为什么关爱宝如此热销？

截至2016年5月华夏人寿近三年人寿保险收入情况一览表

图中可以很明显的看出从2014年一直到2016年，华夏保险公司人寿保费收入有一个质的飞跃，2015年保户投资款新增交费在14年的基础之上翻了一番，而2016年截止到5月份已经差不多快赶上2015年全年的收入了。简单的对比之后，我们就会有一个疑惑产生了：是什么原因给华夏的保费带来如此之大的改变呢？

关注华夏保险公司比较多或者对目前市面上热销的人寿保险比较熟悉的话，你就会发现之所以华夏保费从2015年开始有如此之大的提升，其中一个最为主要的原因在于华夏保险公司在2015年推出了关爱宝一号重大疾病保险等一系列高性价比的产品。因为它的出现，保险公司的保费收入有了一个非常大的提升。

今天，大择想要介绍的就是大家非常关心的一个问题：关爱宝一号重大疾病保险到底是一款怎样的保险？为什么它会得到这么多客户的认可？

随着越来越多客户对华夏人寿的关注，近期我们也在知乎、百度等各大论坛上看到不少网友在问：“如果拿目前市面上平安人寿比较热销的平安福和华夏人寿的关爱宝作对比，到底哪个产品会更好呢？”

今天我们就从四个方面来给大家做一个详细的比较，明白了这两款产品各自的优势与不同之处，相信大家也可以根据自身需求做出适合自己的选择。

一、保障内容方面对比：

平安人寿的平安福主险是平安福健康保障计划，由平安福终身寿险附加平安提前给付重大疾病保险（2015）、平安附加长期意外伤害保险（2013）——至70岁、平安附加意外伤害医疗保险(A) 或（B）、平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）组成。是一款涵盖重疾+意外的一款全面性的保障计划，承保45种重大疾病+8种轻症疾病。而华夏推出的关爱宝一号定期重大疾病保险保障61种重大疾病和15种轻症，同时还兼有终末期疾病保障。简单的从保障责任看，其实关爱宝一号重大疾病保险承保的种类是要全面一些，但是跟平安福相比它是单一的重疾保障，没有附加任何意外险，保障内容全面性方面没有平安福全面，不过华夏关爱宝也可以组合其他高性价比的意外险组合购买。

二、性价比方面对比：同样以30岁男性为例。投保平安福重疾保额30万，意外身故保额20万，20年交，每年缴纳保费为9490元；而投保华夏关爱宝20年交30万保额每年缴纳保费为6633元，按照平安福的标准再附加一份20万元意外身故保障一年保费在300元左右，30万重疾保障+20万意外身故保障加起来也不到7000元。这样算下来，同样的保障，华夏关爱宝一年可以节省2000多元，相对于平安福来说，华夏关爱宝性价比更高。

三、产品条款对比：

首先是重疾方面的对比：1.平安福第13种重疾，系统性红斑狼疮并发肾功能损害，而华夏关爱宝为系统性红斑狼疮，无后面“并发肾功能损害”，二者有区别的部分：

平安福的定义：狼疮肾炎致使肾功能减退（或损害），且符合以下条件之一： （1）系统性红斑狼疮造成肾脏功能损害，尿蛋白＞2g/24小时且持续性蛋白尿＞+++；

（2）符合下列 WHO 诊断标准定义的Ⅲ型至Ⅴ型狼疮性肾炎。

世界卫生组织（WHO）狼疮性肾炎分型：

Ⅰ型（微小病变型） 镜下阴性，尿液正常；

Ⅱ型（系膜病变型） 中度蛋白尿，偶有尿沉渣改变；

Ⅲ型（局灶及节段增生型） 蛋白尿，尿沉渣改变；

Ⅳ型（弥漫增生型）

急性肾炎伴有尿沉渣改变及/或肾病综合征；Ⅴ型（膜型）肾病综合征或重度蛋白尿。

而华夏关爱宝相关定义为： 狼疮肾炎致使肾功能减弱，血肌酐的清除率低于每分钟30ml。

相比来看，华夏对女性高发重疾系统性红斑狼疮重疾的赔付标准要求更低。

1. 平安福重疾中的急性坏死性胰腺炎开腹手术，华夏对应为急性坏死性胰腺炎。平安福定义中提到：指由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了开腹手术进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的治疗。因酗酒或饮酒过量所致的急性坏死性胰腺炎以及腹腔镜手术不在保障范围内。而华夏关爱宝定义中要求：由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并需进行手术治疗，以进行组织清除、病灶切除或胰腺部分切除。但因酒精中毒所致的急性坏死性胰腺炎除外。

华夏为手术治疗，而平安为开腹手术，除外责任方面，华夏仅除酒精中毒，平安将酗酒或过量饮酒包含在内，华夏对手术无限制，而平安将腹腔镜手术亦排除在外。所以无论从除外责任方面来看还是从手术治疗方面来看，关爱宝的要求门槛相对较低。

3.平安福中的严重弥漫性系统性硬皮病，华夏关爱宝对应为系统性硬化。平安福要求：已经影响到心脏、肺或肾脏等内脏器官并且达到下列标准之一：

（1）肺纤维化，已经出现肺动脉高压、肺心病；

（2）心脏功能损害，心脏功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能 IV 级；

（3）肾脏功能损害，已经出现肾功能衰竭。

关爱宝要求：病变需累及心脏，肺脏或肾脏。

这个很直观的就可以看出关爱宝有明显的优势。

4.平安福中严重的多发性硬化，华夏对应为多发性硬化症。平安福定义中要求：不可逆的身体部位功能障碍指诊断为功能障碍后需已经持续 180 日以上。由神经科专科医生提供的明确诊断必须同时包含下列内容：

（1）明确出现因视神经、脑干和脊髓损伤而导致的临床表现；

（2）神经系统散在的多部位病变；

（3）有明确的上述症状及神经损伤反复恶化、减轻的病史纪录。

而华夏关爱宝定义中要求：指因中枢神经系统脱髓鞘所致的不可逆的神经系统功能障碍，已经造成自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且持续至少180 天。

相比来看，华夏关爱宝要求较为宽松。

5.非阿尔茨海默病所致严重痴呆，二者名称完全相同。定义区别体现在免责条款：平安福相关定义免责条款是神经官能症、精神疾病及酒精中毒所致脑损害不在保障范围内。而华夏关爱宝定义免责条款是神经官能症和精神疾病不在保障范围内。后者并不对酒精中毒所致脑损害进行除责，因此更为宽松。

6.植物人状态：平安福要求是脑干及脑干以下中枢神经功能仍保持完好，而华夏关爱宝要求：脑干功能依然存在。相比来看，在植物人状态这点上华夏关爱宝的要求更加宽松。

7.平安福中经输血导致的艾滋病病毒感染，华夏关爱宝中为经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。而华夏关爱宝中赫然多出这么一条：在任何治愈艾滋病或阻止人类免疫缺陷病毒作用的疗法被发现以后，或能防止艾滋病发生的医疗方法被研究出来以后，本保障将不再予以赔付。

所以，在艾滋病毒感染这一块儿，平安福的条款要求更为宽松！

其次关于轻症方面，平安福的前三种轻症疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌在华夏关爱宝中全部属于非危及生命的极早期恶性病变。同时关爱宝还有保障类似于轻微脑中风等额外的7种轻症疾病。而且在轻症赔付方面，关爱宝可以累计赔付3次，平安福只有一次。所以轻症疾病的保障方面，华夏关爱宝更有优势。

四、保险公司品牌方面：不论是从保费收入来看还是从保险公司实力以及成立时间等方面综合来看，平安的品牌实力是优于华夏人寿的。不过不管是平安这种大品牌的保险公司也好，还是华夏人寿这种品牌知名度相对较弱的公司也好，这种经营有人寿业务的保险公司都是受到中国保监会严格监管的，是不允许随便倒闭和破产的。所以我们在选择健康保险特别是重疾险的时候还是主要看前几个因素。因为保险公司品牌因素跟前三个因素相比，对我们的影响相对较小。如果说在保障内容和性价比都差不多的情况下，我们肯定选择品牌较大的保险公司。

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