手里有40万闲钱，除余额宝之外，还有什么好的理财产品？

结合资金流动性、风险、收益等角度，谈一下40万资金的投资理财规划。

　　1、留下相当于3个月工资的现金，配置货币基金（3~5万）

　　流动资金我们无需留太多，因为我们常用的信用卡、花呗、白条等都透支消费手段，基本可视同于现金资产。

　　比如，您家庭月收入1万元，那么按照经验，手头留3万元就足够应付日常开支了。

　　这部分现金，我们需要满足2日内可全部取出的要求，也就是流动性要非常好，同时更要保证安全。因此，这3万元可以买成货币基金。

　　货币基金作为一款“类现金管理工具”，兼具风险低、流动性好的优势，所以天然适合现金理财。

　　大家最熟悉的货基就是“余额宝”，但如今余额宝不仅设置了购买上限，还设置了每日购买限额，而且其收益在同类货基中排名靠后，有些鸡肋。

　　实际上，鹏华、南方、嘉实、汇添富等大型基金公司，的货基都优于天弘的余额宝。

　　其中：

　　京东小金库对接的是鹏华、嘉实，

　　微信零钱包对接的是南方，

　　苏宁零钱宝对接的是鹏华、广发、汇添富，

　　这些都比余额宝收益高，且可直接用于购物消费，都是余额宝的优秀替代品，大家可以按需选择。

　　2、银行理财类产品（10~15万）

　　我们之留存相对少量的现金，目的是把剩余资金的收益做到最大化。

　　理财中有个大致的规律：投资期限越长，对应的收益越高。

　　如果从“低风险”、“安全”的角度考虑，可以适当配置银行理财类产品，比例5~10万即可。

　　期限的话，可以考虑6~12个月，一是因为未来在“资管新规”的，3个月以下的理财品会越来也少，合规程度无法保障，二是因为期限越长收益越高，既然是闲置资金，我们就要做到收益最大化。

　　目前大型股份制银行一年期理财产品收益约为5%~5.5%，一些地方性银行可能稍高。

　　注意，目前大多数银行理财产品为保本+浮动收益，对于非保本+浮动收益的理财产品，其风险要做到心中有数。

　　另外，只建议购买银行自己运营并发型的理财产品，鉴别方式为：在理财产品协议中，找到以大写字母C开头的14或15位编码，在中国理财网首页右边输入查询，辨别信息真伪：

　　3、适当配置P2P类产品，进一步提升收益（5~10万）

　　P2P是互联网金融最主要的组成部分。从P2P类产品的性质来说，其属于“债权类”理财，协议中约定的利息以及还本付息的时间具有法律效应，本身的风险相对可控。

　　目前，P2P行业整体的年化收益率大约是9.68%，这个数字是货基的2倍有余，一年期银行定存的5.5倍。

　　当然，P2P投资有风险，货基、银行理财几乎遇不到的逾期情况，有可能在P2P投资中遇到。因此，建议P2P新手和大多数朋友，只选择行业排名前10的平台投资即可。

　　4、配置公募基金，获取长线收益（10~15万）

　　配置公募基金的目的很明确，就是寄希望从证券市场中，寻求一个长期资产增值的投资渠道。

　　长期来看，人类社会总在进步、社会财富会长期积累，因此证券市场、股票市场也是长期向上的。但对于具体的股票买卖，由于我们大多数人没有足够的专业知识，对风险的识别能力弱，因此基本符合“七赔二平一赚”的法则，也就是很难赚到钱。

　　但投资公募基金的话，相当于“让专业的人做专业的事”，长期来看，赚钱的概率就非常大了。

　　建议普通人关注一类基金即可，那就是“指数型基金”

　　【指数型基金】属于“被动式管理基金”，力求复制某只股票指数的长期表现，如近两年表现非常好的沪深300指数基金、上证50指数基金等。

　　“股神”巴菲特唯一在公共场合推荐的投资产品，就是指数基金。我们上面说过，如果长期来看，大盘一定是向上的，那么复制股票指数的表现，是追求长期收益的最好途径。

　　注意，这里说的长线收益，个人认为至少要5年以上，最好超过10年。请相信，时间越久，未来的收益越大，甚至能出乎你的意料。

　　目前，国内专注于典型股票指数的优秀基金，年复合收益至少可达15%以上。

　　投资指数型基金的方法有两种：

　　一是可以用10~15万元一次性买入，好处是省心、省事；

　　二是以“定投”的方式逐步分批买入，好处是可以实现成本的分摊，未来“绝对收益”更高；

　　个人倾向第二种方式。我们可以先买入货币基金，然后每个月定投的方式设定为：从货基中扣款，这样比单纯从银行卡扣款的方式，能获得更多收益。

　　包括支付宝“蚂蚁财富”、微信理财通、基金官网等很多渠道做基金定投，都可以实现上述方式。

　　其实，理财的方式有很多，但每个人的专业知识、风险偏好各不相同，没有绝对适用于所有人的方法。结合自己的实际情况，不盲目、不盲从，对理财的收益和风险做到心中有数，才是最健康的资产增值方式。