建行App上线数字货币钱包 数字金融时代将带来哪些影响？

（原标题：建行App上线数字货币钱包 数字金融时代将带给你哪些影响？）

8月29日，建行官方App显示，已增加“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单。贝壳财经记者8月29日通过搜索关键词进入“数字货币”菜单，但尝试创建数字货币钱包时，被告知“暂时未能处理您的请求”。不过网络中有流传截图显示，有用户已创建成功并尝试互转。客服人员称，目前没有收到有关数字货币钱包的业务文档，建议先不要点击，有可能还在内测阶段，尚未对公众开放。当日市场亦有消息称，目前该功能或仅在部分测试地区开通。

记者看到，“创建数字货币钱包”页面中，在上方位置有“付款”、“收款”、“扫一扫”、“转款”四个选项，下方位置分别有“收付款”和“我的”入口。

央行货币政策司司长孙国峰8月25日介绍，目前，数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，央行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。

1.中国货币发展史

在新中国成立之前，尤其是中国古代，货币的演变过程是相对缓慢的，从最开始具备实际价值的牛、羊、贝壳和黄金，再到具备信用价值的纸币，货币的形态越来越方便携带和运输。

根据媒体报道披露，央行数字货币在苏州（相城区）试点，将以交通费补贴形式发放。

2.数字货币有何特点？

如今微信与支付宝已成为最常用的支付手段，同样是线上支付，数字货币与它们相比有何不同？

最本质的区别在于央行数字货币是人民币电子版，按供应量定义划分属于M0货币，直接与现金等价且其背后主体为政府。而微信、支付宝则属于M1，只是货币的电子化支付手段，背后依靠的是商业公司的信用，不是真正意义上的数字“人民币”。

这使得“稳”成为数字货币最大优势，且任何商家不得拒绝。回想当年支付宝与微信推行时，很多消费者被商家限定只能用二者之一进行支付的情况在数字货币推行时将不再出现。

此外，数字货币真正摆脱了线上支付对于网络的依赖，只要设备有电，无论是偏远的地区，还是信号差的地下车库都能顺畅地进行支付。

从宏观视角考虑，中国自第三方支付普及后，现金支付持续低迷，2015年后银行卡取现开始呈现负增长。数字货币的推行也有助于应对实物现金流转下降问题，帮助央行应对现金支付日益减少、私人部门提供的数字货币或数字支付服务应用日益广泛的挑战。

此外，数字货币有利于减少M0现金运行成本。在现金支付为主流支付手段的年代，中国人民银行及银行业金融机构等主体，每年按照最严格的保密物资来运作现金，因此产生巨大的现金货币运行成本，发行越多，负担越重。

按华西证券测算，传统人民币现金的运行成本约为2767亿元/年。

央行通过发行数字货币，将其转为基于可控的算法（密码学及部分区块链算法）、通过网络发行和流通的一串加密数字符号，由此带来巨大成本替代效应，极大提升现金流转效率。

由此可见，从技术上来说，推行法定数字货币有助于提升效率、降低支付成本，也是加强政府中心化管理的方式。

3.全球10%的央行考虑短期内发行数字货币

从全球视角来看，如果一旦有经济体开始使用数字货币，那将在全球产生溢出效应，因此各国经济体都将越来越重视这种新趋势。

目前来看，早在2014年，中国央行便成立发行法定数字货币的专门研究小组，研发走在世界前列。而其他国家对于是否发行法定数字货币仍持有不同态度，不过越来越多的央行开始加入到法定数字货币CBDC的研究中。

国际清算银行（Bank of International Settlements）在2020年发布的调查结果显示：10%的央行考虑在短期内发行数字货币，这些央行所在经济体覆盖了全球20%的人口（约16亿人）。

注：以上为不完全统计

4.四问数字货币