尽职调查是指信贷经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析借款人各方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供一定的依据。
那么，尽职调查中有哪些关键点是不可忽视的呢？圈哥为大家作了一些总结，各位信贷经理们，快搬小板凳来学习啦！
1. 证件信息
为了成功拿到贷款，借款人会向信贷机构提供自己的各类有效证件，包括身份证、银行流水、收入证明、营业执照、房产证等。
信贷经理需要对这些证件进行审查，除了辨别证件真伪，还要注意核对证件所有者是否是借款者本人，证件中所包含的数据是否真实完整，证件是否在有效期内等。
审核借款人的证件信息是尽职调查的第一步，信贷经理必须确保借款人的所有证件信息都准确无误，才能更加有效地防范风险，起到降低贷款逾期率的作用。
2.工作情况
借款人的工作情况也是尽职调查中非常关键的一个因素。信贷经理可以据此初步判断出借款人的还款能力。
关于借款人的工作情况，信贷经理可从多方面进行考量。一方面，信贷经理可以对客户进行面审，和借款人面对面交流，全面了解其工作单位、任职情况、工资收入等信息。
另一方面，信贷经理还可以通过第三方渠道进行调查。通过询问借款人的朋友、同事等，验证借款人提供的信息是否真实可靠。
3.家庭情况
信贷经理可以通过网络查询、电话审查、面谈等方式对借款人的家庭住址、婚姻状况、家庭负担等情况进行调查。
一般来说，如果借款人已婚，家庭幸福美满，夫妻双方收入稳定且没有过重的经济负担，借款人会有更强的还款意愿及还款能力。而对于未婚或离异的借款人，信贷经理就要慎重考虑了，有必要的话可以了解一下借款人未婚或离异的原因，再决定是否向其放款。
4.信用记录
信用记录是调查借款人信用情况的一个重要参考。信用记录分为两种情况：一种是没有信用记录，一种是有信用记录。没有信用记录表示借款人的信用记录是空白，有信用记录又分为有不良信用记录和信用记录良好。
信贷经理在审核申请人的信用记录时，优先考虑的应该是有信用记录且信用记录良好的借款人。对于有不良信用记录的客户，信贷经理要了解其违约的真实原因，除非这项原因极其特殊，否则要将这次违约视为客户还款意愿较差的一个重要证据。而对于信用记录空白的客户，信贷经理也不能大意，要从多方面（如负债状况、亲朋好友的评价、芝麻信用等）对客户的信用进行评估，如果客户在这些方面的表现都不错，方可向其放款。
5.社交关系
所谓物以类聚，人以群分。借款人非生意往来的社会交往常常是由其生活嗜好来决定的。
所以，如果有机会接触到客户的朋友，信贷经理一定要留心观察他们的言行举止，甚至可以和他们进行简单的沟通，判断客户的性格特征、兴趣爱好、社会地位等。
举个例子，如果客户身边总是聚集着一些赌徒，那你就要格外注意了，你的客户十有八九也是个赌徒，你如果给他放贷，可能会面临很大的逾期风险。
6.贷款用途
借款人的贷款用途也是需要信贷经理重点了解的一项信息。个人贷款的用途较多，如买房、买车、开店、消费等。而对于企业而言，贷款用途可以是更新经营设备、装修经营场所、支付所租赁的经营场所租金等。
无论是哪一种贷款用途，都必须真实可靠，并有相应的文件证明。而对于从事股本权益性投资、进行股票,期货,金融衍生产品投资等贷款用途，信贷经理必须毫不犹豫地拒绝！因为贷款是绝不允许流入到这些行业之中的。
7.还款来源
还款来源是借款人的预期偿债能力，可分为第一还款来源和第二还款来源。
第一还款来源一般是指借款人生产经营活动产生的直接用于归还贷款方的现金流量。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。
无论是第一还款来源还是第二还款来源，信贷经理都必须进行认真的调查，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。
8.企业资产负债状况
如果借款人将贷款用于企业的资金周转，信贷经理就有必要考察其企业的资产负债状况了。企业资产负债状况可以反映企业总体的负债水平、财务风险和偿债能力。
尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的依赖性较高以及财务负担较重。这时，信贷经理就需要考虑向其放贷是否存在较高的风险了。
9.经营管理能力
对一个企业而言，管理者和经营团队的管理能力很关键，可以说对企业的命运起到了至关重要的作用。
因此，信贷经理一定要通过对企业管理者的个人修养、教育背景、商业经验、业界口碑等信息的搜集，判断其经营管理能力，看其企业是否有长远发展的可能。
一般来说，管理者能力较强的企业才会有较好的发展前景和较高的偿债能力。这样的企业，才值得我们放心地向其发放贷款。
10.担保情况
贷款人的担保情况也是信贷经理尽职调查中必须重视的一个关键点。
一般来说，对担保情况的调查分为三个层面：
一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性；二是向有关部门核实担保方提供的相关证件和资料，确保担保财产的真实性和有效性；三是对担保财产做严格的市场评估，确保借款人有足额的第二还款来源。
总之，在尽职调查中，信贷经理千万要重视以上10个关键点，对借款人的资质进行认真的分析与评估，才能在千千万万的借款人中剔除高风险的借款人，挑选出优质的客户，从而降低贷款的逾期率和不良率。
分析师：樊颖
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