离婚后，保险金是怎么分的？

「欠债不还」、「税务不交」、「离婚不分」保险资产保全的“三大法宝”我们已经说了两个，今天跟大家讲讲「离婚不分」，跟之前两个的情况一样，少数情况下确实可以做到离婚不分，但对于绝大多数人来说，都不适用。

还是请出大家的老朋友大白一家：爸爸大白，妈妈阿红，儿子小白，爷爷老白。

下面我们先来说说会被算成个人财产而不需分割的情况：

情况一：在结婚前，大白帮自己买了一份保险
即使婚前没有做个人财产公证，由于是大白的个人财产买的保险，也属于大白的个人财产。阿红无权要求这份保险退保，也分不到这份保单的任何收益。
情况二：在结婚后，大白用个人财产买了一份保险
这种情况下，阿红一样是不能退保、分不到收益。
根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产，所以如果是结婚后买的，大白怕是要花点心机，证明保费来源是大白的个人财产。
情况三：老白帮大白买了一份保险
这种情况下，无论买的时候大白结了婚没有，这份保单都属于老白的个人财产。两人离婚的时候，是不能退保也不能分的。

上面三种情况，如果日后大白死亡，这笔钱将会赔给受益人，如果没有写指定受益人，这笔赔偿金将作为大白的遗产进行分配。

有人会问，如果这时候受益人写的是阿红，由于两人已经离婚，阿红是否会丧失领取保险金的资格？根据现在的司法解释，指定受益人不会随两人的关系改变而改变，所以阿红照样能拿大白的赔偿金。不过在实际操作上，由于两人已经离婚，大白的死亡证明阿红肯定是拿不到的，所以阿红也没办法自行向保险公司索赔，需要拿着大白死亡证明的人（比如老白或小白）配合，这时候他们会不会答应，可就是未知数了。

所以最好还是两人离婚后，大白赶紧把受益人改了，避免身后的纠纷。
情况四：大白获得了一笔赔偿金
无论这是身故、重疾、意外还是住院赔偿，只要是大白作为受益人所领取的赔偿金（注意是赔偿金，年金返还这种生存给付不算，保单分红、现金价值这些也不算），都属于大白的专有财产，阿红是没办法分到的。
即使是这份保单是用夫妻共同财产买的也不行，因为赔偿金是受益人专属财产，跟保单是夫妻共同财产是不冲突的。

我们再来说说需要分割的情况：

情况一：大白用阿红的钱帮自己买了一份人寿险

离婚时，阿红可以要求大白把自己出的保费还回来，如果大白还不起的话，阿红还可以要求法庭将保单退保，拿回保单的现金价值。

当然，这里阿红也将面临如何证明大白用的是自己的钱，而不是夫妻共同财产的难题。

情况二：大白用夫妻共同财产帮自己买了一份保险

这种情况很常见，由于很多人是没有婚姻协议的，因此收入基本都会被判定为夫妻共同财产。离婚时，大白可以把保单退了，然后现金价值两人平分；但如果大白想继续持有这份保单的话，就要把这份保单现金价值的一半支付给阿红。

那么大白如果不愿意把钱给阿红的话，法院是否可以把保险强制退保呢？保险法有规定任何人不得非法干预保险人履行义务，究竟婚姻法优先度是否高于保险法，目前还没个定论，还是要以实际操作为准。

顺带一提，如果大白买的是年金险，那么无论受保人/受益人是谁，年金的返还都是夫妻共同财产。因此全职太太如果想要保障，可以让自己的丈夫给自己买一份大额年金，这样离婚后，年金的每年返还都要分给自己。

情况三：大白用夫妻共同财产帮小白买一份人寿险

这种情况是最普遍的，尽管按原则，这份保单应该分割，但是由于会损害受保人的权益，因此法庭一般都不支持分割，而是有偿转移。

情况四：大白用自己财产帮阿红买了一份年金险

像这种情况，虽然保单是大白的财产，阿红没办法分割，但是实际拿钱的却是阿红：

我国的保险赔付可以分为死亡赔付和生存给付，像重疾/年金的给付算是生存给付，都是默认赔付给受保人的。而且，现在很多保险公司为了避免纠纷，会规定更改受益人必须征得受保人同意，大白想换个人拿钱，得经过阿红同意才行。

不过，年金险的给付不属于赔偿金，因此不属于阿红的专有财产。在离婚打官司的时候，大白应该是有权申请阿红拿到年金之后，必须还给自己。但是我目前还没接触这样的案例，法院究竟会怎么判，也不好说。

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