“蚂蚁大军”疯狂套现 地下灰色产业的监管在何方？

（原标题：“蚂蚁大军”疯狂套现 地下灰色产业的监管在何方？）

数量众多的“蚂蚁大军”之所以横行无忌，关键在于两点：一是在互联网产品上套现有着较高的利益，空手套白狼和利息差的诱惑让他们一直蠢蠢欲动并付之于行动；二是目前在监管领域上还存在有一定的漏洞，并且还是以事后查处为主，威慑力较小。那么，这是否就意味着套现这一地下灰色产业的阴霾就将一直存在？

套现从未停止：

空手套白狼+利息差的诱惑

“蚂蚁大军”的特点就是无利不起早，对他们来说，套现本身存在的高利润让其趋之若鹜。简单来看，套现主要有两种：一种是“空手套白狼”，利用支付宝、大众点评、美团、百度糯米的外卖、团购或者各种立减活动进行套现。

比如在打开某团购、外卖应用，只要下单某一外卖食品，数量十份等，选择用蚂蚁花呗、京东白条等支付，20分钟后确认收货，给五星好评。但其实，点的外卖根本不会送到。在确认收获并好评之后，以外卖商家为伪装的套现团伙就会在扣除手续费后将钱转给买家。这样一来，买家就能够成功将蚂蚁花呗等互联网金融产品里的额度套现。

另外一种则是看上了互联网金融产品的利息差，目前通过蚂蚁借呗、京东白条等进行贷款利率较低，日利率仅在万分之五左右，还经常搞活动，能够低至万分之三！相比民间借贷惯用的1分利率、1分5利率乃至更高的利率，简直就是白给！因此很多套现团伙就看上了这些利息差，频频组织海量“蚂蚁大军”，将互联网金融产品中可用额度全部提现出来，并高利率贷给急需的人，吃的就是利息差。

不管是空手套白狼还是利息差，套现团伙都将里面的门道弄得非常清楚，甚至还根据互联网金融产品规则的升级而不断变换着花样。这些“蚂蚁大军”的能量，还真的不可小觑。

漏洞层出不穷：

二维码套现竟如此轻松

其实互联网金融产品或者相关平台都知道有套现团伙的存在，但往往事情发生前却无可奈何。关键就在于其制定的规则不管如何完善，但因为其初衷是为了给用户提供方便并盈利，不可能会太过于严苛，因此总是会存在漏洞。其中，二维码就是重灾区。

二维码作为承担支付信息的载体，本质和网络支付是一致的，但因为其本身较低的科技含量和极易操作的特性，成为套现团伙的针对目标。尤其是在刷卡费率调整新规发布后，传统POS机刷卡变得非常困难，因此很多套现团伙推出二维码套现业务。尤其是在小额支付上，二维码更是受到套现团伙的欢迎，种种新型套现手法被研究出来。

原本是为用户提供简捷、方便支付形式的二维码等，如今却成为套现的漏洞，实在是让人愕然。再加上其他层出不穷的漏洞，在套现团伙眼中，互联网金融产品等几乎是“千疮百孔”。

监管交叉领域的困扰：

必须加大事前监管力度

之所以以套现为目的的“蚂蚁大军”如此猖獗，除了利润之外，还在于监管力度较小。套现大军千千万，真正会受到惩处的却只是极少数。很多都是在“蚂蚁大军”套现之后，互联网企业才有所察觉，进行相关惩处，且处罚力度较小，这就助长了“蚂蚁大军”的嚣张气焰。

去年11月，有使用聚合支付二维码卡片扫码支付的用户支付宝账号被禁止使用信用卡收付款半年，支付宝的风控通知给出原因就是该账号涉及套现。微信支付方面，去年9月发布《微信支付违规商户定义及处理规则》公告后，去年12月就公开了一批从事扫码违规的服务商名单，其中不乏一些知名收单机构和银行。但不管怎么样，都是在内部进行惩治，不会移交相关司法部门。即使移交相关机关，也是极少数。比如去年8月支付宝公司开展“随机立减最高100元”、“满200元立减100元”等优惠活动，减免金额由支付宝公司补贴给商家。商家发现套现窍门，通过朋友的支付宝刷空单，进而获取补贴。最终，采取虚构交易的方式刷空单2000余次，套取支付宝补贴款达26.395万余元。而支付宝也是发现交易太过集中才报案，最终相关人被判刑。

可以看到，现在关于刷单的监管存在着一定弊端。一是缺乏事前监管，无法阻止套现团伙伸出“魔爪”；二是存在交叉监管上的困扰，司法机关无法直接管理，只能是在等待互联网企业报案之后，才能进行惩处。要是想斩断套现团伙的大手，就必须在事前监管和监管交叉领域上加大力度。双管齐下之后，套现的“蚂蚁大军”才有望消失。

（本文系作者个人研究之观点，不代表本报立场）