信贷圈：信贷员如何识别企业提供的虚假资料？

互联网金融的发展为人们带来了普惠金融的同时，也成为了骗贷者们的“狂欢”盛宴，骗贷者就像蝗虫一样蜂拥而至，接二连三地啃噬着不同的金融机构，乐此不疲，不知疲倦……

作为一名始终在金融行业奔波的一线信贷员，不了解一些骗贷手段，注定将成为骗子啃噬的对象，成为他们的盘中餐！

一、伪造贷款用途

陈某经营的钢铁厂需要资金周转，作为公务员的儿子为了帮父亲筹集资金，上网伪造了一份虚假购车交易文件，与银行签订贷款合同，骗取贷款100万。

很多借款人在面临资金周转问题时，联合“职业”造假公司，虚构贷款用途，伪造贷款资料文件，用以骗取贷款。信贷员在核实借款人贷款用途时一定不要盲目轻信借款人的一面之词，而要亲自了解清楚，必要时可下户调查，核实贷款用途的真实性。

二、提供虚假贷款资料

一些借款人明知自己没有还款能力，但为了获得更多的贷款，通过伪造交易、合同、财务报表、提供虚假房产证、收入证明等手段向金融机构提供虚假贷款资料，企图通过“包装”好的资料条件获取金融机构信任，以此骗取贷款。

对于企业客户，信贷员在审核借款人上交的贷款资料时要仔细辨别企业的现金流量表、资产负债表、利润表，分析企业的现金动态流向、资本结构、盈利水平等，通过实地走访调查分析企业提交资料的真实性，有时候越好看的财务报表越有猫腻！

对于个人客户来说，鉴别方法就相对来说简单了很多，如果客户提供了房产证，那么最直接的办法就是去当地的房地产交易中心、房屋管理局或者房管处的窗口查询，只要一查你就能准确知道借款人的个人房产证信息，有什么不实的信息第一时间就能知晓。

一般来说，借款人伪造虚假资料、提供虚假房产证明、收入证明、提供假离婚证、虚假行驶证\土地证\机动车合格证等手段是骗贷中十分常见的手段，信贷员在拿到客户资料的第一时间就要格外小心审查，不要因为自己的自以为是而给机构或公司造成不可挽回的损失。

三、培训演员集体骗贷

有的骗贷组织会通过培训一些社会闲散人士来进行集体骗贷，让其中的成员分别扮演成不同的角色，培训他们关于企业经营状况的各种话术，比如一个月流水是多少、上下游经销商、供应商是谁、企业毛利率是多少、如何缴税等等，最后再让负责各个环节，不同岗位的人一起演场戏，分工细致，环环相扣，让整个骗局变得十分真实可信，最后向数十家信贷机构贷款，拿到钱后各自分成，跑路消失。

“全家出动式”骗局涉及人员广泛，操作流程复杂，风控难度很高，信贷员以一己之力很难第一时间分辨出真假，想要减少贷款诈骗案件的发生仍需提高金融行业的风控水平、完善我国征信系统，用法律这把利剑打击不法分子。

四、皮包公司骗贷

皮包公司也是我们常说的空壳公司，有一些个人或者企业为了向银行骗取贷款，进而采用违规方法注册多家皮包公司，并通过这些公司为个人或者关联企业进行金融方面的担保，提供虚假供销合同，伪造资金流动假象，而实际上这些皮包公司既没有办公地点，也没有实际上的法人代表，都是通过虚假的包装来骗取银行的信任，从而获得贷款。

在经办企业类客户贷款业务中，信贷员必须按照规定严格进行实地调查，核实借款公司的实际经营情况出具调查报告，贷后跟踪贷款的去向，到借款人的经营场所考察，只有贷前严格调查，贷后严格监管才能防范贷款被骗。如果在调查中，信贷员流于形式，不亲自到借款人的经营场所、公司考察一番就随意出具调查报告，那么日后贷款被骗，信贷员必然脱不开干系，要承担相应的法律责任。

五、抵押骗贷

汽车抵押：

在车贷平台有一种骗局是借款人利用车子抵押进行骗贷。借款人通过虚假汽车抵押手续将汽车抵押给平台，在拿到平台的贷款之后，低价将汽车卖掉，然后拿钱跑路，或者将车质押到另一平台继续进行骗贷，骗贷成功后便从平台眼前消失！

房屋抵押：

有的借款人为了骗取金融机构的贷款，会通过制作假房照和假身份证，并且利用虚假的房屋抵押手续来向金融机构骗取贷款，贷款后携带巨款从人间“蒸发”。

这些骗局都是信贷员在为其办理贷款中需要特别注意的问题，不要因为借款人的证件齐全就轻易相信借款人，而是要亲自查一查、看一看，做到贷前严格调查、贷中紧密跟踪、贷后实时监管，只有贷款的各个环节都做好了风控工作，才有可能避开各种骗局！