保费或最高降5成 商业车险费率改革解读

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网易汽车3月31日报道 2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并且从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，也就是说上述6个地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。那么对于车主来说，新的《方案》的实施到底能获得哪些实惠，新政策后我们的车险是否会更贵了呢？

车辆售价不再是影响保险费率的主要因素

目前我们国家实行的商业车险的基础费率的厘定主要是根据新车的购置价格、座位数、车龄来计算，相同车型的售价在保费上的差别不大，一辆25万元的主流合资品牌车型与25万元的豪华品牌入门级车型的保费差异不明显，但是由于零整比不同，豪华品牌的维修成本普遍会高于主流合资品牌。

在现行商业车险的政策下，保险的价格与车主出险的次数虽然有一定的关联性，但是并不能真正有效的做到惩戒出险次数多的消费者，长期不出险的消费者并没有在目前的保险政策下享受到自己作为优质客户而应该享受到的保费大幅下降。

车险计算公式重点考虑风险的差异

在保险重点依据新车销售价格的政策下，新车的购置价格相同则表现在商业保险费用上也基本一致，相对较为死板的政策并没有将不同车型的风险计算在商业保险的价格中。新的保险《方案》实施后，保险公司可以根据自身系统中不同车型在全国范围、或特定车型在某一范围内的理赔率来计算基础保费，理赔率较高的车型将被认为有着较大的理赔风险，车主选择高风险车型也将意味着要增加基础保费的费用。

优质消费者车险或下降5成

对于消费者最关心的商业车险价格，在新的政策实施后，对于在每年遵章守纪、甚至多年内均无出险的低风险车主将可以享受到更为实惠的价格，据业内人士表示，费率改革后的优质客户的商业车险或将会出现高达40%-50%的下降。

改革后消费者需注意零整比

保险费率改革后，消费者在购车的时候不能仅仅考虑价格，还需要考虑自己所购买车型的零整比、所选品牌、车型的基础保险费率，综合上述因素才能获得一个更加合理的保险价格，零整比和风险性将对车辆的保险费用产生重要的影响，即使消费者多年没有出险、违章，但是由于车辆的基础保费过高，消费者也将不可能享受到较低的车险费率，因此车险费率改革还可能成为倒逼某些任性品牌不断完善产品来实现降低基础保费。

而已经购车的消费者在日常使用中也要注意遵守相关交通规则，闯红灯、压实线等交通违章行为都将可能影响未来的车险费率，频繁出险的车主与基本没有出险的车主之间的保险费用也将会有更加明显的差异，甚至频繁的出险还将影响到自己换车后新车的保险费用。

加速保险公司优胜略汰

据统计，2014年全国的车险保费5516亿元，约占到全国整个财产保险费用的77%，也就是说车险已经成为了各个保险公司财产险的主要收入来源，但是受制于汽车零部件价、人工成本，医疗成本造成的理赔额度增加，多家全国性保险公司的商业车险利润率偏低甚至处于亏损的边缘。改革后，全国性大的保险公司在自主定价能力上将具有更强的数据支撑，并且在服务网络、理赔时间、服务水平上都有着一定的优势，车险的改革更有利于行业的集中，几家大保险公司的竞争也将更激烈。

总结：

商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平，并且在一定程度上也可以帮助车主养成遵纪守法的用车习惯；高质量风险车型的高额保费或将影响新车的销售，可以通过商业保险公司的自主保险费率和基础保费的水平来约束汽车厂家主动改进产品质量。