广东工行创新普惠金融服务，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”

佛山市某机电设备公司,是从事电子元器件、工业控制计算机、机械电器设备销售的小微企业。该企业曾因为缺乏抵押物向银行申请贷款失败。2019年初，企业处于业务扩张期，急需流动资金周转，但规模小且缺乏抵押物的问题再次成为融资的“拦路虎”。

该企业偶然间听同行说起工行有款“税易通”融资产品，比较适合他们这类小微企业。抱着试试看的心态，企业通过税务局纳税平台向工行提出了申请，当地工行收到系统推送信息后，立即安排客户经理与该公司联系，为其解惑答疑并指引相关操作。由于企业和企业主个人的征信记录和纳税记录良好，128万元的贷款申请当天即通过审批，第二天企业就在网上银行办理了提款，从申请到放款仅2个工作日，解决了企业燃眉之急。

“‘小微活，就业旺，经济兴’广东省是民营小微经济大省，中小微企业是全省经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。”广东工行相关负责人表示，“金融行业的初心和本源就是服务实体经济，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。作为国有大行，我行坚持发挥普惠金融主力军作用，精准对接普惠金融各重点领域和薄弱环节，通过深化经营改革、加快产品创新、服务优化等多举措，让金融服务更多地普助小微、惠及民生。”

数据显示，截至2019年9月末，该行银保监普惠口径贷款客户数超7.2万户，比年初增加3.7万户；贷款余额逾677亿元，比年初净增近250亿元，贷款余额位居同业和工行系统前列；贷款增速比各项贷款增速高出47个百分点；2019年新发放普惠贷款利率较上年继续下降，资产质量保持稳定，全面实现监管部门“两增两控”要求。

金融科技赋能 打通金融活水流向小微“最后一公里”

据了解，近几年广东工行持续加快“数字普惠”发展，积极围绕小微企业全生命周期打造线上融资产品体系，大力探索运用数字技术、互联网大数据技术提升对小微企业金融供给的有效性，较好打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

据广东工行相关负责人介绍，该行一方面充分运用大数据技术挖掘小微企业（主）、个体工商户分散在政府部门、金融机构、公共服务单位的税务、交易、结算、征信、资产、行为等各维度信息，对小微企业进行精准画像、风险评估或主动核定授信，创新推出线上自助、随借随还、利率优惠的“小微e贷”线上融资产品系列；另一方面积极构建线上小微金融生态圈，积极引导客户综合运用网上银行、手机银行、智能化机具等设备，利用互联网的接入，有效将服务半径延伸至小微企业、乡村等金融资源较匮乏的群体，提升服务效率，降低获取金融服务的成本。

如2018年6月份，广东工行率先与广东省税务局建立系统直连，基于省税务局“银税互动平台”提供的一般纳税人涉税信息，面向生产经营稳定、纳税信用良好的小微企业及小微企业主，创新推出“税易通”产品，实现企业自动筛选、授信自动测算、贷款在线随借随还的融资服务新模式。2018年11月，围绕区域优质资产，融合大湾区建设规划，广东工行试点推出“e抵快贷”产品，以特定区域优质房地产为抵押，通过标准化前台调查模版、智能化审贷流程，基本实现全流程线上化操作，有效压缩贷款审批时间，减少客户往返跑次数，节约企业人力、物力、时间成本，更好满足小微企业“短、小、频、急”融资需求。截至2019年9月末，广东工行“小微e贷”系列产品贷款余额超440亿元，支持了近3万家小微企业发展，线上融资业务增量占全行普惠贷款增量的九成以上。

丰富产品体系 多维破解小微企业融资难题

据介绍，除坚持“数字普惠”“线上先行”外，广东工行紧密结合小微企业融资需求和经营发展需要，逐步构建起“标准化+个性化、短期+长期、线上+线下”全产品小微企业普惠融资体系，且坚持实行“保本微利”的定价原则，对小微贷款实施利率优惠，并主动推出一系列减免收费优惠措施，进一步帮助小微企业解决融资难、融资贵问题。

中山市某五金模具加工厂是一家生产、加工五金模具的小微企业。企业历年来使用租赁的场地进行生产，管理极为不便且经常面临搬迁的烦恼，遂萌生了购置厂房想法。但企业自有资金不足需向银行贷款，然而一般银行贷款需要企业全款购买了厂房物业后再抵押给银行才能办理贷款，且贷款期限较短，需要每年进行转贷，融资成本高、管理压力大。当地工行在走访中了解到企业困难后，为企业办理了工行“小企业固定资产购建贷”500万元，贷款期限长达10年，按季度等额还本，企业只需自筹厂房购置费用的30%即可。不仅免去了企业每年转贷的繁琐程序、节省了“过桥”转贷成本，还为企业长期用款提供了便利。

上述案例是工行运用中长期贷款支持小微企业经营升级的真实体现。针对市场上小微企业中长期信贷产品供给不足的状况，工行精心打造小企业购建贷、经营型物业贷等产品，融资期限长达5至15年，符合要求的小微企业在购建工业厂房、购买大型设备、装修物业时，只需自筹一定比例的首付款，剩余资金可通过申请上述贷款获得，有力支持了小微企业转型升级期间的中长期资金需求，更好地帮助小微企业做大做强。截至2019年9月末，该行小微企业中长期贷款余额超200亿元。

此外，广东工行还主动对接各地政府主管部门及政策性担保机构，围绕地方政府担保、风险补偿、技改补偿、环保配套、科技创新等专项政策，创新推出银政通、科技贷、倍增贷、创业贷等一系列特色小微融资产品，加强对当地政府推荐名单内或重点支持领域的小微企业服务力度。目前该行辖内东莞、佛山、江门、肇庆、梅州、潮州、湛江等多家分行均与政府建立了银政合作关系，共同支持当地小微企业发展，在当地引起积极反响。

健全体制机制 不断增强小微业务发展的内生动力

完善体制机制建设，是业务快速发展的基础。近年来，广东工行持续加强小微专营机构建设、健全普惠业务体制机制，普惠业务发展的内生动力显著增强。

组织机构建设方面，广东工行加快完善普惠金融业务组织架构，着力为普惠金融业务发展提供坚实组织保障。目前该行已在省行和广州及辖属地市二级分行全面成立了普惠金融事业部，同时优选9家二级分行、8家一级支行成立小微金融业务中心，组建起超过1500人的普惠金融专业人才队伍，形成了多层次全覆盖的服务组织架构。

经营体制机制方面，该行认真落实普惠金融“五专”机制建设，通过细化专门的综合服务、专门的统计核算、专门的风险管理、专门的资源配置和专门考核评价等五项机制，对普惠金融业务实行区域分类管理和差异化授权，加大考核激励，倾斜信贷规模，给予定向FTP优惠等，在风险可控、保本微利的前提下，确保普惠贷款优先投放。

尽职免责机制方面,该行对普惠信贷业务设置了差异化的风险容忍度，并根据“失职者问责，尽职者免责”的考核原则，在普惠信贷业务出现风险事件后，对按照法律法规、规范性文件以及内部管理制度勤勉尽职履行了相应职责的业务部门及信贷人员进行减轻或免除责任处理,切实保护普惠业务从业人员权益，让普惠业务人员“敢贷、愿贷、能贷”。