穷人和富人管理财富的方式有哪些不同？《骆驼祥子》里写尽了

《骆驼祥子》以祥子三起三落的买车经历为主线，通过对不同阶层人物个性及他们之间相关关系的描述来反映民国时期社会底层民众的生活现状。

在财富管理视角下，刘四爷和虎妞父女家庭算是富裕阶层的代表，不仅如此，他们还是家族企业车场的经营方，而祥子和高妈等则可看成是中低阶层的代表。

本文首先分析不同阶层代表人物的财富观或者说财富管理理念差异，然后再以祥子和刘四爷为例进行案例评析，最后是对当下不同阶层财富管理的启示等。

阶层不同下的财富观差异

“扛把子”出身的富裕阶层代表刘四爷的财富管理理念是经营企业，自己当老板，坐享车夫们的“剩余价值”。

中低阶层的“车夫”代表祥子的理念则是“现金为王”，永远认为只有放在身边的现银才是真正的钱，其他如储蓄存折等都不算。

就财富管理的视角而言，文中提到的祥子的东家之一方太太的财富管理理念则以“银行储蓄”为主，受其影响，晚辈和下人也都热衷于去银行开户存钱。

与祥子在曹家同事的高妈则是王熙凤式的“权益投资”理念，高妈擅长“高利贷”，且通过“穿透原则”控制风险。

综上，刘四爷的企业经营、高妈的权益投资、方太太的银行储蓄即固定收益投资以及祥子的现金为王，俨然一副民国时期财富管理的浮世绘。

中低阶层的勤劳俭朴理念

作为一名车夫，祥子定的短期财富管理目标是拥有属于自己的一辆车，长期目标是建立自己的车场，并未将升官、发财或置买产业作为财富管理目标，他只是想尽快拥有一辆属于自己的人力车。为实现这一目标，祥子的方式或方法就是勤劳俭朴。

除勤劳俭朴下的“现金为王”理念外，文中还提到祥子的“应急储备”理念。处理完虎妞的丧事，祥子将剩下的30多块钱缝在衣服贴身的一面。“不想花，也不想再买车，只是带在身旁，作为一种预备——谁知道将来有什么灾患呢！病，意外的祸害，都能随时地来到自己身上。人并不是铁打的，他明白过来。”

正因为事前做了这样的应急储备，当后来在“白房子”染上病后，才有钱治病。

富裕阶层的传承失败教训

作为书中富裕阶层的代表，刘四爷带领女儿虎妞经营人和车场。从财富传承的角度而言，车场的创始人刘四爷不大舍得女儿出嫁（怕女婿是冲着车场来的），期望女儿能留下来陪他，并好好经营车场。

然而，从虎妞的角度而言，作为三十七八岁的老姑娘，不想嫁人那是不可能的，她不仅想嫁人，而且还想继承家业。

所以虎妞设计了“嫁人+继业”的连环套，第一步是先下钩以假乱真套住了如意郎君——祥子，第二步想与祥子联手套住老爷子——获得家业。在第二步中，虎妞授意祥子分三步实施，首先要在刘四爷七十大寿的时候去给刘四爷磕头并好好表现，然后虎妞再寻找机会让祥子认刘四爷做干爹，最后环节是待虎妞身子不方便后向刘四爷摊牌——怀了东边杠房的二掌柜的孩子，此人已死且无亲无故，万般无奈下“强迫”刘四爷将虎妞许给祥子，表面上是祥子吃了哑巴亏，实则得了里子也不太失面子。

在刘四爷七十大寿的当日，虎妞的如意算盘就落了空，虎妞提前向刘四爷摊了牌，说怀了祥子的孩子并要嫁给祥子，而刘四爷的答复则是“有他没我，有我没他”。

如此闹剧的结果则是在没有刘四爷的祝福中虎妞“冷冷清清”地嫁给了祥子，刘四爷将车场变现，外出上海、天津等地游玩。

从财富传承的角度而言，这是个典型的失败案例，主要原因在于刘四爷不想让家族企业落入外人——女婿手里，对他而言，宁愿让女儿终身不嫁，也不想让家族企业旁落，更不能让自己的员工祥子讨了便宜。

当下财富管理的经验借鉴

祥子“现金为王”的财富管理观以及刘四爷的家族企业传承失败案例，或能给当下不同阶层群体的财富管理理念提供些许镜鉴。

其一，中低阶层想要致富，不仅要勤劳俭朴，还应做好应急储备或者说保障安排。

其二，中低阶层想要增值，不仅要会理财，还要有高妈式的穿透式风险管理理念。如果事前采用集资方式进行理财的话，如何才能识别高收益背后的高风险？那就要像高妈一样——对不了解的人不放贷，中低阶层家庭也不应购买自己不了解的产品或服务。

其三，富裕阶层想要传承，除了要选好接班人外，还要靠制度或服务。目下，改革开放以来的家族企业主正面临由一代向二代的传承阶段，在接班人选择上，除依靠自己的子女外，还可考虑职业经理人。在制度或服务上，如信托制度和慈善基金法，或家族办公室以及家族基金会等都是不错的备选方案。

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