续费两类用户除外

从今天起（8月1日），微信信用卡还款将加收0.1%手续费。7月1日，腾讯发出公告，称自2018年8月1日起，除了理财通铂金、黄金会员以及每月固定转入500元以上的用户外，所有理财通用户的每笔信用卡还款都将被收取0.1%的费用，最低0.1元。针对此举，微信方面表示，每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。

根据公告，仍有两类用户将继续享受免除手续费。第一类是理财通铂金、黄金会员的信用卡还款手续费继续享受全免政策；第二类是“爱定投计划”固定转入500元以上的用户也可以继续享受免费还款服务。与此同时，微信将陆续推出手续费随机减免等活动。

这并不是第一次微信支付收取手续费，据梳理，从2015年到现在，微信对个人金融业务已更改数次收费规定，2015年10月，微信支付开始逐步试行转账新规：每人每月2万免费额度，超出部分向付款方收取0.1%的手续费；2016年3月，转账恢复免费，但零钱提现功能开始收费：超过免费额度（1000元/人）收取0.1%的手续费；2017年12月，微信还款开始收费：还款额不超过5000元免手续费，超过部分按0.1%进行收费。

受影响的用户规模有多大？根据益普索最新发布的《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示，中国移动支付用户规模约为8.9亿，其中，财付通用户8.2亿，支付宝用户6.5亿，财付通和支付宝的用户渗透率分别为85.4%和68.7%。今年5月腾讯公布的2018年一季报财报透露，微信用户首次突破10亿，达10.4亿。此前企鹅智酷发布的深度报告《微信报告：47页PPT看懂微信五大业务》显示，有13.6%的用户使用信用卡还款，有更多的用户用于红包、转账收款类项目。据此测算大约有1.1亿左右用户可能会受到影响。

记者了解到，目前通过支付宝手机客户端还款，本人还款和给他人还款都免费，通过支付宝电脑端还款，本人还款免费，为他人还款收费，费率为0.2%，最低每笔2元，最高25元。京东金融、百度钱包也可以信用卡还款，目前还是免费的。除此之外，银行APP和“云闪付”APP等目前支持60多家银行的信用卡还款，大部分都能实现实时到账、当天到账和免手续费。

经济学家宋清辉表示，自2016年提现收费给微信带来“甜头”之后，微信在收费的道路上已经越行越远。在商业银行APP、支付宝等都免费的背景下，微信以成本高企为理由来收费可能会造成用户流失。不过，目前财付通亦有自己的优势所在。上述报告数据显示，财付通旗下支付平台所天生具有的社交优势，为自己带来的是用户高黏性。财付通用户规模的优势得益于腾讯“社交之王”的稳固地位，相信在可预见的一长段时间内这一差距都是支付宝难以弥补的。

此外，随着第三方支付行业强监管态势仍在延续，未来或有更多机构将收取服务费。按照央行要求，从今年7月起第三方支付机构必须断开与银行直连，接入合法清算组织（网联或银联）。断直连后，包括支付宝、微信等第三方支付机构的付款方式将发生变化。业内人士表示，“在‘断直连’之后，微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋，越来越多的机构将会收取服务费，差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。但今后，在央行监管下，用户个人信息将得到更好保护。

转自《中国商报》

小P：随着第三方支付行业强监管态势仍在延续，未来或有更多机构将收取服务费。趁现在还有免费的可用，赶紧用！

3、环迅支付四项违规行为被罚款170万元

在七月的最后一天，中国人民银行上海分行公示了一张新罚单，迅付信息科技有限公司（以下简称“环迅支付”）因未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易被处罚170万元。具体行政处罚内容如下：

但这并非是环迅支付第一次因违反反洗钱条例被罚。在2016年10月13日，中国人民银行福州支行发布公告，环迅支付在2015年1月1日至2015年12月31日期间，未按照《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）第六条规定履行反洗钱义务，因此被处以人民币22万元罚款，并对1名相关责任人员处人民币1.5万元罚款。并且，2017年8月21日还因违反支付业务规定被中国人民银行上海分行罚款150万元。

据移动支付网了解，环迅支付所持牌照为互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单，除去银行卡收单业务范围仅限江苏省、浙江省、山东省、福建省、天津市五地，其他业务范围皆为全国。

值得注意的是，此前环迅支付的银行卡收单业务范围为全国，但在2016年5月3日完成续展后便只剩下江苏省、浙江省、山东省、福建省、天津市五地，在央行公示的续展说明中显示环迅支付是主动终止在江苏省、浙江省、山东省、福建省、天津市以外地区开展银行卡收单业务的。

除此之外，环迅支付作为第一批获得支付牌照的企业，本还拥有货币汇兑这一业务。但由于监管部门发现互联网支付、移动支付等都是按照渠道划分，唯独货币汇兑属于按业务种类划分，而网络支付和移动支付都涉及货币汇兑，存在重复情况，所以这个业务许可之后就再未发放。

转自《移动支付网——小P在移动支付网的专栏》，作者：小P

4、金华公交首试刷脸支付测试视频曝光

近日，一则公交车刷脸支付的视频在朋友圈疯传，视频中的三人依次走上公交车，无需任何操作，车上的车载机瞬间截取消费者的人脸照片，然后发出“通过”的声音，通行速度非常快捷。

据移动支付网了解，此次在朋友圈流传的刷脸乘车视频经证实为金华公交的实地测试，金华公交一直以来以“互联网+公交”为理念，积极探索创新的出行方式，在移动支付领域走在全国前列。而视频中的刷脸乘车一方面通行速度非常快，另一方面识别率也似乎比较高，让我们也产生了一些疑问，该模式下人脸识别的比对是如何进行的？数据的存储和传输又是如何保证的？机具是否需要联网呢？服务器是否能承受高并发的信息比对数据？

带着这些疑问我们咨询了为金华公交的刷脸乘车提供机具以及整体解决方案的提供商上海可充电子商务有限公司，其总经理余建为我们解答了上述疑惑。

移动支付网了解到，目前金华公交的刷脸乘车服务仍处于路测阶段，具体上线时间预计将会在8月底左右。对于消费者而言，具体操作需要在金华公交的APP“金华行”上来进行，通过APP注册验证、绑定身份信息、录入人脸信息、充值等一系列的步骤，使用时则只需要刷脸通行即可。

对于人脸信息的存储和比对，余建表示，人脸信息采录之后将会存储至服务器，人脸的比对同样是1对N的比对方式，针对交通领域的特殊性以及各地交通运营单位的体量，将会协助运营方搭建服务器，人脸信息将会完全由运营方来掌控。

针对交通领域快速通行的特点，车载机具将采用联机+离线相结合的方案，先进行本地检索比对，失败之后再进行联网比对，以保证网络通信不好的情况下也能进行识别。而针对高并发的信息比对数据，余建表示，人脸的方案肯定是需要循循渐进的推进，首先针对个别线路进行试点上线，后续扩大到更多线路，另外针对用户的消费习惯，服务器会进行智能化的检索，将消费者的人脸信息智能地归纳到个别线路的本地服务器中，以缩小比对范围，提升比对速度。

另外余建表示，交通领域的人脸识别不需要像金融、政务、海关等领域一样具备高精度的认证比对，因此在推行交通人脸识别方面他们需要舍弃一定的识别精度来着重提升交通通行的速度以及体验，比如在强阳光照射、夜晚暗光的环境下如何提升识别率等。同时，他表示会建议运营方将人脸识别、二维码、交通卡共同为一个账户，方便运营方锁定用户信息，以提升账户安全性。针对一些误刷、盗刷、识别错误的情况，会联合运营方建立良好的风险防范措施，为消费者提供赔偿。

随着移动支付的快速发展，生物识别技术开始迅速在电子、金融、零售等各行各业试点普及开来，而交通出行作为消费者的刚需领域，其移动支付的普及速度也完全不落下风。去年年底以来，包括上海、北京、深圳、广州在内的多地地铁公司都表示除了积极普及二维码、NFC乘车之外还将试点并引入“刷脸”进站。

转自《移动支付网》

小P：后二维码支付时代，刷脸支付还会离我们很远吗？