腾讯开的银行有多赚钱？工农中建看了要眼红

（原标题：腾讯开的银行有多赚钱？工农中建看了要眼红）

无网点、轻型化、大数据的盈利秘诀还在继续显效——在传统银行的营收增速普遍在10%以下（甚至有个别出现负增长）的情况下，不少民营银行交出了亮眼的成绩单。

腾讯旗下的微众银行2017年年报显示，其去年实现营收67.48亿元，同比增长176%，净利润14.48亿元，同比增长261%。截至2017年底，微众银行的资产总额达到了817.04亿元，不良贷款率0.64%，较前两年有所上升。

而放眼第一批开业的5家民营银行（深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行），除了网商银行，其余四家均已披露2017年年报，从营收、净利润等指标来看，民营银行业绩均在增长，但增长幅度差距较大，如营收同比增速从10%到116%不等。

同时，2016年12月开业的湖南三湘银行也于不久前披露了2017年年报，2017年净利润3954.86万元，实现首年盈利。

这足以让不少传统银行惊叹于互联网的魅力。

民营银行业绩普增

6月22日，微众银行披露了2017年年度报告，营收、净利润等指标继续快速增长。2017年，微众银行实现营收67.48亿元，同比增长176%，净利润14.48亿元，同比增长261%。截至2017年底，微众银行的资产总额达到了817.04亿元，较2016年增长57%，较2015年则大幅增长了749%。

▲截自微众银行2017年年报

从资产质量指标来看，微众银行2017年的不良贷款率较前两年有所上升，2015年到2017年的不良率分别为0.12%、0.32%和0.64%。拨备覆盖率依然维持较高水平，2015年到2017年的这一数据分别为2379.61%、934.11%和912.74%。

收入构成上，微众银行非息收入占比进一步提升。2017年，其利息净收入为43.96亿元，手续费及佣金净收入为22.74亿元，分别占比65%和34%。2016年时，微众银行的利息净收入为18.35亿元，手续费及佣金净收入为5.62亿元，非息收入占比为25%。

▲资料图（图片来源：视觉中国）

从目前已有2017年财务数据披露的民营银行来看，营收、净利润均在增长，但增长幅度差距较大。天津金城银行2017年实现营收6.04亿元，同比增幅10%，实现净利润1.52亿元，同比增长19%；华瑞银行2017年营收9.83亿元，同比增长48.65%，净利润2.53亿元，同比增长77.96%。温州民商银行2017年营收5.04亿元，同比增长116%，净利润1.03亿元，同比增长103%。

此外，湖南三湘银行也于前不久发布了其开业首年财务报告，截至2017年末，全行总资产73.49亿元，实现营业收入1.90亿元，净利润3954.86万元，实现首年盈利。瀚华金控2017年年报显示，重庆富民银行资产总额达到183.63亿元，2017年收入2.7亿元，税后利润1080.8万元。

值得一提的是，温州民商银行开业三年，保持了零不良。由于开业时间较短，其他民营银行的不良也维持在较低水平，截至2017年末，天津金城银行和上海华瑞银行的不良率分别为0.43%和0.049%。

民营银行困境：

吸存难、放贷能力受限

尚在婴儿期的民营银行呈现出较好的发展势头，但在发展过程中也存在一些障碍。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示，在一行一店的政策要求下，民营银行线下获客渠道受限，线上获客又受阻于I类户未放开远程开户功能，普遍存在吸存难的问题，而同业拆借则受限于同业负债比例限制，也很难成为主要的资金来源。从结果上看，民营银行负债结构普遍依赖股东存款和对公存款，且总负债规模受限，反过来又影响其放贷能力，不利于在激烈的市场竞争中快速站稳脚跟。

民营银行的年报数据能够一定程度反映上述问题。温州民商银行2017年存款占总负债比重为68%，其中对公存款占比87%，对私存款占比13%。微众银行2015年~2017年的同业负债占比分别达到90%、85%和64%，客户存款占比分别为2%、7%和7%。

▲截自温州民商银行2017年年报

薛洪言表示，从现有银行业体系来看，市场不缺银行机构，缺的是机制灵活、具有创新精神和科技能力的持牌金融机构。从定位上看，民营银行应着眼于创新发展和差异化布局，坚守普惠金融的定位，通过科技赋能和机制创新为银行业转型发展探索新的可能性。

与现有商业银行实现互补发展、错位竞争是监管定下的民营银行发展方向，民营银行在开业之初也都确立了自身的定位。罗兰贝格《中国民营银行蓝皮书》指出，现有的民营银行有四大战略专注点，

一是关注服务小微、三农，例如微众银行、网商银行；

二是立足自贸区，主攻贸易金融，例如上海华瑞银行、天津金城银行；

三是专注地区服务，深耕区域经济，包括重庆富民银行、温州民商银行；

四是深耕产业生态金融，服务相关产业用户，例如武汉众邦银行、吉林亿联银行。

▲资料图（图片来源：视觉中国）

首批开业的民营银行已经走过了三年成长期，发展日渐稳定。日前，上海新世纪评级将微众银行的主体信用等级由AA+上调至AAA，评级展望为稳定，微众银行成为国内首家获AAA评级的民营银行。

记者注意到，2017年是民营银行的密集开业期，不过2017年未见新的批筹。对此，薛洪言认为，在强监管的背景下，持牌经营成为各方布局金融业务的共识，牌照的价值水涨船高，从需求方角度看，民营资本参与筹建民营银行的热情不减，批筹节奏更多地看监管机构的统一安排。

每经记者 肖乐

每经编辑 赵云 姚祥云