工薪族、中产层和有钱人，财富规划为什么不同？

在“路财主A”公众号里，针对家庭财富规划与资产配置，我写过3篇文章。

第一篇，是针对高净值人士或手握上亿元的私募基金经理的，我说如果我有1亿元现金会如何去配置，是回答一个私募基金经理会员的提问；

第二篇，是一个上海的朋友问我，她卖房的450万元现金该如何处置，我就针对目前衣食无虞手头有几百万元现金的中产，写了一篇文章；

第三篇，是针对普通的工薪阶层，好不容易存下20万元现金，究竟该如何避免财富缩水，有机会的话甚至实现财富跃迁，我提供了一种方案。

先把我给出三种方案的时间点（必须要有这个哈）及文章主要内容给大家先说一下。

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2016年4月底，450万现金的分配方案

1）20%配置保险资产、10%配置实物金银：保险是根据她家庭的消费状况以及2个孩子未来的教育需求安排，保障不会因为出现什么意外而陷入家庭困顿，而实物金银主要是为了应对最极端货币贬值；

2）50%配置大型蓝筹股：我认为当时2800多点的股市价格还算合理，特别是某些大型蓝筹股，我当时还说，“在所有大类资产中，只有股票长期来看可以跑赢真实通胀，因为只有股票才创造真实的社会价值，其他的大类资产归根结底就是一个投机。去买银行的理财，现在给你年收益率也就5%左右（都已经疯抢了），而大型蓝筹股（当时给她推荐的是某大型保险股）以现在的价位介入，只要在未来10年内有可能翻倍的话，那就是年收益率7%啊！

3）20%资金主要的用于提高自身生活品质，增强和家人朋友的关系。人生在世，最重要的是和其他人的关系，是你内心感受到的平和和温暖——而财富，只是支撑我们生活和生命更美好的东西而已，无论是谁都不应该舍本逐末、缘木求鱼。当这个钱若还有结余，那么可以自己去炒股或者做一些自己特别看好的高风险理财（如股权投资）。

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2017年1月初，1亿元现金该买什么？

1）黄金白银实物5%，黄金期货10%：实物对抗全球货币信用贬值，当时黄金的价格偏低，可以考虑做一点儿低仓位、高风险的期货投资；

2）股票：以1亿元资产额度来看，中国股票整体偏贵，但因为我看好中国经济未来，所以宁愿将5000万元（占比50%）资产放到中国的股票市场，但把仓位降低到20%；

3）债券：传统的提供稳定回报的一张资产类别；

4）企业原始股权：极高风险投资；

5）生活费用：人生最美妙的，就是把时间浪费在美好的人和事物上。

6）海外资产：少量配置。

特别强调的是，因为1亿元资金规模已经很大，如果用在投资上，我特意加了一个资产仓位的概念，另外，我也基本没有考虑信托和保险，实际上如果是个人或家族的财富，需要考虑保险和信托的设置。

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2017年2月中旬，20万现金、7000元月收入，该怎么办？

对于这一类型的财富状况，我花了很长的篇幅在讲道理，特别强调了冒险+耐心是普通人在通往财富道路上的唯一机会，最终给出的建议是：

买点儿消费型的保险（几百元钱就可以搞定）；

买几万元银币对冲货币极端贬值；

金字塔法定投白银；

其余大部分的钱，都拿着现金等待（暂时没有好的投资机会情况下，现金管理可以参考美奈同学写的方案），等待冒有意义风险的机会。

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简述了这三种方案，现在可以回答为什么方案不一样了。

对一般的工薪阶层来说，目前的财富是用来维持生存的，但也正因为缺乏财富，所以工薪阶层很容易被两种极端思维困住头脑——第一是保守，也就是说什么风险都不敢冒，只能把钱存入银行吃存款利息，眼睁睁看着财富缩水；第二，是贪婪，看到一个所谓的“低风险高收益”机会，就一下子把钱砸出去，运气好当然可能大赚一把，但大多数人要么会遭遇骗局，要么就是不幸在投资市场上做了接盘侠。

如果不考虑富二代为什么有钱的话，穷人和富人的根本差别并不在手头所拥有的资源上，而是对风险的判断上，富人为什么变富，是因为他们愿意承担他们所能接受的最大风险，他们因为承担风险，所以也获得了收益。

在本来你的财富不多的情况下，如果还想让自己的财富出现跃迁，那唯一的办法就是靠你的思维——耐心等待风险最低时机的来临，然后出击！

对于中产阶级来说，财富一般都达到了衣食无虞的水准，这种情况下更多要考虑的是生活品质提升以及尽量不让自己在社会的分层中掉下去，而且中产阶级一般对于各类资产都有所关注，相比工薪阶层对资产价格的变动更敏感，这样一来的话，就需要告诉他们这个世界真正能够超越通货膨胀的资产是哪一种，而为了解决对于未来的不安全感，尽量保有现在的生活水准，又需要配置一些保险，如果自己对于投资有兴趣，也可以拿少量的不会从根本上影响生活的资金来试水，看看自己到底是不是投资的料，所以就给出了那样的方案……

对于真正的高净值人群来说，说了很多人可能还不信，有钱人的财富目标其实要比工薪阶层和中产阶级的目标都低！因为，他们本身已经身处这个社会的财富金字塔塔尖，除了某些企业家精神特别强悍的人（这种人一般也都会把钱投入自己的企业），他们的财富继续再向上并没有太大意义（正所谓“只是个数字”），他们所想的，只是想保住自己所在的财富阶层不掉下去。

所以，针对有1个亿的高净值人群，其财富规划反而和工薪族相反，是要保守，主要财富不能冒很大的风险，只要资产价格低估的时期，基本就可以用一定的仓位进入而长期持有。另外再分出很小一部分财富，可以冒大风险博取意想不到的收入就足够了。

道理基本上就是这样。因为“路财主A”已经被封号，具体想要看那三篇文章文章的朋友可以在新浪微博上搜索文章。