自己做金融！苹果成立全资子公司，提供“先买后付”短期贷款服务

6月9日消息，随着苹果公司进一步将触角伸入金融服务行业，这家科技巨头将绕过合作伙伴，以一种新的“先买后付”方式自行处理短期贷款事宜。

美国当地时间周三，苹果宣布成立全资子公司Apple Financing，它将帮助核实用户信用信息，以便为苹果即将推出的“先买后付”服务Apple Pay Later提供支持。Apple Financing将与母公司分开运营。

此举标志着，苹果首次推出了处理贷款、风险管理和信用评估等业务。对于一家以销售电脑起家的公司来说，这是个重大转变。到目前为止，苹果的金融服务始终由第三方信贷处理商和银行支持。例如，苹果信用卡Apple Card依赖高盛集团进行贷款和信用评估。

在新项目中，高盛只发挥了很小的作用。这家金融公司是万事达卡支付凭证的发行商，该凭证用于支持Apple Pay Later购买。不过，Apple Financing没有自己的银行牌照。

今年3月份曾有报道称，苹果一直在努力将其金融服务转移到内部，这是一项名为“突破”（Breakout）的秘密计划的重要组成部分。除了贷款、信用核查，苹果还在开发自己的支付处理引擎，以最终取代CoreCard。苹果还在开发新的客户服务功能、欺诈分析、用于计算利息和其他服务回报的工具。

很少有公司能与苹果的财力相提并论。截至第一季度末，该公司拥有近2000亿美元的现金和有价证券，在上一财年创造了近950亿美元的利润。金融服务有助于让用户继续留在iPhone生态系统中。为此苹果希望对这个过程有更大的控制权，以便更快地推出新功能，并可能获得更多收入。

苹果在今年的全球开发者大会上发布了Apple Pay Later，它是iOS 16操作系统的一部分，允许用户在六周内分四次支付Apple Pay交易的费用。这个项目最初将只在美国推出，但苹果计划最终将其更新的金融服务扩展到更多地区。

据报道，苹果还在开发名为Apple Pay Monthly Installments的“先买后付”长期贷款计划。虽然Apple Pay Later不会与高盛或其他主要合作伙伴合作，但长期贷款计划可能会依赖于包括高盛在内的其他公司，这些公司可能会提供不同的套餐和利率。今年4月，高盛首席执行官大卫·所罗门（David Solomon）表示，该公司对与苹果合作“非常满意”。

今年早些时候，苹果收购了总部位于英国的初创公司Credit Kudos，后者利用银行数据做出贷款决策。据悉，苹果的内部风险评估引擎将考虑消费者作为苹果客户的历史，例如他们是否经常使用支付购买功能，或者他们的信用卡是否与iTunes或App Store绑定过。

除了“先买后付”服务，苹果还计划将其内部贷款和技术用于即将推出的iPhone硬件订阅计划。然而，该公司没有立即放弃高盛独自推广Apple Card的计划，也没有考虑与其他银行合作支持Apple Pay交易。

苹果进军“先买后付”领域，被视为对提供类似服务的公司的巨大威胁，比如Affirm Holdings和Klarna Bank AB。周二，Affirm首席执行官马克斯·莱夫钦（Max Levchin）表示，他并不担心Apple Pay的推出。他说：“所有参与者都有很大的增长空间。”（小小）