银行推刷脸取款 用照片、视频“骗”不了ATM机

来源: 南方都市报 作者：黄玉凤 卢亮

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：有业内人士认为，刷脸取款是银行自我创新的一种体现；也有人认为，这是噱头，活体检测技术有漏洞，刷脸取款只是一个辅助功能。

随着苹果新机iPhone X的发布，Face ID取代Touch ID成为最大亮点，无需密码，用户只需看它一眼就能解锁。事实上，近年来“刷脸”技术频繁露面，刷脸淘宝、刷脸买单、刷脸住酒店……南都记者了解到，深圳的银行也搭上了这趟“刷脸”列车。

记者亲自体验了这种新奇的取款方式，不需带银行卡便直接取款成功。不过，目前，使用该项功能的用户还是少数。有业内人士认为这是银行自我创新的一种体现；也有人认为，这是噱头，活体检测技术有漏洞，刷脸取款只是一个辅助功能。

刷脸取款ATM机

出现在深圳街头

“七八月份，刷脸取款先后在香蜜湖支行以及分行营业部的ATM自助设备上线，这两个网点的设备交易量比较大，分行选择这两个网点做试点。”农行深圳分行的相关负责人向南都记者表示。

日前，南都记者在农行香蜜湖支行体验了一把。记者站在农行ATM机前，点击ATM机右上角的“刷脸取款”，并按照操作规范脸部对准摄像头。系统对比现场照片与身份证照片的一致性，对比通过。随后，记者再输入手机号码或者身份证号码进行验证。再次通过后，ATM机显示客户名下的银行卡提供客户选择，最后输入取款金额和交易密码即可完成。整个过程非常简单便捷。

事实上，招商银行早在2015年便开始布局刷脸取款。记者从招商银行处获悉，招商银行刷脸取款于2015年底率先在北京、上海、广州、深圳、南京等城市试运行，2016年推广至全行所有分行，目前深圳地区已经有88台自助设备厅具备该功能。日前，南都记者到招商银行总行营业厅体验刷脸取款业务，其步骤与农行的取款流程大致相同。为了防控风险，招行、农行均规定，用户通过A T M机刷脸取款每日累计不能超过3000元。不同的是，首次使用招行刷脸取款业务的用户，需要先在ATM机上开通此项业务。

南都记者了解到，除了招行以及农行之外，还有中行、建行、广发银行、民生银行等商业银行启动了刷脸技术的相关项目。虽然市场上的刷脸取款ATM机还不太多，目前也只有几家银行推出此项业务，但各家银行都在对这一技术进行实验和改进，或许在年内，会有越来越多的刷脸取款ATM机出现在深圳街头。

众多生物识别技术中 人脸识别拔得头筹

据介绍，生物特征识别技术包括指纹、人脸、声纹、静脉、虹膜等，为什么银行会选择将人脸识别作为首个应用的生物识别呢？其实，不仅仅是银行，其他的一些零售商也将刷脸应用在交易的过程中。

招商银行早在2013年便开始研究生物技术，上述提到的各项技术也在探讨之列。招商银行的工作人员告诉记者，最终选择人脸识别作为首期应用的生物特征数据，主要考虑到人脸识别技术的普适性和易用性两大特点。

中国安防标委会人体生物特征识别技术委员会委员、深圳脉迪科技有限公司联合创始人兼CEO徐伟，从事生物特征识别已有十多年，他向南都记者解释：其一，人脸识别的技术“很争气”，特别是2012年深度学习算法概念提出后，人脸识别技术取得了长足发展。其二，人脸识别的技术特点更符合时代快速、便捷的市场需求，它不需要专门的硬件设备，也不用大规模采集数据，而且与指纹以及静脉技术不一样的是，人脸识别的接触方式属于非接触型，用户只需要站在摄像头面前便可完成操作。其三，社会热点事件和国家层面的政策推动，无论是国有银行、股份制银行还是城商行都纷纷进行了技术探索来推动业务创新。其四，人脸识别找到了非常合适的应用场景，例如人证核验的场景，无论是机场高铁站、公安检查站，都必须进行人证同一性核验。这些都是人脸识别技术落地的最佳应用场景。

对于人脸识别在金融领域的应用，徐伟认为，这并不是最佳的应用场景。“一般来讲，生物特征识别在存取款业务中的应用，是使用人体生物特征来取代银行账号或取款密码，在保证安全的前提下，用户不需要再带银行卡或者牢记取款密码，的确带来了便利。但现在银行试点的刷脸取款，仔细研究其流程，其实并未取代或减少原来的操作步骤，而是另外加了一步1：1人脸识别，并未带来便利，只是添加了人证核验环节。”徐伟表示。

用照片、视频“骗”不了ATM机 取不了钱

iPhoneX手机发布之后，网上出现了各种调侃iPhoneX手机FaceID的段子，大都是质疑其安全性、可靠性。对于银行的刷脸取款，用户也会质疑其安全性。机器如何确定站在摄像头跟前的是活体？拿个人的纸张照片或者视频过来识别能通过吗？这些都是用户听到刷脸取款之后首先想到的安全问题。

对于用户的一些质疑，招商银行工作人员向南都记者介绍，刷脸取款应用“人脸识别技术”及“活体检测技术”，利用核心算法对人脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，将误识率控制在较低水平，保证较高的识别准确率，可以较好地抵御纸张照片、手机照片/视频，以及面具的攻击。

徐伟在接受南都记者采访时更具体地说明其原理，“红外双目摄像头由一个可见光摄像头以及一个近红外摄像头组成，近红外摄像头四周有近红外灯。近红外灯照出来，近红外拍一张照片，然后进行人脸检测。但是，如果将一张彩色的照片放在近红外摄像头跟前，它则无法成像，拍下来之后一片漆黑。那么系统无法检测到人脸，就会判断那是非活体。”

徐伟坦言，这样的活体检测方法并不是无懈可击的。刷脸取款的过程当中人脸检测、关键点定位、活体检测、质量评估、归一化、特征提取、特征比对这7个环节，其中活体检测是至关重要的一个环节，“活体检测还是有漏洞，我们曾经做过测试，极少数的照片依然可以通过系统识别，所以ATM机刷脸取款只能是银行验证身份的辅助手段。”

观察

刷脸取款会是趋势吗？有待观察

有业内人士认为，刷脸取款是银行自我创新的一种体现，目前刷脸技术很热门，银行也跟上了时代的潮流。对于年轻人来说，这也是多了一种取款选择。如果忘记了带银行卡也可以取现。该人士认为，这也是无卡趋势的一个体现。

不过也有人质疑其实用性，认为这只是银行为吸引眼球而为之的噱头。一位不愿透露姓名的深圳某股份制银行人士分析，刷脸取款，不用银行卡，的确很炫酷。对于这些新兴科技，一般都是年轻人更容易接受、更愿意尝试。但恰恰是这群年轻人，更倾向于在线上完成交易，很少会到实体网点办理业务，而愿意到网点交易的中老年用户，主动尝试新技术的欲望并不强。这是一个矛盾点。再看实际情况，2015年，招商银行已经在推广这项业务，但是一直都不温不火，现在iPhoneX手机的发布让人脸识别火了一把，“这能不能带动银行的刷脸取款业务呢？很难说！”

延伸阅读

刷脸住酒店？腾讯祭出新玩法

拜银行刷脸取款的风潮所赐，住酒店也兴起直接刷脸入住了。日前，微信团队在深圳亮相微信生态酒店解决方案，部分本土酒店率先尝鲜。南都记者看到，这个方案基于腾讯优图的人脸识别技术，并打通地方公安数据库，配合小程序等开放能力，直面传统酒店行业的痛点。

腾讯方面告诉南都记者，通过其人脸识别技术，将酒店系统与公安系统数据打通，顾客在入住酒店时在前台机器上刷脸即可完成身份核验，实现“刷脸入住”。当然，房费和押金也是在线支付。退房时，酒店自动推送“退房提醒”模板消息，顾客可以在线确认账单、提交退房申请、申请电子发票、退回押金。

南都记者发现，整个酒店入住过程，顾客几乎只需和智能机器与自己的手机打交道。而现场人像识别、验证与比对成为关键环节。也就是说，你的脸和身份证两者缺一不可。根据腾讯测算，接入微信生态酒店解决方案后，顾客办理入住从原来的10-15分钟缩短至30秒-1分钟。据先行接入该微信系统的华侨城酒店方面表示，顾客自助“刷脸”后为前台工作人员节省了80%的工作量。

不过也有业内人士对此举提出担忧，虽然入住更快，但个人身份资料信息也可能“暴露”在更多的智能终端机器的信息系统里，个人信息的保护机制或是业界要面临的新课题。

（编辑：杨少康）

来源: 南方都市报 作者：黄玉凤 卢亮