米族金融：又见网贷史上最严 合规拼的是实力耐力和稳健

 7月3日晚，网贷行业又见“史上最严”：《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》。随着各地网贷监管实施细则（意见稿）纷纷出台，各地从业机构或许又要开始新一轮“各具特色”的合规调整旅程。

米族金融总裁周新葵在“2017中国金融科技发展峰会”上，以 “互联网金融不止需要温度，更需沉淀深度”为题发表了主题演讲。

将互联网金融的发展比作马拉松，周新葵表示，国内互金已经进入途中跑阶段，在这个过程中，比的已经不是速度，而是实力、耐力、稳健等综合素质的比拼；从合规角度看，也是自我比拼的过程，凭的同样是这三项关键素质。

以下为演讲全文：

各位嘉宾下午好，接下来我代表米族金融做一些分享。

互联网金融的发展，在中国已经有十年时间了。世界上第一例互联网金融的落地，是英国一家P2P网贷公司，成立于2005年，紧接着2006年美国也出现了第一家互金平台。中国早期的互金发展是以向美国学习为基础的，比较早的是拍拍贷和宜信，现在都发展得很不错。

国内的互金发展有几个比较重要的时间节点。2007年到2012年，是整个市场的孵化期，市场上只存在少量玩家；行业的爆发期是2012年底到2013年，我非常有幸在这个时期进入了互联网金融，见证了市场的繁荣，当然也看到了一些泡沫。2013年6月余额宝上线，成为引爆市场的标志性事件，也是到了这个时候，才出现了“互联网金融”这个词。之后的发展速度明显加快了，2014、2015年两次写入政府工作报告，并且整体势头是积极促进的。

但同时我们也看到，在此过程中、在行业发展的早期是“三无”的：没有门槛、没有标准、没有监管。大量资本进入，带来的景象是泥沙俱下、野蛮生长与风险暴露并存。平台开设随意任性、没有风控能力“裸奔”导致事发退出或非正常退出的例子屡见不鲜。所以2015年，监管力度逐渐加强。

2016年接连多起负面事件爆发，让互联网金融“急刹车”，监管成为行业的重中之重，“监管元年”一词被提出。起点是2016年4月，央行联合十部委印发了《互联网金融风险专项整治方案》。2016年8月，出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，包括之后的一系列监管措施和方案方法，及时遏制了不良发展势头、行业进入了激浊扬清的整肃阶段，从市场层面来看，也进入到相对平稳增长的阶段。

在这个阶段，如果用马拉松去比喻，应该说起跑阶段已经结束，现在已经进到了途中跑时期，对整个行业来讲比的已经不是速度，而是实力、耐力、稳健等综合素质的比拼，这是长期也是最重要的阶段。

接下来和大家分享一下米族金融的合规发展历程。米族金融2016年正式开展业务，虽然只有短短一年时间，但我们在合规发展方面比较有心得、也取得了不错的成果。平台规范有潜力，团队也非常资深，去年有幸获得了知名风投机构的天使轮融资，当然一年来我们的成绩也没有辜负风投的期待。

目前米族金融主要的业务模式是P2P网络借贷，产品是主打三四线白领人群的信用贷款。纯信用贷款对风控能力是很大的挑战，没有金刚钻不揽瓷器活，风控技术是我们的核心优势，也是我们进入网贷行业的信心来源，这个我后面会讲到。

概括一下米族金融这一年多来的发展节奏：小步快跑。去年5月开展业务，7月APP上线，9月注册用户超过10万，同时我们自主研发的猎隼风控引擎也上线了。在业务和风控不断迈进的过程中，我们发挥后发优势，不断满足合规要求和各种资质要求，比如电子数据存管服务、公安部“信息系统安全等级保护”三级备案，另外比较重要的当然是银行资金存管，米族金融携手海口联合农商银行，资金存管系统已进入最后的测试阶段，预计7月初将正式上线。合规再升级，米族金融将为消费者提供更安全的资金环境、更安心的投资体验。

团队是公司发展的关键力量。米族金融虽然平台比较新，但团队非常资深。我本人在银行做了14年，2012年底加入宜信，一直都在金融领域，经验比较丰富。公司内从管理层到基层骨干，都有深厚的从业经验，来自宜信、平安等一流平台的占比非常大。另外，米族金融还拥有一支优秀的专家顾问团队，比如说王景雷先生，拥有十多年证监会供职经验，参与了国家多部法律法规的起草工作；唐岫立女士担任过多家大型国有银行、商业银行的研究和领导职务。

互联网金融已经进入合规平稳的发展阶段，这个阶段，流量红利、营销噱头的变现能力已经非常有限，转而合规、透明是重点。行业发展前期的小范围乱象和部分投资人利益受损等问题，让一些投资人对平台甚至行业的信任度急剧降低。挽回信任、让投资人不再面临选择困惑、保护投资人资金安全和利益是合规透明的首要目的。

从米族金融的合规实践来说，满足监管要求是基础，另外增强平台的透明性，提升投资人的信心是我们一直在努力的。包括公司信息、运营状况在内的全方位信息披露，是米族金融一直严格遵守的。另外，我们的借方信息非常清晰透明。每一笔米族金融的借款都需要到门店面签并制作录音录像文件，上传云平台后投资人可以随时查看。当然基于保护借款人隐私的考虑，我们会提前进行面部图像模糊处理。把透明落在实处，以直观有效的方式向投资人展示借款的真实有效性，是米族金融赢得用户信任的方式之一。

我们也在尝试其他灵活多样的透明展现方式，比如直播。在各直播平台，用普通投资人看得见的方式、听得懂的语言，告诉大家我们的平台是怎么运营的、风险是如何管控的。另外，我们还在定期员工直播取得不错效果的基础上积极策划办公环境直播，为投资人展示一个合规透明、投资安心的米族金融。

互联网金融一路走来经历的这些纷纷扰扰，很多乱象归根到底还是安全问题。一系列的监管政策矛头指向的核心也是安全。

资金安全首当其冲，保护投资人资金安全，让用户资金和平台资金绝对分离，平台不设资金池，这就是银行存管。经过前期对比谈判、方案制定、系统对接等环节，目前米族金融与海口联合农商银行的存管系统已进入最后测试阶段，预计7月初正式上线。

技术安全是基石，信息会不会被泄露，系统会不会被恶意攻击，系统故障时有无备份、能不能快速恢复，这些都是关键能力。在技术层面，米族金融将系统部署在阿里云系统之上，同时进行多层加密，以保证它的稳定性。另外，我们顺利通过了公安部“信息系统安全等级保护”测试，安全等级已经达到了银行类金融机构水平。

大数据风控几乎每个平台都在讲，当然客观地说现在数据确实很多，但具体哪些数据可以变成强特征、可以用于风险防控？其实目前还处于探索过程中，大家在做的都是每天跑大量数据，不断优化模型，不断总结经验、否定以前的东西，并不能完全做到依靠数据、智能决策，人工辅助必不可少。如何在二者之间找到最佳平衡点？米族金融采用全流程分工模式。

在进件、审核、签约等各个环节都会有人工把关，通过业务流程进行相关环节的控制和监督，使岗位之间有效隔离，在最大限度规避人工风险的前提下，让数据功用最大化。举个例子，门店我们有5%的拒贷率，就是靠人工检查出来的。

数据的甄别使用很关键。比如说第三方数据，两三年前这部分数据几乎是没有批量出现的，所以即使可以拿到一些，作用也不大。但现在，第三方数据的作用已经非常明显了，最直观的效果就是用来交叉验证多头负债问题。

银行流水也是非常重要的数据。在客户授权的基础上，我们可以将这类数据抓取到系统里做收入分析、消费模式分析，账单分析等。与此类似的，手机详单也可以，通讯录和手机详单在反欺诈方面会起到很大作用。

另外金融科技的日新月异、技术的更新迭代和加速落地，都让互联网金融在安全、便捷、效率方面不断创新、加速发展。技术在迅速升级、行业在不断变化，要能跟上节奏，创新和应变很重要，但更重要的是金融本质和用户利益至上的坚守。以这样的变和不变，期待我们和更多的平台可以成为互金行业的常青树。

我的演讲就到这里，谢谢大家。