一张图读懂新型人寿保险

相信大家平时去银行网点办事的时候，都会有这样的经历。一进门，就会有一位微笑甜美态度热情的“大堂经理”上前问你“请问您是来办理什么业务呢？”，如果是开卡、补卡、挂失等业务，会在叫号机上帮你排个号，但如果你的回答是存钱，那么有很大可能，你就会碰到更加热情的招待，被邀请至旁边的休息室来详谈了。

是的，你们猜的没错，上文中的“银行大堂经理”，很可能并不是银行员工，而是保险公司驻扎在银行网点的工作人员了。至于谈什么，就十有八九是今天的文章要跟大家说的新型人寿保险了。

作为很多新筹保险公司冲保费业绩的不二选择，银行保险（下文统称“银保”），是其在成立前几年内最为倚重的销售渠道，所以几乎各大国有银行和商业银行和保险公司都有合作，我们经常能接触到也就不奇怪了。

和传统寿险不同，带投资性质的新型人寿保险重收益，轻保障，甚至有些保险公司推出的产品相当于完全没有保障，而且提前退保会有经济损失。更为甚者，如果消费者在不知情的情况下购买了风险比较大的投连险，有可能会连本金都损失掉。

当然，并不是说新型人寿保险是在欺骗消费者，它的目标人群就是手里有闲钱不为买保障就为收益的人。

但对于这种比较复杂的产品形态，有银行在普通民众心目中的隐形信用背书，消费者很有可能会在没有完全了解产品形态和风险程度的情况下贸然投保，最后造成经济损失。

所以，今天我们接着上期来讲一讲人寿保险的第二大类——

带投资性的新型人寿保险

老规矩，先放图，橙色部分就是今天的学习内容。

NO1：分红保险

定义：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。实质上，分红险还是属于传统固定预定利率的寿险产品，只是比传统寿险多了分红功能。

重点解析：保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配余额的70%分配给客户。分红的多少因不同保险公司经营投资渠道、投资规模、运营水平的高低而不同，从这一点上来讲，分红险相当于是保险公司与客户共同承担风险。

? 适合人群：适合经济条件稳定，短期内没有较大开支需求的人群。

NO2：万能险

定义：万能险，指包含保障功能并设有单独投资账户的寿险。优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，不定期地自主增加或减少保额、调整保费多寡、改变缴费期限。

保险公司还会给万能险提供诸多附加险，增添健康和意外伤害保障，并由投保人自由选择。此外，万能险可通过改变保障账户和投资账户资金比例，使功能更偏重保障或更偏重投资。投资账户的比例越高，保障性就越弱，收益性越强，投资风险也在加大。

重点解析：万能险因为会在缴费期初扣除初始费用、账户管理费用、风险保额以及提前领取的手续费等，所以一般都会有一个最短持有时间，如果提前领取或退保，保单内现金价值少于所交保费，都会有经济损失。如果未来几年内不着急用钱，可以保证持有，万能险是有保底收益的。

? 适合人群：有稳定持续的收入并且有一笔富裕资金但长期内没有其他投资意向，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资的人群。

NO3：投资连结保险

定义：指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担，投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资帐户资产匹配，现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相连，没有最低收益保证。

重点解析：投连险的投资风险完全由客户自己承担，所以虽然保险公司有专门的投资专家来运作，会尽量降低风险，但万一血本无归，所有后果保险公司是不需要负责的，都有客户自行承担。

? 适合人群：具有一定的风险承受能力和投资经验，并且拥有一定闲置资金的人群。

小结：新型人寿保险一般重投资，轻保障。分红险、万能险、投连险，从风险角度看越来越大，预期收益越来越高。大家在做选择的时候一定要充分考虑自身的经济状况和投资风险偏好。