年轻人都去负债了，暗藏的风险你考虑过吗？

为什么中国年轻人越来越敢负债？

“量入为出”是中国老一辈人过日子的准则，“花了再还”则正在成为中国年轻一代的生活态度。在过去，中国人怕欠债，以欠债为耻，“量入为出”是中国老一辈人的思想；现在的年轻人身后背了一身债，但是日子却过成了诗……

90后小马是最典型的中国年轻一代：他经常使用信用卡，还从网络平台蚂蚁花呗贷款消费，到了要还钱的紧要关头，这位家中的独子也会从父母那里拿点钱。

小马的母亲说，家里人会用这个开玩笑：“我会说这是借钱，他会说自己当然同意。但至少到现在，他一点也没还过。”

而小马76岁的奶奶显然也深深体会到了消费观的这种完全颠覆，她一辈子只负债过一次，金额100元。

中国前几代人节俭的消费观让中国成为全球储蓄率最高的国家。但据报道称，中国18岁到35岁的年轻一代对信贷消费有着前所未有的热情。有数据显示，中国年轻一代身背的债务达到了他们月收入的18.5倍，这不仅远远高于自己的父辈，在亚洲同龄人里也排在最高一档。

有咨询机构预测称， 未来五年内中国消费信贷额还将翻倍，达到530亿元人民币。这其中房贷自然占据着最大比例，不过根据BMI Research的数据显示，信用卡贷款和其他消费贷款占比已经从2015年的3.6%，上升到如今的15%。

年轻人都去负债了，暗藏的风险你考虑过吗？

父母安全后盾，但并不是没有危险

如今有父母作为财务安全后盾，但这样做并非没有危险后果。小编认为中国年轻一代没有意识到负债的危险性，也没有为经济下滑做好准备。像小马这样的年轻人，未来将面临相当重的财务负担，因为中国接下来会有寿命不断增长的老年人们，和新进出生的“二孩”们。

银行也并非没有意识到其中的可能风险，但一家上市银行的信用卡部门工作人员向小编表示，“90后”们的父母基本都还没退休，在财务状况上都比较安全，而且银行是不怕信用卡违约的，因为这恰好是利润点之一。

融360小编观察到，最近关于学生贷款的负面消息很多，为什么针对学生下手？道理很多：1父母的隐性担保；2学生炫耀性消费大；3学生不让办大额信用卡；

所以盯上这些学生，那可真是一本万利。小编不想在道德上批评那些做学生贷款的，只是想说，针对学生的这些特点，是不是有些制度需要跟进？

富人和穷人的负债成本不同

比如你去银行申请信用卡的时候，有些银行会跟你说为你准备了一份贷款，问你要不要。这个时候如果你的确比较缺现金，选择了要，那你麻烦了，你会发现有些银行的此类贷款利率至少在10%以上。

还有就是信用卡的分期付款。这也算是一类贷款，银行借给你钱消费，你每期还钱，典型的贷款。但是你有算过分期的成本有多高么？记得之前有人详细计算过，融360小编我也算过自己的两张信用卡的分期成本，都在12%以上。

然而富人去贷款的话，如果有抵押，这么高的利率也会吓一跳。但相对于穷人，富人更有时间和精力去找寻可以使财富增值保值的投资领域。钱借来，是需要还款，而富人能接触多收益更多的投资机会。如投资房地产和信托产品等等，对于富人而言，只要投资收益高于负债成本，而风险自我判断可以承担的，就可以负债进行投资。

例如贷款利率在7-8点左右，找到收益率10点左右的投资项目，当中就有2-3点的利差。富人的借贷机会更多，风险比穷人更低，借款的利率更低，也更容易达到某些投资的门槛(如信托产品门槛为100万以上)。像一些年轻人或者收入低的家庭，更多的是收入用于生活和消费，尚没有到投资等阶段。所以这也就是小编想说的：别再忽悠年轻人负债了，因为大家的成本不一样，风险承受能力更不一样！

文/瀚宇论金