积木时代彭少新：服务小微金融市场，技术能力和金融能力同样重要

5月22日，由爱分析主办的金融科技高峰论坛在京举行，作为新金融行业的典型代表，积木时代CEO彭少新受邀出席了此次会议，并参与了“金融科技的内涵与外延”为主题的圆桌论坛环节，就下沉市场上金融科技如何助力小微信贷服务的发展发表了自己观点。彭少新表示，服务小微金融市场，技术能力和金融能力同样重要，缺一不可。

积木时代CEO彭少新

小微企业、个体工商户，作为我国经济结构中重要的组成部分，在促进实体经济发展中扮演者不可或缺的角色。数据显示，截止2017年末，我国小微企业法人约2800万，个体工商户约6200万，中小微企业（包括个体工商户）占全部市场主体的90%以上，贡献了60%以上的国内生产总值，50%以上的税收和80%以上城镇就业岗位，为小微企业提供完善的金融服务，是加大金融支持实体经济力度的应有之义。

小微金融服务是一片有待挖掘的巨大蓝海，但同时也充满了挑战，特别是三四线城镇及农村的下沉市场。由于客户分散，且缺乏有效抵押物、财务账目信息不健全、标准化数据少，甚至多数人都还是征信白户。由此导致了开发、风控、运营的成本高，且此类用户在银行等传统金融机构既有的风险评估体系里属于高风险客群，很难被覆盖。

圆桌主题“金融科技的内涵与外延”

“下沉市场的小微金融服务，既要考验技术，也要考验员工的金融能力”，彭少新在与嘉宾交流时表示，“我们面对的很多客户都是农村里面的种植养殖户，他们没有征信，很多甚至连智能手机都用的不熟练，也很少用银行卡。近年来，金融科技带来的技术进步，一定程度上帮助我们降低了服务成本，提高了效率，但下沉的小微金融服务不能完全依靠线上技术，相当一部分还需要靠我们的一线员工去实地完成，特别是对于征信白户信用数据的收集，需要信贷员亲自上门，在这个过程中，更多的是考验员工的金融能力”。

而人+技术的协同运用，正是积木时代能坚持深耕下沉小微金融市场的秘诀。

针对小微金融市场非标化的信贷需求，积木时代借鉴了德国的IPC风控模式，保留了实地尽调和交叉验证的环节，由信贷员上门面对面获取风控数据。同时由于下沉市场上，客户较为分散，还有地域、风土人情的差异，所以风控技术也需要因地制宜的灵活运用。

积木时代收集的风控信息主要分为两类:软信息和财务信息,分别用以判断客户的还款意愿和还款能力。其中,软信息包括家庭环境、人品口碑等,是风控的重要依据。面对不同的客户类型，信贷员在收集软硬信息的要求也不一样，小微企业客户更注重看财务信息，而面对农村种植养殖客户，软信息的重要性有时甚至超过了财务信息,对于农民还款稳定性预测起着关键作用。“地域特性上，我们南北客群就有很大的差异，北方客户整体性格更加豪放爽朗，软信息也更好获取，去村子里一问，大概就能问出个十之八九；而南方客户则相对委婉，软信息的收集需要耗费更多的时间和精力，所以，对信贷员的能力要求很高，信贷员需要根据不同的地域环境和客户性格，灵活的运用风控技术”。

提到小微金融领域爆发需要的催化剂，彭少新表示，健全小微企业社会信用体系，建立数据共享机制、改善互联网在三四线城镇及农村地区的应用条件、建立多层次的小微风险分担机制等等，都是在未来的实践中，需要政府部门、企业和社会共同努力来逐步完善的，“服务于三四线城市和广大农村地区，我们发现查询征信，尤其央行征信，是很大的困难，我们特别期待未来相关部门在这方面的基础设施投放上，会增加的更多，能提高我们的潜在客户的金融意识，另外也方便他们了解自身的征信情况。”

经过4年多时间的深耕，积木时代已经在全国19个省市成立了50多家资产端门店，累计服务信贷规模超过30亿元，超过4万小微和三农个体通过积木时代的推荐获得了撮合融资，解决了资金周转的问题。

与此同时，爱分析在会议现场还发布了《中国小微金融创新趋势报告》和《中国金融科技领域创新企业50强榜单》，积木时代作为服务小微金融的典型案例分别入选了报告和榜单。