P2P测评 | 一薅百金，羊毛飞起！

相信大多数在互金混迹的投资人都有过薅羊毛的经历，除了新手标惯有的优惠福利，各大平台也会不时推出一系列加息返利活动，即使不是专业的羊毛党看到这些优惠活动也难免会心头痒痒薅上一笔。那么今天花妞给大家测评的就是羊毛百出的车贷平台“百金贷”。

略显神秘的实际控制人

这是一家以车贷为主业务的网贷平台，不过它的车贷跟别人的有些许不同，它是“以租代购”模式为基础，与汽车租赁公司、汽车服务公司、汽车厂商开展合作，共建“实业+金融科技”的创新性互联网金融模式。具体产品形式我们在后面再展开讨论。

百金贷于2014年12月26日上线，主体公司为北京荣盛信联信息技术有限公司，注册资本11580万元，实缴资本5000万元人民币。目前已经运营了有3年多的时间，据官网披露的数据来看，累计交易金额已经达到4584385352元，3年多的时间平台累计成交金额达到了45亿多，也算是一波天秀的操作了。不知道这背后有着怎样的故事呢。

来看看北京荣盛信联信息技术有限公司的股权占比，自然人股东古超和陈腾飞分别持有90%和10%的股权份额，也就是说古超是百金贷的实际控制人。个人兜底能力是否足够承担风险爆发后的危局还有待考究。不过据官网介绍，百金贷在2017年8月16日获得星达（新加坡）集团控股有限公司1000万美元的战略融资，只不过不是知名风投机构，并且在股权占比中也没有出现星达的名字，虽然百金贷官方解释工商信息变更需要3个月的时间，这么看来这个融资也不能作为强势的增信背书。

再说到古超，作为百金贷的实际控制人，并没有的百金贷担任任何职务，只作为幕后老板的角色。因此我们能看到关于他的信息少之又少，这对投资人来说实在不是什么好事，对他的信息掌握的越少，日后若平台出现较大风险，投资人的资金安全就得不到有效保障，不是花妞危言耸听，到时候老板跑路了都不知道从何下手。

这在另一个层面也有不好的体现，那就是管理团队。 从平台披露的数据看，三位百金贷的高管信息都不是非常全面，就所学专业和从业经历来看也不是非常契合网贷金融行业，在众多平台中算不上佼佼者，团队实力中规中矩。并且高管团队对百金贷并没有股权占比只能说是职业经理人的身份在运营，日后若产生风险他们并不能够承担起责任，这其中的风险也是花妞比较担心的地方。

回到百金贷主要是“以租代购”业务，同时也有汽车抵押/质押类模式的业务展开这个层面。 以租代购主要是通过与第三方汽车租赁公司、汽车服务公司、汽车厂商展开合作，并作为资产端的主要来源。百金贷目前的合作商之一是妙优车。妙优车的主体公司是北京聚融优合技术有限公司，2016年3月成立，2018年3月16日法定代表人由古静静变更为古飞。而在百金贷实际控制人古超投资的几家公司中都有古静静参股，不论从姓氏还是其他方面这其中的关联不免惹人遐思。

高反、羊毛、百金产品

百金贷目前推出的产品有百金袋、百金计划以及散标。

百金袋是基于车辆抵押或车辆质押的短期资金周转类借款项目，借款期限在3个月以内，以真实车辆作为担保物，并由合作机构提供第三方连带责任担保。约定年化收益率10%，到期还本付息。

不过在百金贷提供的信息里并未说明合作机构是哪家公司，只说是国内一线汽车服务公司，信息披露不够完善，在审核资料处借款人信息也只能看到姓氏，车辆登记证、借款合同及车险保单等资料的重要信息均被严重打码，能看到的有用的信息已经寥寥无几。

百金计划是基于汽车“以租代购”模式为基础的定向用途类资金借款项目，借款期限为6个月、12个月。约定年化收益率分别为11%、12%，按月付息、到期还本。除了基本的风控措施，百金贷的合作机构还会有垫付保障。也就是说若借款人出现逾期违约行为，拥有车辆产权的合作机构会在7日内完成垫付。虽然在一定程度上有风险保障，不过其合作商妙优车是2016年才成立的，目前来说还是扩张发展期，短期风险不高，但是一旦以租代购市场发展到瓶颈，风险就有可能爆发。这个风险是不容忽视的。

百金贷目前的存管银行是贵州银行，说起来也比较悲催，2017年7月19日刚上线贵州银行存管系统，结果不久后贵州银行就宣布全面退出银行存管，也就是说所有与贵州银行有合作的网贷平台都要重新寻找银行进行存管合作。据百金贷官方披露，目前正与上饶银行谈合作事宜。

百金贷虽然上线才不到4年的时间，不过在各大渠道一直是以高反、羊毛进行推广，逐渐进入大众的视野，不过长期维持这样的高反、羊毛，那么平台的运营成本也必然也维持在一个高水平，这其中又是否会有风险存在呢。

结合之前我们说到的个人作为实际控制人兜底能力有待考究，虽然有1000万美元的战略融资，但工商信息尚未变更，平台运营团队实力一般，合作机构妙优车正处于发展扩张阶段，且公司法人与古超关系不明，作为第三方担保机构垫付逾期资金，风险犹在。长期高反、羊毛，事出反常必有妖，再加上贵州银行宣布退出后新的存管银行尚未完全落实上线，眼下监管备案的关键时期，个人建议新手暂时还是不要入仓，至于老司机可以薅一把羊毛，毕竟百金贷是短期收益，随时关注平台信息，发现风险立即撤退，搏一搏，单车变摩托，刺激！

喜欢记得来一个